Refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA: ¿Quién es elegible?

Amas tu hogar, pero estás harto de los techos de palomitas de maíz y quieres reemplazarlos. O quizás su hijo acaba de ingresar a la escuela de sus sueños y usted quiere ayudar con la matrícula. Cualquiera que sea el caso, su casa puede ser un recurso útil cuando necesite una gran cantidad de dinero. Si el valor de su casa es más alto que el saldo de su hipoteca, puede usarlo para obtener un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA.

Cómo funcionan los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA

Si es dueño de una casa y ha acumulado capital en ella, lo que significa que la propiedad vale más de lo que debe en el hipoteca—Puede utilizar un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA para aprovechar ese capital.

en un refinanciamiento con retiro de efectivo, obtiene una nueva hipoteca por más de lo que adeuda en su hipoteca actual (que luego se cancela), y el prestamista le da la diferencia como una suma global. El dinero se puede utilizar como desee; No hay restricciones sobre su uso.

Los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA están asegurados por el Administración Federal de Vivienda. Debido a ese respaldo del gobierno, puede ser elegible para tasas más bajas de las que obtendría con otras opciones de refinanciamiento de hipotecas, y puede calificar incluso si tiene un crédito menos que perfecto.

¿Quién es elegible para un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA?

Si está interesado en refinanciar su hipoteca, puede utilizar un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA incluso si su préstamo hipotecario actual no es una hipoteca de la FHA.

Sin embargo, existen algunos requisitos de elegibilidad que debe cumplir para calificar para un préstamo:

• Tipo de hogar. Los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA solo se pueden usar para residencias principales ocupadas por el propietario. Las propiedades de inversión y las casas de vacaciones no son elegibles.
• Tiempo en casa. Debe haber sido propietario y haber ocupado la casa durante al menos 12 meses.
• Historial de pagos. Durante los últimos 12 meses, todos los pagos de su hipoteca deben haberse realizado dentro de los meses en que vencieron.
• Relación préstamo-valor (LTV). El maximo LTV para un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA es del 80%. Eso significa que la cantidad que debe de su hipoteca actual no puede exceder el 80% del valor actual de la vivienda. Por ejemplo, si su casa vale $ 200,000 y debe $ 170,000 (una relación LTV del 85%), no es elegible para la opción de refinanciamiento con retiro de efectivo.
• Puntaje de crédito. El mínimo puntaje de crédito que necesita para un préstamo FHA es 500. Sin embargo, algunos prestamistas aprobados por la FHA tienen requisitos de puntaje más altos. En general, puede calificar para tasas de interés más bajas si tiene un crédito de bueno a excelente, es decir, una puntuación entre 670 y 850.

¿Cuánto dinero puede obtener con un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA?

Como se mencionó anteriormente, para calificar para un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo con un prestamista aprobado por la FHA, no debe adeudar más del 80% del valor de su vivienda. También debe mantener el 20% del valor neto de su vivienda después de la refinanciación. Eso limita la cantidad de su capital que puede "retirar".

Para estimar cuánto dinero puede obtener, primero deberá determinar el valor actual de su casa. Puede ver qué casas similares en su área se han vendido recientemente, pedirle a un agente inmobiliario local un estimado aproximado o contratar a un tasador profesional para obtener uno más preciso. Puede determinar cuánto capital tiene revisando el estado de cuenta de su hipoteca o la tabla de amortización de la hipoteca, que mostrará cuánto aún debe.

Por ejemplo, digamos que su casa tiene un valor actual de $ 250,000 y usted debe $ 150,000 en su hipoteca. A través de un refinanciamiento con retiro de efectivo, podría pedir prestado hasta $ 200,000 (el 80% del valor actual de su vivienda), después de lo cual todavía tendría un 20% de capital en la vivienda, según se requiera.

La nueva hipoteca de $ 200,000 pagará los $ 150,000 restantes de la antigua, y le dejará $ 50,000 en efectivo. Al igual que otras hipotecas, los préstamos de la FHA tienen costos de cierre, lo que reducirá la cantidad de dinero que les quita. Si, por ejemplo, sus costos son iguales a la mediana de los préstamos de la FHA ($ 6,868), le quedarían $ 43,132.

Pros y contras de los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA

Antes de solicitar un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA, querrá considerar cuidadosamente los posibles beneficios y riesgos en comparación con otras formas de pedir prestado.

Pros

• Bajas tasas de interés. Los préstamos de la FHA generalmente tienen tasas de interés muy bajas, a menudo por debajo del 4%. En comparación con otras formas de deuda, como préstamos personales o tarjetas de crédito, lo que las convierte en una forma relativamente económica de pedir prestado.
• Mínimos de puntaje de crédito bajo. Los préstamos de la FHA tienden a tener mínimos de puntaje crediticio más bajos que muchas otras formas de crédito. Puede calificar para un préstamo con una puntuación tan baja como 500.
• Montos de préstamos más grandes. Debido a que está pidiendo prestado contra el valor líquido de su vivienda, puede obtener más dinero con un refinanciamiento en efectivo del que podría obtener a través de un préstamo personal o línea de crédito.

Contras

• Aumento de la deuda. Con un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo, está tomando una hipoteca por más de lo que debe actualmente. Eso significará pagos mensuales más altos y un mayor riesgo de atrasarse en ellos si pierde su trabajo o enfrenta otras dificultades financieras.
• Tu hogar está en riesgo. Al igual que con otros tipos de hipotecas, su casa servirá como garantía para el nuevo préstamo y el prestamista puede anular una hipoteca en él si lo hace por defecto. Con otro, préstamos sin garantía, como un préstamo personal o una tarjeta de crédito, su casa no sirve como garantía y no está en riesgo de la misma manera.
• Costos y tarifas de cierre. Cuando solicite un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA, tendrá que pagar los costos y tarifas de cierre, lo que reducirá su efectivo disponible en miles de dólares. Otros tipos de préstamos requieren menos tarifas, aunque pueden tener tasas de interés más altas.

Si decide que un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA es adecuado para usted, puede usar el Base de datos del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. para encontrar un prestamista aprobado por la FHA en su área.