Metodología de revisión de seguros de automóviles

Introducción

Las primas de seguro de automóvil pueden parecer una factura más que pagar, pero la compañía que seleccione puede afectar drásticamente su satisfacción general. El hecho es que algunos proveedores de seguros de automóviles son conocidos por un procesamiento de reclamos más rápido y confiable, así como por un mejor servicio al cliente en general.

Las primas también pueden variar drásticamente de una compañía a otra, pero no lo sabrá hasta que verifique. También hay otros factores a considerar entre los proveedores, incluidas las clasificaciones de terceros y las quejas promedio de los consumidores.

Aunque compañías de seguros de automóviles tienden a ser transparentes cuando se trata de sus opciones de cobertura, la gran cantidad de compañías y factores a considerar pueden hacer que comprar un seguro de automóvil sea una tarea difícil. Para ayudar a resolver ese problema, comparamos más de dos docenas de los principales proveedores de seguros de automóviles en función de los factores más importantes.

Nuestro proceso de revisión

Para garantizar la objetividad y un examen exhaustivo de cada proveedor de seguros de automóviles, revisamos 25 compañías diferentes y asignamos a cada una una calificación dentro de las siguientes categorías:

• Disponibilidad
• Costo
• La satisfacción del cliente

Dentro de cada categoría, asignamos una calificación para cada compañía y las sumamos para establecer una calificación compuesta general de cero a cinco estrellas para cada proveedor de seguros de automóviles. A continuación, encontrará los factores que consideramos dentro de cada categoría y cuánto peso se le dio a cada uno.

Recopilación de datos

Con el fin de garantizar que cada revisión de seguro de automóvil que recopilamos utilizamos los datos más actualizados y fácticos. información posible, recopilamos datos de una variedad de fuentes oficiales que informan sobre auto las compañías de seguros. Por ejemplo, recopilamos datos de quejas de consumidores de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), que es la organización de apoyo regulatorio y de establecimiento de estándares de EE. UU. dedicada a prestar servicios a los seguros estatales de la nación reguladores

También comparamos compañías de seguros de automóviles en términos de su servicio al cliente y procesos de reclamos, que son calificados de forma independiente por J.D. Power and Associates. Por separado, analizamos los puntajes de las encuestas de Consumer Reports.

Exploramos los sitios web de las empresas para recopilar información precisa sobre las pólizas de seguros de automóviles, las funciones adicionales y los descuentos. También confiamos en datos de terceros de Quadrant, que usamos para tener en cuenta las diferencias regionales y estatales en las primas, las diferencias en la metodología de fijación de precios y los costos de las cuotas.

Disponibilidad

Uno de los primeros factores que comparamos entre los proveedores de seguros de automóviles fue la disponibilidad, o la probabilidad de que una persona sea elegible para comprar una póliza de seguro de automóvil de una compañía determinada.

Este factor es importante ya que los consumidores pueden no tener acceso a las mejores pólizas de seguro de automóvil debido a factores fuera de su control. Al centrarnos principalmente en los proveedores de seguros de automóviles que ofrecen un amplio acceso en todo el país, nos aseguramos de que nuestras revisiones de seguros de automóviles sean útiles para la mayor cantidad de personas posible.

Estados disponibles

Algunos proveedores de seguros de automóviles ofrecen pólizas en todo el país, mientras que otros solo extienden la cobertura en estados seleccionados. Por este factor, dimos preferencia a los proveedores que ofrecen una amplia cobertura a nivel nacional. Asignamos a cada empresa una puntuación de cero a uno que refleja su disponibilidad en función de las regiones geográficas a las que sirve.

Otros factores

Otros factores son más difíciles de calificar pero igual de importantes. Por ejemplo, el seguro de automóvil ofrecido a través de USAA es indiscutiblemente de alta calidad, pero debe ser miembro del ejército o tener una afiliación elegible para calificar. Del mismo modo, ciertas pólizas de seguro de automóvil que se ofrecen a través de The Hartford solo están disponibles para miembros de AARP mayores de 50 años.

En general, las empresas que tienen la disponibilidad más amplia recibieron una calificación más favorable que otras en nuestras revisiones.

Costo

Si bien el costo no es la única consideración a tener en cuenta al comprar un seguro de automóvil, el precio que paga por las primas es importante. En general, los consumidores deben esforzarse por pagar el costo más bajo posible por la cantidad de cobertura que necesitan. Además, deben asegurarse de no pagar más de lo debido sin recibir algo tangible a cambio.

En última instancia, evaluamos cuatro aspectos individuales de la fijación de precios y calificamos a cada empresa en una escala de cero a uno en cada uno.

Primas anuales medianas

Usando datos de terceros de Quadrant, comparamos las primas anuales medianas, así como las diferencias regionales y estatales entre las primas. Calculamos una puntuación de cero a uno para cada empresa, en función de cómo se comparan sus primas con las de la competencia. Para ajustar las diferencias regionales, primero calificamos las primas por estado y luego calculamos los promedios de las calificaciones individuales para derivar la calificación general de las primas.

