Cómo cerrar un CD
UN certificado de depósito (CD) se puede cerrar cuando alcance su fecha de vencimiento o antes si necesita su dinero antes. Esperar hasta que venza su CD es más simple y menos costoso porque los retiros anticipados generalmente incurrirán en multas. En este artículo, veremos cómo puede cerrar un CD una vez que alcance la madurez y luego cómo puede cerrar un CD antes de tiempo.
Conclusiones clave
- Los certificados de depósito (CD) se pueden cerrar cuando alcanzan su fecha de vencimiento o antes si es necesario.
- Si decide cerrar un CD antes de que venza, generalmente tendrá que pagar una multa.
- Una vez que su CD alcance su fecha de vencimiento, puede pedirle a su banco o cooperativa de crédito que reinvierta el dinero en un nuevo CD, lo deposite en otra cuenta o le pague en efectivo.
- Si no le da a su banco o cooperativa de crédito instrucciones específicas dentro del período de gracia, generalmente depositará su dinero en un nuevo CD.
Cerrar un CD cuando madura
Los certificados de depósito emitidos por bancos y cooperativas de crédito suelen ofrecer una tasa de interés más alta que sus otros tipos de cuentas. A cambio, el comprador acepta dejar el dinero intacto durante un período de tiempo determinado.
Puede comprar CD que duran unos meses o muchos años. Uno o dos meses antes de la fecha de vencimiento de su CD, la institución financiera debe notificarle que el CD está a punto de vencer y pedirle instrucciones sobre qué hacer con los fondos. Por lo general, tendrá tres opciones:
- Transfiera las ganancias a un nuevo CD en esa institución. Puede optar por un CD con el mismo plazo que el anterior o un plazo más corto o más largo.
- Transferir los fondosen otra cuenta en ese banco. Las opciones incluyen una cuenta de ahorros, de cheques o de mercado monetario.
- Retirar los ingresos. Puede hacer que el dinero se transfiera a una cuenta en una institución financiera diferente o que se le envíe por correo en un cheque en papel.
La institución financiera le dará un plazo para dar instrucciones e indicará lo que hará en ausencia de cualquier orientación de su parte. En general, su movimiento predeterminado será transferir sus ingresos a un nuevo certificado con un plazo similar al anterior. Por ejemplo, si tuviera un certificado de un año, su saldo se transferiría a un nuevo CD de un año. La tasa de interés puede ser más alta o más baja que la del antiguo CD, dependiendo de dónde estén las tasas en ese momento.
Es importante actuar rápidamente una vez que reciba este aviso. Una vez que el CD alcanza su vencimiento, la cuenta entra en un período de gracia que puede durar aproximadamente 10 días. Si no hace nada, su banco puede transferir automáticamente su CD a uno nuevo y es posible que deba pagar una multa si desea acceder a sus fondos antes de la próxima fecha de vencimiento.
Según la Ley federal de Veracidad en los Ahorros (Reglamento DD), el emisor de su CD debe revelar cuándo puede imponer una sanción por retiro anticipado y cómo se calculará esa sanción.
Cerrar un CD antes de tiempo
También es posible cerrar un CD y retirar su dinero antes de tiempo. La desventaja es que, para los tipos de CD más comunes, se enfrentará a una penalización por hacerlo.
El monto de esa penalización dependerá de tu acuerdo con la entidad financiera. La ley federal especifica una sanción mínima de al menos siete días de interés, pero no hay un máximo, por lo que su sanción real podría ser mucho mayor. Como resultado, podría recuperar menos dinero del que invirtió originalmente.
En la mayoría de los casos, la multa por retiro anticipado se calcula como una cantidad de meses de interés, con una mayor cantidad de meses para CD más largos. plazos y menos meses para CD más cortos. Por ejemplo, la política de un banco podría ser deducir el interés de tres meses para todos los CD con plazos hasta 12 meses, seis meses de interés para aquellos con plazos de hasta tres años y un año completo de interés para los CD a largo plazo.
Hay algunos tipos de CD, como CD líquidos o CD sin multas, que cobran multas más bajas (o ninguna) si cierra la cuenta antes de tiempo. Sin embargo, estos CD pagan tasas de interés más bajas que las estándar.
Otra excepción es CD negociados. Estos son certificados que compra de una firma de corretaje o un representante de ventas independiente. A diferencia de los CD convencionales, los CD negociados se negocian en un mercado secundario, haciendo posible vender uno antes si lo desea. No incurrirá en sanciones, pero es posible que deba pagar una pequeña tarifa.
¿Se puede cerrar un CD antes del vencimiento?
Puedes, pero lo más probable es que te cobren una penalización. Las sanciones pueden variar de una institución financiera a otra y de un CD a otro. Por lo general, cuanto más largo sea el plazo del CD, mayor será la sanción potencial.
¿Qué es un período de gracia de CD?
El período de gracia es el tiempo que tiene para decirle a la institución financiera que tiene su CD vencido lo que quiere hacer con los ingresos. Si no toma ninguna medida, normalmente colocará su dinero en un nuevo CD.
¿Cuánto dura el período de gracia de un CD?
Depende de su banco o cooperativa de crédito. Diez días es bastante común, pero algunos períodos de gracia son tan cortos como siete días, por lo que debe estar preparado para actuar con rapidez.
¿Puedo evitar las multas por retiro anticipado de CD?
Es difícil evitar estos cargos con la mayoría de los tipos de CD. En algunos casos, una institución financiera puede renunciar a una multa por retiro anticipado si usted lo solicita, pero la ley no lo exige.
La línea de fondo
Los CD están destinados a permanecer intactos hasta el final de su plazo, pero es posible retirar su dinero antes si es necesario. Sin embargo, lo más probable es que tenga que pagar una multa, lo que podría significar recuperar menos dinero del que invirtió. Por esa razón, es mejor no invertir en un CD a menos que esté razonablemente seguro de que no necesitará el dinero antes de que venza.