¿Quién inventó los CD?

Las cuentas de certificado de depósito (CD) son un tipo de depósito a plazo que puede usar para ahorrar para objetivos a corto o largo plazo. Si bien puede pensar que los CD son una característica de la banca moderna, han existido en diferentes formas durante siglos. El concepto de emisión de certificados de depósito se originó en el siglo XVII con el sistema bancario europeo.

Conclusiones clave

Un certificado de depósito es una cuenta de depósito a plazo que permite a los ahorradores ganar intereses durante un período de tiempo determinado.
El concepto de emisión de certificados de depósito se remonta a las prácticas bancarias europeas del siglo XVII.
Los bancos comenzaron a emitir certificados de depósito a los ahorradores en los EE. UU. en el siglo XIX.
Hoy en día, los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen CD a los ahorradores como una forma de reservar dinero para objetivos financieros a corto y largo plazo.

¿Qué es un certificado de depósito?

UN certificado de depósito o CD, también llamada cuenta de depósito a plazo oa plazo, es un tipo especial de vehículo de ahorro. Cuando abre una cuenta de CD, deposita dinero con el acuerdo de que dejará esos fondos en su cuenta durante un período de tiempo determinado. Mientras el dinero está en su CD, gana intereses. Una vez que el CD llega al final del período de tiempo especificado o vence, puede retirar sus ahorros o convertirlos en un nuevo CD.

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Los bancos tradicionales, los bancos en línea y las cooperativas de crédito pueden ofrecer cuentas de CD a los ahorradores. Hay diferentes tipos de CD entre los que puede elegir, que incluyen:

CD estándar
CD gigantes
CD de mejora
CD mejorados
Aumente su tasa de CD
CD adicionales
CD sin penalización

Los requisitos mínimos de depósito para un CD pueden variar según el tipo de cuenta y el banco. Es posible que pueda abrir un CD estándar con $500, por ejemplo, mientras que un CD gigante podría requerir un depósito mínimo de $10,000.

En términos de tasas de CD, generalmente están determinadas por el plazo del CD. Los plazos de CD pueden ser tan cortos como 28 o 30 días o extenderse entre cinco y 10 años. Como regla general, cuanto más largo sea el plazo del CD, mayor será la tasa.

Los CD están protegidos por la cobertura de la FDIC cuando se mantienen en bancos miembros de la FDIC. La Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA, por sus siglas en inglés) proporciona cobertura para los CD que se encuentran en las cooperativas de ahorro y crédito miembros de la NCUA. Los límites de cobertura actuales para ambos son de $250,000 por depositante, por tipo de propiedad de cuenta, por institución financiera.

Importante

Retirar dinero de un CD antes de que alcance su vencimiento puede desencadenar una penalización por retiro anticipado, que puede ser equivalente a una parte o la totalidad de los intereses devengados.

¿Quién inventó los certificados de depósito?

La historia de los CD se remonta a la década de 1600, cuando los bancos en Europa comenzaron a emitir certificados de depósito a los clientes. En ese momento, los CD generalmente se emitían como grabados que permitían al titular reclamar sus depósitos más tarde, con los intereses ganados. La idea detrás de los CD era la misma entonces que ahora: alentar a los ahorradores a mantener su dinero en un banco determinado.

Los certificados de depósito se introdujeron en los EE. UU. cuando el sistema bancario comenzó a tomar forma después de la Guerra Revolucionaria. Los bancos comenzaron a ofrecer diferentes tipos de cuentas, incluidas cuentas a la vista, cajas de seguridad y CD en respuesta a la creciente demanda entre los consumidores de lugares seguros para guardar el dinero.

Los primeros productos de CD no disfrutaban de ningún tipo de protección bancaria. Eso cambió con la llegada de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) en 1933. La FDIC se estableció bajo la administración de Roosevelt como un medio para promover la estabilidad y la confianza pública en el sistema bancario de la nación. En la actualidad, la FDIC asegura las cuentas de depósito, incluidos los CD, en las instituciones miembros en caso de quiebra de un banco.

Nota

Ciertos tipos de CD, incluidos los CD de Yankee y algunos CD de intermediarios, no disfrutan de la protección de la FDIC.

Cómo abrir un certificado de depósito

Si desea usar un CD para ahorrar, abrir uno es bastante simple y muchos bancos y cooperativas de crédito le permiten hacerlo en línea. Antes de abrir un CD, primero considere sus objetivos de ahorro. A continuación, tómese el tiempo para comparar las opciones de CD. Específicamente, considere:

Tasas de interés de CD
Plazos de vencimiento
Requisitos mínimos de depósito
tarifas de CD

Elegir un plazo más largo puede ayudarlo a asegurar una tasa de interés más alta, pero deberá estar bastante seguro de que no necesitará retirar ese dinero antes del vencimiento. Además, considere cuánto dinero necesitará para abrir un CD y cuánto podría pagar en concepto de tarifas.

Una cuenta de CD generalmente no cobra ninguna tarifa de mantenimiento mensual como lo haría una cuenta de ahorros. Pero puede pagar una multa por retiro anticipado si retira dinero del CD antes de que alcance su vencimiento.

Consejo

Considere construir un escalera de discos compactos con CD de diferentes plazos de vencimiento y tasas de interés para una mayor flexibilidad con sus ahorros.

¿Se puede perder dinero en un CD?

Los CD emitidos por bancos y los CD de cooperativas de crédito son algunos de los lugares más seguros para ahorrar dinero. Estos CD pueden ofrecer una tasa de rendimiento garantizada con bajo riesgo. Otros CD, como los Yankee CD o los CD negociados, pueden conllevar más riesgos y la posibilidad de perder dinero en su inversión.

¿Qué sucede con un CD si el banco quiebra?

Las quiebras bancarias son una rareza, pero cuando ocurren, la FDIC puede intervenir para proteger a los consumidores. Si tiene un CD en un banco miembro de la FDIC, sus cuentas están protegidas hasta $250,000 por depositante, por tipo de propiedad de cuenta, por institución financiera.

¿Cuánto ganará un CD en 5 años?

La cantidad de interés que ganará un CD en cinco años depende de la tasa de interés y el rendimiento porcentual anual, así como de la cantidad de su depósito inicial. Los CD a más largo plazo tienden a ofrecer tasas de interés más altas que los CD a más corto plazo. El uso de una calculadora de CD puede ayudarlo a estimar sus posibles ganancias de intereses con un CD a cinco años.

¿Son los CD una buena inversión?

Un CD podría ser una buena inversión si está buscando un lugar seguro para ahorrar dinero mientras gana intereses. Por otro lado, si espera obtener mayores rendimientos, es mejor que invierta su dinero en otros vehículos de inversión, como acciones, fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETF, por sus siglas en inglés).

Línea de fondo

Los CD tienen una larga historia y podemos agradecer al sistema bancario europeo por inventarlos hace cientos de años para animar a la gente a ahorrar. Un certificado de depósito puede ser adecuado para su plan de ahorro, aunque es importante darse una vuelta para encontrar el mejores tarifas de CD. Además, considere cómo otras opciones de ahorro, como las cuentas del mercado monetario o las cuentas de ahorro de alto rendimiento, podrían ayudarlo a alcanzar sus metas.