Corto plazo vs. Términos de CD a largo plazo
Una cuenta de certificado de depósito (CD) se puede utilizar para diferentes objetivos de ahorro. Al abrir un CD, es importante considerar qué tipo de término funciona mejor. Si bien los CD a corto plazo pueden ofrecer flexibilidad, un CD a más largo plazo podría generar una tasa de interés más alta.
Conclusiones clave
- Un certificado de depósito es una cuenta de depósito a plazo que paga intereses durante un período de tiempo determinado, hasta que vence el CD.
- Los bancos pueden ofrecer CD con plazos más cortos y CD con plazos más largos para ayudar a satisfacer las necesidades de los diferentes ahorradores.
- Los CD a corto plazo pueden ofrecer flexibilidad ya que tardan menos en madurar.
- Elegir CD a más largo plazo podría tener sentido para ahorrar fondos que no cree que necesitará gastar de inmediato.
Conceptos básicos de la cuenta de certificado de depósito
Un CD es un tipo de depósito a plazo fijo vehículo de ahorro. Cuando pones dinero en un CD, está bajo el acuerdo de que lo dejarás allí hasta que se alcance un cierto vencimiento. Este período de vencimiento es el plazo del CD. Al final del plazo del CD, puede retirar el depósito inicial y los intereses ganados o transferir el monto total a una nueva cuenta de CD.
Los bancos y cooperativas de crédito pueden ofrecer CD con diferentes plazos. Por ejemplo, es posible que pueda abrir un CD que vence en 28 o 30 días. O puede tener la opción de elegir un CD con un vencimiento de cinco o diez años. Retirar dinero antes del vencimiento puede desencadenar una Penalización por retiro anticipado de CD. Esta penalización puede ser igual a una parte o la totalidad de los intereses devengados.
La cantidad de dinero que necesitará para abrir un CD puede depender del banco. Algunos CD pueden tener depósitos iniciales tan bajos como $100 o $500; otros pueden requerir que deposite $5,000 o más. Los CD generalmente no tienen tarifas de mantenimiento mensuales como lo haría una cuenta de ahorros o una cuenta de mercado monetario.
Cuando los CD se mantienen en bancos miembros, están protegidos por Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) cobertura del seguro. Las cooperativas de ahorro y crédito pueden asegurar los CD a través de Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). En cualquier caso, sus CD estarían asegurados hasta $250,000 por depositante, por tipo de propiedad de cuenta, por institución financiera en caso de que su banco o cooperativa de crédito quiebre.
Importante
No hay límite en la cantidad de CD que puede abrir, pero tener varios CD en el mismo banco o cooperativa de crédito podría agotar sus límites de cobertura de FDIC o NCUA.
CD a corto plazo
Un CD a corto plazo es un certificado de depósito que tiene un plazo de vencimiento de menos de un año. Los bancos pueden ofrecer CD a corto plazo con diferentes plazos de vencimiento. Por ejemplo, su banco podría ofrecer estas opciones para abrir un CD a corto plazo:
- CD de 30 días
- CD de 3 meses
- CD de 6 meses
- CD de 9 meses
- CD de 12 meses
Los bancos también pueden ofrecer CD especiales a corto plazo con plazos de vencimiento que oscilan entre uno y 12 meses.
La ventaja de un CD a corto plazo es que su dinero no está bloqueado durante años. Puede agregar dinero a un CD a corto plazo y luego retirarlo nuevamente dentro de un período de tiempo relativamente corto. Elegir un CD a corto plazo podría tener sentido si usted:
- Están ahorrando para una meta a corto plazo, como unas vacaciones o muebles nuevos
- Espere que las tasas de CD aumenten en el corto plazo
- Quiere evitar penalizaciones por retiro anticipado
Sin embargo, la contrapartida es que las tasas de CD a corto plazo suelen ser más bajas que las que podría obtener con un CD a más largo plazo. Eso se debe a que los bancos a menudo recompensan a los ahorradores que eligen CD a largo plazo con tasas más altas.
Nota
Las tasas de interés de CD pueden verse influenciadas por movimientos en el tasa de fondos federales; cuando esta tasa sube o baja, las tasas de CD pueden hacer lo mismo.
