Qué saber (y hacer) si aparece en ChexSystems

ChexSystems es una agencia de informes crediticios del consumidor que rastrea la actividad relacionada con el cierre de cuentas corrientes, de ahorros y otras cuentas de depósito en bancos y las cooperativas de crédito. Si alguna vez ha tenido problemas con una cuenta de depósito, como una cheque rebotado o devuelto, es posible que tenga un perfil de ChexSystems. Si bien su historial de ChexSystems no afecta directamente su Puntuaciones de crédito FICO, puede tener un impacto en su capacidad para abrir nuevas cuentas bancarias.

¿Qué es ChexSystems?

Chex Systems Inc. (bajo el nombre de ChexSystems) es un consumidor agencia de informes crediticios cubierto por la federación Ley de informes crediticios justos (FCRA). La empresa recopila y reporta información sobre cuentas corrientes y de ahorro cerradas. ChexSystems luego proporciona esta información a bancos, instituciones financieras y otros tipos de empresas a las que se les permite acceder a ella en virtud de la FCRA.

Al hacerlo, ChexSystems ayuda a los bancos y otras empresas que tienen derecho a acceder a sus registros para evaluar el riesgo. En ese sentido, la empresa opera de manera similar a burós de crédito que recopilan información sobre sus deudas. Se aplican algunas reglas específicas con respecto a cuándo una empresa puede solicitar su informe de ChexSystems. Bajo la FCRA, las situaciones cubiertas incluyen:

• Transacciones comerciales iniciadas por usted, como solicitar la apertura de una nueva cuenta corriente
• Solicitudes que cuentan con su permiso expreso por escrito
• Solicitudes de licencias u otros beneficios otorgados por el gobierno cuando la ley requiere consideración de responsabilidad financiera
• Determinaciones de manutención infantil
• Citaciones de sus registros financieros emitidas por una orden judicial o un gran jurado federal

Nuevamente, ChexSystems solo recopila información relacionada con cuentas bancarias cerradas. No rastrea información sobre cuentas bancarias activas o cuentas de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos y líneas de crédito.

Cómo funciona ChexSystems

ChexSystems recopila información relacionada con cuentas corrientes cerradas u otras cuentas bancarias. Esto puede incluir:

• Solicitudes de nuevas cuentas corrientes
• Consulta de aperturas o cierres de cuentas
• Historial de emisión de cheques, incluidos cheques sin fondos o devueltos

Su informe de ChexSystems también puede incluir cosas como sobregiros, saldos negativos impagos y sospechas el robo de identidad o fraude bancario. Cuando solicita una nueva cuenta bancaria, el banco o institución financiera en cuestión puede solicitar una copia de su informe de ChexSystems. Luego puede usar esta información para determinar si lo aprobará para una nueva cuenta.

Específicamente, ChexSystems puede compartir lo siguiente con los bancos:

• Puntuación del consumidor de ChexSystems—Esta puntuación se basa en la información de su informe de divulgación al consumidor de ChexSystems. Una puntuación más alta es mejor, ya que significa que representa un riesgo menor para los bancos.
• Divulgación para el consumidor de ChexSystems—Este informe es una recopilación de información sobre sus cuentas bancarias cerradas, incluidos los tipos de cosas enumerados anteriormente. Nuevamente, esto es similar a un informe crediticio, pero se enfoca únicamente en la actividad bancaria.

La información que se incluye en su informe de ChexSystems generalmente puede permanecer allí hasta por cinco años. ChexSystems puede eliminarlo a pedido del banco o institución financiera que proporcionó la información o si las leyes de informes crediticios exigen lo contrario.

Qué hacer si aparece en ChexSystems

Es posible que no sepa que tiene un informe de ChexSystems hasta que solicite una cuenta bancaria y se la nieguen. Si le dijeron que no puede abrir una cuenta bancaria debido a los informes negativos de ChexSystems, el primer paso es solicitar una copia de su Divulgación al consumidor. Una vez más, esto está disponible para usted sin cargo.

Una vez que tenga una copia de su informe de ChexSystems, puede revisarlo minuciosamente para verificar que toda la información incluida sea correcta. Si detecta un error o un error, tiene derecho a disputarlo. Puede hacerlo en línea a través del sitio web de ChexSystems, y una vez que se presenta una solicitud de disputa, la empresa debe investigar y determinar si la información en su archivo es precisa. Las investigaciones generalmente se completan dentro de los 30 días (21 días para los residentes de Maine), pero se pueden extender por 15 días si brinda información adicional mientras la investigación está en curso.

Una vez que se complete la investigación, ChexSystems le notificará los resultados por escrito. Esto no garantiza que se eliminará o corregirá cualquier información negativa, pero vale la pena explorar si cree que ha sido informado a ChexSystems por error.

Opciones de cuenta bancaria cuando aparece en ChexSystems

Si tiene un registro de ChexSystems, es posible que se le niegue una cuenta corriente o de ahorros tradicional. En ese escenario, hay dos alternativas que puede explorar para administrar su dinero.

El primero es un cuenta bancaria segunda oportunidad. Las cuentas de segunda oportunidad, también conocidas como cuentas de menor riesgo, están diseñadas para personas que han tenido problemas con la banca en el pasado. Estas cuentas suelen diferir de las cuentas bancarias regulares en cosas como:

• Requisitos mínimos de depósito
• Cuotas mensuales de mantenimiento
• Límites de transacción
• Acceso con tarjeta de débito
• Acceso a la emisión de cheques

Las cuentas de segunda oportunidad se pueden encontrar en bancos tradicionales y cooperativas de crédito, y también puede encontrarlas en línea. Estas cuentas pueden ayudarlo a restablecer un historial bancario positivo y, según el banco, es posible que pueda convertirlas en una cuenta bancaria regular después de un período de tiempo establecido.

Otra posibilidad para administrar su dinero cuando se le ha negado una cuenta bancaria debido a su historial de ChexSystems es usar un tarjeta de débito prepago en cambio. Estas tarjetas le permiten cargar dinero y luego retirar efectivo o realizar compras como lo haría con cualquier otra tarjeta de débito. La diferencia es que no están vinculados a una cuenta bancaria.

Al elegir una tarjeta de débito prepaga para gastar, considere:

• Cuánto puede cargar en cualquier momento
• Métodos de carga (efectivo, deposito directo, depósito móvil)
• Dónde y cómo puedes usar la tarjeta (para compras, en cajeros automáticos, pagos de facturas en línea)
• Acceso en línea y móvil
• Tarifas, incluidas las tarifas de compra inicial de la tarjeta, las tarifas mensuales de mantenimiento y las tarifas de recarga

Una tarjeta de débito prepaga no lo ayudará a crear ningún tipo de historial bancario positivo, y es posible que tenga dolores de cabeza si pierde o le roban su tarjeta y tiene que pagar para reemplazarla. Aún así, si no puede calificar para una cuenta bancaria regular o una cuenta bancaria de segunda oportunidad, pueden ser una opción más favorable para administrar el dinero que usar efectivo.

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