Obtener una hipoteca para no ciudadanos estadounidenses

Para muchas personas nacidas en el extranjero que viven en los Estados Unidos, ser propietario de una casa es una de las piedras angulares del sueño americano. Pero hay una percepción entre algunos ciudadanos no estadounidenses de que no hay forma de que puedan obtener un hipoteca, creando así una barrera enorme para ese objetivo. Sin embargo, de acuerdo con el Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR), compradores extranjeros residentes: aquellos que viven en los Estados Unidos ya sea como inmigrantes recientes o visas para fines profesionales, educativos o de otro tipo; en realidad, es más probable que compren una casa con un hipoteca. En su "Profile of International Activity in U.S. Residential Real Estate" publicado en julio de 2019, la NAR informó que el 67% de los compradores extranjeros residentes adquirieron financiamiento hipotecario de fuentes estadounidenses.

Ciertamente, comprar una casa puede presentar desafíos si no es ciudadano. Pero como muestra el informe de la NAR, la realidad es que muchos prestamistas están dispuestos a otorgar crédito a los no ciudadanos, incluso a quienes no tienen un historial crediticio en los Estados Unidos. Los no ciudadanos pueden incluso calificar para hipotecas aseguradas por el gobierno, que tienen la ventaja de requerir bajos

bajo pago. Aquí discutimos lo que necesita saber para calificar para un préstamo hipotecario en los EE. UU. Si no es ciudadano.

Propiedad de la vivienda y estado de residencia

Un punto a tener en cuenta es que los requisitos para obtener un préstamo hipotecario dependen en gran parte de la Permiso de Residencia. La mayoría de los prestatarios tienden a pertenecer a uno de los siguientes grupos:

• Residentes permanentes con tarjeta verde (Formulario I-551)
• Residentes no permanentes con una visa de trabajo válida (E1, E2, H1B, H2A, H2B, H3, L1 y G1-G4)
• "Ciudadanos extranjeros", cuya residencia principal no se encuentra en los EE. UU.

Generalmente, es mucho más fácil obtener un préstamo si pertenece a una de las dos primeras categorías. Eso es porque los gigantes hipotecarios Fannie Mae y Freddie Mac, que compran la mayoría de los préstamos hipotecarios en el mercado secundario—Tienen más o menos las mismas pautas para los titulares de tarjetas de residencia y visas de trabajo que cualquier otra persona. La principal advertencia es que el prestamista debe verificar la residencia legal del solicitante.

Sin embargo, los ciudadanos extranjeros no cumplen con los estándares de Fannie o Freddie, por lo que los prestamistas deben mantener estos préstamos en sus propios libros. Debido a que el banco asume más riesgo de esta manera, es más probable que requiera un pago inicial sustancial.

Préstamos FHA

Tenga en cuenta que el Administración Federal de Vivienda (FHA), que tiene relativamente bajos puntaje de crédito requisitos y requiere un pago inicial tan bajo como 3.5%, es otra opción para ciudadanos no estadounidenses. Ofrece los mismos términos de préstamo que a otros compradores, siempre que el prestatario muestre prueba de residencia permanente en los EE. UU.

Si es un residente no permanente que busca una hipoteca de la FHA, debe usar la casa como residencia principal y proporcionar una Número de seguro social y Documento de autorización de empleo. Esto significa que la agencia no extiende hipotecas a no residentes solo planea usar la casa de vez en cuando.

Obstáculos de documentación

El principal obstáculo para obtener una hipoteca es demostrarle al prestamista que se ajusta a sus perfil de riesgo. Eso significa proporcionar su historial laboral, historial crediticio y comprobante de ingresos. Para los ciudadanos estadounidenses, este es un proceso relativamente sencillo porque la mayoría tiene un historial crediticio en los Estados Unidos y una acumulación de Formularios W-2 y declaraciones de impuestos que muestren sus ganancias a lo largo de los años.

Pero las cosas se ponen un poco más complicadas para alguien que no ha estado en el país tanto tiempo o que no vive en los EE. UU. La mayor parte del tiempo. Por ejemplo, ¿cómo demuestra su solvencia si no tienes un reporte de crédito de las tres oficinas principales: Equifax, TransUnion y Experian?

Tiene una ventaja definitiva si tiene una relación existente con un banco internacional con sucursales en los EE. UU. ya tendrá un registro de sus finanzas, por lo que puede estar más dispuesto a apostar por usted, incluso sin un crédito estadounidense reporte. Afortunadamente, la industria hipotecaria está dominada por grandes bancos globales, por lo que es muy probable que haya tenido cuentas con uno de ellos en el pasado.

Además, algunos prestamistas pueden estar dispuestos a solicitar informes crediticios internacionales como sustituto de los tres principales Estados Unidos. oficinas de crédito. Sin embargo, este puede ser un proceso costoso y, por lo general, solo está disponible para los residentes de Canadá, el Reino Unido e Irlanda.

Prestamistas a considerar

Algunos prestamistas harán que los prestatarios pasen por más obstáculos que otros para obtener un préstamo, por lo que puede eliminar muchos dolores de cabeza al identificar los que con frecuencia funcionan con ciudadanos no estadounidenses. Si ha hecho negocios con un banco internacional que opera aquí, probablemente ese sea el lugar para comenzar.

Las cooperativas de crédito son otra alternativa. Estos proveedores de servicios financieros sin fines de lucro tienden a ofrecer tarifas extremadamente competitivas y, dependiendo de su ubicación, pueden tener programas de préstamos especiales para titulares de tarjetas verdes y visas.

La línea de fondo

Muchos bancos y empresas hipotecarias ofrecen préstamos hipotecarios convencionales y de la FHA a ciudadanos no estadounidenses, siempre que puedan verificar su estado de residencia, historial laboral y historial financiero. Los prestamistas que trabajan con esta población tienden a ser más flexibles con la documentación que necesita.