CD a largo plazo
Un CD a largo plazo es generalmente cualquier CD con un plazo de vencimiento de un año o más. Los bancos y cooperativas de crédito pueden ofrecer diferentes tipos de CD a largo plazo. Algunos de los términos de CD entre los que puede elegir incluyen:
- CD de 15 meses
- CD de 18 meses
- CD de 24 meses
- CD de 36 meses
- CD de 48 meses
- CD de 60 meses
También es posible encontrar CD con plazos aún más largos. Elegir un plazo de CD de un año o más generalmente significa estar seguro de que no necesitará retirar el dinero antes. De lo contrario, podría enfrentar una tarifa por retiro anticipado.
Los CD a más largo plazo pueden ser útiles si usted:
- Tener una financiación completa fondo de emergencia para necesidades financieras a corto plazo
- No espere que las tasas de interés de los CD aumenten en el corto plazo
- Quiere un lugar seguro para guardar sus ahorros hasta que necesite
En comparación con los CD a corto plazo, es posible que obtenga mejores tasas con los CD a largo plazo. Nuevamente, los bancos pueden usar tasas más altas como incentivo para que los ahorradores elijan plazos de CD más largos. Entonces, en lugar de ganar 0.50%, por ejemplo, podría ganar 2.00% en su CD.
Consejo
Los bancos en línea pueden ofrecer tasas más altas para CD a corto y largo plazo en comparación con los bancos tradicionales.
corto plazo vs. CD de larga duración: ¿cuál es mejor?
Si es mejor elegir un CD a corto o largo plazo puede depender de sus necesidades y objetivos financieros. Los CD a corto plazo están diseñados para retener dinero temporalmente hasta que planee gastarlo. Por lo tanto, puede usar un CD para mantener fondos de amortización para gastos anuales planificados, como reparaciones de automóviles o primas de seguros, por ejemplo. Usted sabe que su dinero está en algún lugar seguro y puede ganar intereses mientras lo hace.
La clave es elegir el plazo de vencimiento correcto. De lo contrario, puede recibir una multa por retiro anticipado si necesita retirar dinero antes de lo esperado.
Con los CD a largo plazo, acertar en el momento oportuno es más importante para las ganancias por intereses. Si cree que las tasas podrían subir en los próximos 12 meses, entonces podría no tener sentido guardar todo su dinero en un CD de cinco años. La única excepción sería si se trata de un CD que le permite aumentar su tasa en algún momento durante el plazo de vencimiento.
Abrir una mezcla de CD a corto y largo plazo utilizando un escalera de discos compactos puede ayudarlo a evitar cargos por retiro anticipado y oportunidades perdidas con las tasas de interés. Cuando escala CDs, abre múltiples CDs con diferentes plazos y tasas de vencimiento. A medida que vence cada CD en la escalera, puede decidir si transferirlo a un nuevo CD o retirar el dinero.
¿Es un CD a corto o largo plazo?
Un CD puede ser a corto o largo plazo, dependiendo de su plazo de vencimiento. Un CD a corto plazo generalmente tiene un plazo de vencimiento de menos de un año, mientras que un CD a largo plazo generalmente tiene un plazo de un año o más.
¿Cuál es el mejor término para un CD?
El mejor plazo para un CD es el que le ofrecerá la tasa de interés más alta dentro de un marco de tiempo que coincida con sus objetivos financieros. Retirar dinero de un CD antes de que venza puede resultar en una multa por retiro anticipado.
¿Qué genera más dinero, un CD a corto plazo o un CD a largo plazo?
Si un CD a corto o largo plazo genera más dinero depende de la tasa de interés y el porcentaje de rendimiento anual (APY). Generalmente, los CD con plazos más largos tienden a ofrecer tasas de interés más altas y APY a los ahorradores, aunque los bancos pueden ofrecer CD promocionales especiales con tasas más altas y plazos más cortos.
La línea de fondo
Al elegir CD, es importante considerar el plazo de vencimiento y qué tan bien se ajusta a lo que necesita. También es bueno darse una vuelta para encontrar el mejores tarifas de CD por el plazo de vencimiento que buscas. Investigar de antemano puede ayudarlo a encontrar la opción de CD correcta.