¿Puedo usar un préstamo con garantía hipotecaria para comprar otra casa?

Si tiene una cantidad significativa de capital en su residencia principal, puede acceder a ella a través de un préstamo con garantía hipotecaria. Luego, puede usar ese dinero para cualquier propósito que desee, incluida la compra de una segunda casa o una propiedad de inversión. Sin embargo, utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para comprar otra casa no está exento de riesgos, por lo que es inteligente comprender los pros y los contras antes de continuar.

Usar un préstamo con garantía hipotecaria para comprar otra casa

La respuesta corta a la pregunta de si puede usar un préstamo con garantía hipotecaria para comprar otra casa es sí, generalmente puede hacerlo. Sin embargo, tenga en cuenta que algunos prestamistas pueden tener restricciones sobre la fuente de su pago inicial y Es posible que no esté dispuesto a emitir una hipoteca sobre la nueva casa si está utilizando un préstamo con garantía hipotecaria para eso. objetivo. Por supuesto, eso no será un problema.

si está pagando todo en efectivo por la nueva casa.

A diferencia de un línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), que proporciona una línea de crédito renovable, un préstamo con garantía hipotecaria le otorga el monto total del préstamo por adelantado. La cantidad dependerá de cuánto capital tiene en su casa, su valor de mercado y cuánto desea pedir prestado. Tus ingresos y historial de crédito también afectará el monto del préstamo. La mayoría de los prestamistas limitarán el monto total a un porcentaje (generalmente el 85%) del valor de la vivienda. Una vez que se cierre el préstamo con garantía hipotecaria, recibirá el monto total y podrá usar el dinero para comprar otra casa o hacer lo que quiera con ella.

Pros y contras de usar un préstamo con garantía hipotecaria para comprar otra casa

La principal ventaja de utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para comprar una segunda vivienda es que puede ser la mejor (o la única) fuente de financiación significativa si tiene una casa rica pero no dispone de efectivo. Otra ventaja potencial es que las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria a menudo serán más bajas que otras formas de endeudamiento, aunque suelen ser más altas que las tasas de interés de una hipoteca.

La mayor desventaja de utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para comprar otra propiedad, o para cualquier otro propósito, es que está poniendo en riesgo su residencia principal, porque sirve como colateral para seguro el el préstamo. Si no puede hacer los pagos de su préstamo con garantía hipotecaria, el prestamista podría anular una hipoteca en su casa y desalojarlo.

Un peligro adicional es que al contratar un préstamo con garantía hipotecaria, especialmente si aún debe dinero en su primera hipoteca, podría verse abrumado por las deudas si se enfrenta a un revés financiero inesperado, como la pérdida del trabajo o una gran facturas. De hecho, podría terminar obligado a pagar tres hipotecas a la vez: el resto de la hipoteca de su residencia, una hipoteca sobre su segunda casa (si su préstamo no es lo suficientemente grande para comprar la casa directamente) y el valor acumulado de su vivienda préstamo.

Finalmente, otra desventaja es que tendrás que pagar costos de cierre sobre el préstamo con garantía hipotecaria, que podría representar entre el 2% y el 5% del costo total del préstamo. También tendrá que pagar los costos de cierre de la casa que está comprando.

Alternativas al uso de un préstamo con garantía hipotecaria para comprar otra casa

Antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria para comprar otra casa, vale la pena considerar las alternativas. Ellos también tienen ventajas y desventajas.

Dinero en efectivo

La mejor fuente de efectivo para comprar otra casa sería el dinero que ya haya ahorrado y no tenga ninguna otra necesidad inmediata. Por supuesto, si tiene eso, no debería buscar un préstamo en absoluto.

Ahorros para la jubilación

Sus ahorros para la jubilación son una posibilidad. Por ejemplo, si tiene un plan 401 (k) en el trabajo, entonces su empleador puede permitirle tomar prestada una parte del mismo a través de un préstamo 401 (k). Al igual que los préstamos con garantía hipotecaria, los préstamos para planes de jubilación pueden ser riesgosos. Por lo general, deberá devolver el préstamo en un plazo de cinco años, incluso antes si pierde su trabajo. Si no puede devolverlo, deberá impuestos sobre la renta y posibles multas. También tendrá mucho menos dinero ahorrado para sus años de jubilación, lo que podría significar problemas financieros en el futuro.

Préstamo personal

Podrías considerar un préstamo personal. Pagará una tasa de interés más alta que con un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, pero si el préstamo personal no está garantizado, su casa no estará en riesgo si se atrasa en los pagos.

Refinanciamiento de retiro de efectivo

A refinanciamiento con retiro de efectivo paga su hipoteca actual con una más grande en función del valor acumulado de su vivienda. A continuación, puede utilizar el dinero extra para otros fines. Por supuesto, ahora tendrá más deudas y pagos hipotecarios mensuales más altos. Estos préstamos también tienen costos de cierre que pueden ascender a miles de dólares.

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Usar un HELOC para comprar una propiedad de inversión, una propiedad de alquiler o una segunda casa puede brindarle más flexibilidad de la que obtiene con un préstamo con garantía hipotecaria, en el sentido de que no tiene que tomar todo el dinero de una vez. Esto podría ser útil si necesita algo de efectivo ahora para el pago inicial y espera necesitar más en un año o dos para hacer algunas renovaciones. Sin embargo, los HELOC generalmente tienen tasas de interés variables, lo que las hace menos predecibles que un préstamo con garantía hipotecaria, que generalmente tiene una tasa fija.

Hipoteca opuesta

Probablemente no haya demasiadas personas de 62 años o más que busquen convertirse en propietarios en su jubilación, pero teóricamente, si cumple con ese requisito de edad, podría contratar una hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM) asegurada por el gobierno federal, más conocida como “hipoteca inversa”, para comprar una propiedad de alquiler que le proporcione un flujo de ingresos en sus años crepusculares.

Un HECM convierte el valor neto de su vivienda en efectivo que, por lo general, está libre de impuestos y no afecta su Seguro Social ni Medicare. El prestamista le paga el dinero y usted no tiene pagos mensuales de la hipoteca. De hecho, mientras viva en la casa, no tiene que pagar la hipoteca en absoluto, aunque debe pagar los costos de mantenimiento de su casa. Sin embargo, una vez que se mude de la casa, la vende o muere, usted, su cónyuge o su patrimonio deben pagar la hipoteca en su totalidad, más intereses de una tasa variable que se acumula durante la vida del préstamo y consume el equidad de la vivienda.

Esto significa que si planea dejar su hogar a sus herederos, habrá una gran factura por poder hacerlo. Aún así, en ese momento, el producto de la venta de su propiedad de alquiler posiblemente podría pagar la hipoteca inversa.