Divorciarse si tiene una hipoteca inversa

UN Hipoteca opuesta permite a los propietarios de viviendas elegibles convertir el capital de sus viviendas en un flujo constante de ingresos. Las parejas casadas pueden obtener una hipoteca inversa sobre una casa que posean juntos o un cónyuge puede obtener una hipoteca inversa solo a su nombre. Divorciarse plantea una pregunta importante: ¿Qué sucede con una hipoteca inversa una vez que el matrimonio llega a su fin?

Cómo funciona una hipoteca inversa

Una hipoteca inversa es un tipo especial de préstamo que permite a los propietarios elegibles retirar capital de sus viviendas. Las hipotecas inversas que son administradas y supervisadas por la Administración Federal de Vivienda (FHA) se conocen como hipotecas de conversión de valor acumulado de la vivienda (HECM).

Una hipoteca inversa no es lo mismo que una tradicional préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Con cualquiera de esas opciones, la casa actúa como garantía del préstamo y lo que obtiene básicamente es una segunda hipoteca sobre la propiedad. Usted realiza pagos mensuales al prestamista, de acuerdo con los términos y el cronograma establecidos por el contrato de préstamo. Si no cumple con un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, el prestamista puede iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria en su contra para recuperar lo que se debe.

En un acuerdo de hipoteca inversa, el prestamista realiza pagos al propietario de la vivienda cada mes. No se requieren pagos por parte del propietario. En cambio, la cantidad de capital que se tomó prestada debe devolverse cuando el prestatario:

• vende la casa
• Ya no usa el hogar como su residencia principal (por ejemplo, si se mudan a cuidados de enfermería a largo plazo)
• Fallece

Las hipotecas inversas pueden ofrecer a las parejas un flujo constante de ingresos durante su vida, pero no es dinero gratis. Se acumularán intereses y cargos, aumentando el saldo adeudado cuando llegue el momento de pagar el préstamo.

Hipotecas inversas y divorcio

La forma en que se trata una hipoteca inversa durante un proceso de divorcio puede depender de si cualquiera de los cónyuges desea mantener la propiedad de la vivienda y quién figura como prestatario. Por lo general, las parejas que se divorcian tienen una de tres opciones para elegir:

• Venda la casa y use los ingresos para pagar el saldo de la hipoteca inversa, luego divida los fondos restantes usando un porcentaje acordado.
• Si ambos cónyuges figuran como coprestatarios, uno de los cónyuges puede optar por permanecer en la casa y no se paga nada hasta que ya no use la propiedad como su residencia principal. Sin embargo, la sentencia de divorcio puede exigirles que paguen una parte adecuada de la equidad de la casa al otro cónyuge.
• Si uno de los cónyuges quiere quedarse con la casa pero no figura como coprestatario, puede optar por refinanciar la hipoteca inversa en una nueva hipoteca inversa u otro tipo de préstamo hipotecario. Una vez más, esto podría requerir el pago de una parte del capital de la vivienda al otro cónyuge.

De estas opciones, vender la casa podría ser la más fácil, a menos que ambos cónyuges figuren como coprestatarios. Cuando se nombra a cada cónyuge como prestatario en la hipoteca inversa, uno puede permanecer en la casa sin tener que pagar nada, incluso si el otro cónyuge se muda. Sin embargo, una hipoteca inversa no se puede postergar indefinidamente. En algún momento, específicamente una vez que el coprestatario restante venda la casa, se mude o fallezca, el saldo deberá pagarse en su totalidad.

Uso de una hipoteca inversa para resolver el divorcio

En algunos casos, uno de los cónyuges puede optar por obtener una hipoteca inversa para cumplir con las obligaciones financieras del otro cónyuge. Por ejemplo, supongamos que usted y su cónyuge deciden divorciarse y desean permanecer juntos en la casa que poseen. Como parte del acuerdo de conciliación, debe darle a su cónyuge $100,000 para "comprarles" su participación en la casa.

Si no tiene $100,000 en efectivo o prefiere no entregar una gran parte de sus activos líquidos, podría obtener una hipoteca inversa en su lugar. Puede seleccionar una opción de pago de suma global y luego usar los fondos para pagar a su cónyuge. La deuda de la hipoteca inversa no sería pagadera hasta que venda la casa, se mude o fallezca.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que no todos calificarán para una hipoteca inversa. Por ejemplo, si está interesado en obtener un HECM, debe:

• Tener 62 años o más
• Ser propietario absoluto de la vivienda o haber pagado la mayor parte de la hipoteca
• Ocupar la propiedad como su residencia principal
• No estar en mora con ninguna deuda federal
• Tener recursos financieros para pagar el seguro de la propiedad, los impuestos, el seguro de propiedad y el mantenimiento.
• Asistir a una sesión de asesoramiento al consumidor aprobada por HUD
  

También deberá cumplir con los requisitos del prestamista en cuanto a puntajes de crédito e ingresos para calificar para una hipoteca inversa.

La línea de fondo

Las hipotecas inversas pueden proporcionar un flujo adicional de ingresos para parejas y personas divorciadas que se jubilan. Antes de obtener una hipoteca inversa, es importante comprender los requisitos de elegibilidad, así como cuáles podrían ser sus obligaciones financieras si decide vender la casa o mudarse. También es una buena idea comparar el mejores empresas de hipoteca inversa para encontrar la opción adecuada a sus necesidades.