Si bien las primas anuales medianas no representan necesariamente lo que los consumidores pagarán por sus propias pólizas de seguro, nos ayudan a medir la asequibilidad en una escala estándar. Dicho esto, los consumidores deben darse una vuelta y comparar los precios de las pólizas de seguro de automóviles, ya que muchos factores individuales pueden hacer que paguen más o menos por su propia cobertura.

Costo de cuotas

Usando el mismo conjunto de datos, comparamos el costo de pagar las primas de seguros de automóviles en cuotas vs. pagando seis meses de primas por adelantado. En última instancia, los proveedores de seguros de automóviles con mayores descuentos por pago completo obtuvieron una puntuación más alta en esta categoría, y aquellos sin recargo por pagar a plazos obtuvieron la puntuación más alta.

Esta métrica es importante ya que las primas pueden parecer más altas de lo que realmente son cuando se agregan los cargos a plazos. Por el contrario, las empresas que ofrecen descuentos por pagar una póliza por adelantado pueden ser más asequibles de lo que parecen.

Índice de siniestralidad

También miramos el índice de siniestralidad de cada compañía de seguros de automóviles. Un índice de pérdida es una medida utilizada para describir los gastos de una compañía de seguros en comparación con sus ganancias. Se calcula sumando los reclamos de seguro pagados de una empresa a sus gastos de ajuste, luego dividiendo esa cifra por el total de primas ganadas y luego multiplicándola por 100. En términos generales, cuanto mayor sea el índice de siniestralidad, más eficiente será la empresa para proporcionar valor a sus clientes por dólar de primas cobradas.

Por ejemplo, una empresa que gana $200 en primas y pierde $100 de esos fondos por reclamos y administración tendría un índice de pérdida del 50%.

Calificamos a las compañías de seguros de automóviles de cero a uno en función de sus índices de siniestralidad, y los índices de siniestralidad más altos generan puntajes más altos. Tomamos en cuenta los índices de pérdida entre los proveedores de seguros de automóviles en un promedio de tres años de 2017 a 2019, utilizando información de los informes de participación de mercado de NAIC.

Metodología de precios

También analizamos la metodología de fijación de precios de cada empresa. Este factor se examinó para determinar cuánto influyen los factores impulsores en las primas vs. cuánto otros factores influyen en las primas.

Los factores de conducción que analizamos consistían en el kilometraje, la edad y el historial de manejo; los factores no determinantes que consideramos fueron la propiedad de la vivienda, el nivel educativo, el estado civil, el sexo, el crédito y el historial de conducción sin culpa. Debido a que este factor compara los factores impulsores con los factores no impulsores, también tiene en cuenta los descuentos en seguros de automóviles.

En general, las empresas que dieron más peso a los factores impulsores obtuvieron una puntuación más alta que aquellas que calcularon las primas con más peso dado a los factores no impulsores.

La satisfacción del cliente

La satisfacción del cliente es crucial a tener en cuenta al comprar un seguro de automóvil. Después de todo, se familiarizará íntimamente con los procesos de su proveedor si se ve obligado a presentar un reclamo, especialmente uno complicado o costoso.

Para ayudar a los consumidores a evaluar las compañías de seguros de automóviles en función de sus calificaciones de satisfacción del cliente, utilizamos informes de terceros de tres agencias independientes.

Calificaciones de informes de consumidores

Consumer Reports es una organización miembro sin fines de lucro que "trabaja junto con los consumidores por la verdad, la transparencia y la equidad en el mercado".

Con eso en mente, comparamos las compañías de seguros de automóviles en función de sus calificaciones de Consumer Reports, que evalúan la satisfacción del cliente en lo que respecta a las primas, las reclamaciones y el servicio. Las empresas recibieron una calificación de cero a uno.

Puntuaciones de J.D. Power

Observamos cómo calificaron las compañías de seguros de automóviles individuales en los estudios relevantes de satisfacción del consumidor de J.D. Power de 2019 a 2021. Específicamente, comparamos proveedores según su clasificación en Estudio de seguros de automóviles de EE. UU. de J.D. Power, Estudio de satisfacción de reclamos de automóviles de EE. UU., y Estudio de compra de seguros de EE. UU..

A las empresas que repetidamente obtuvieron calificaciones más altas en estos estudios se les dio preferencia en nuestro propio sistema de calificación, que calificó a cada empresa de cero a uno en esta categoría.

Puntuaciones de quejas de NAIC

Finalmente, comparamos los puntajes de las quejas de los consumidores de las compañías de seguros de automóviles recopilados por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC). Es importante evaluar las quejas de los consumidores al comprar un seguro de automóvil, ya que representan las experiencias de clientes anteriores. La NAIC califica a las compañías de seguros utilizando un índice promedio de 1,00; las empresas que obtienen una puntuación más baja que esa tienen un número de quejas inferior al promedio, y viceversa.

Para calificar a las empresas en esta categoría en una escala de cero a uno, analizamos tres años de datos (2019, 2020 y 2021). Analizamos a los proveedores de seguros de automóviles, así como a sus empresas subsidiarias, y las empresas subsidiarias ponderadas en función de los montos de las primas anuales.

No es sorprendente que los proveedores de seguros de automóviles con menos quejas de los consumidores obtengan una puntuación más alta en esta categoría, mientras que aquellos con más quejas de los consumidores obtengan una puntuación más baja.