Definición de certificado de depósito (CD) incremental

Certificados de depósito (CD) puede ser una buena manera de ganar intereses sobre sus ahorros. Sin embargo, a diferencia de un CD tradicional con un tasa de interés fija, un CD incremental viene con la capacidad de aumentar su tasa de interés durante el plazo del CD, lo que significa que podría ganar aún más dinero cuando el CD alcance madurez.

¿Qué son los CD mejorados?

Al igual que un CD tradicional, un CD mejorado significa reservar una cantidad fija de dinero durante un período de tiempo específico. Durante el plazo del CD, la tasa de interés podría aumentar, lo que significa que ganará más con su dinero.

Con muchos CD incrementales, los aumentos de las tasas se anotan en un cronograma para que sepa cuándo subirán y cuál será la nueva tasa de interés.

Un inconveniente clave de los CD incrementales es que, por lo general, no puede retirar nada de este dinero sin incurrir en un penalización por retiro anticipado. Por lo tanto, es importante tener suficiente efectivo a la mano para que no necesite depender de un CD adicional en caso de emergencia.

¿Cómo funcionan los CD intensificadores?

En la superficie, parece que los aumentos de la tasa de interés para el plazo del CD generarán un buen retorno de su inversión. Sin embargo, los CD mejorados suelen tener un tasa combinadao APY, que es una combinación de la tasa anterior en el CD y la nueva tasa.

Por ejemplo, en U.S. Bank, podría obtener un CD incremental con un plazo de 28 meses que tiene un aumento de la tasa de interés cada siete meses. De acuerdo con el programa de tasas, la tasa de interés comienza en 0.05% y aumenta a 0.65% en el último aumento de tasa en el plazo del CD. Sin embargo, el APY combinado para el plazo de CD es en realidad 0.35%.

Ventajas y desventajas de un CD Step-up

Si buscas diversificar tu portafolio y desea un rendimiento garantizado, un CD mejorado podría ser la opción adecuada. Sin embargo, es importante recordar que una vez que su dinero está bloqueado en un CD incremental, no puede acceder a él hasta que el CD alcance su vencimiento; de lo contrario, incurrirá en una penalización por retiro anticipado.

Además, las tasas de interés de los CD incrementales no son excelentes. Es posible que encuentre mejores tarifas en los CD tradicionales. En este caso, es posible que desee crear un escalera de discos compactos mediante la compra de varios CD tradicionales con diferentes períodos de duración. Estos podrían proporcionar rendimientos garantizados en el camino que podría reinvertir en más CD u otras herramientas financieras.

CD mejorados vs. CD de refuerzo

Muchos confunden un CD intensificador con un CD de refuerzo porque ambos implican un aumento de la tasa de interés. Sin embargo, no son lo mismo. Con un CD incremental, los aumentos de la tasa de interés generalmente ocurren de acuerdo con un cronograma predeterminado para el plazo del CD. Los propietarios saben cuánto subirá la tasa de interés y cuándo.

Con un CD mejorado, el propietario tiene derecho a solicitar una porcentaje de rendimiento anual aumentar una vez durante el plazo del CD. Debido a que debe solicitarlo usted mismo, podría ser difícil determinar el momento adecuado para solicitarlo para maximizar las tarifas más altas.

¿Cuáles son algunas alternativas a un CD mejorado?

Debido a que las tasas de interés son tan bajas en los CD incrementales, una buena alternativa podría ser un cuenta de ahorros de alto rendimiento o de alto rendimiento cuenta del mercado monetario. Por ejemplo, utilizando el CD incremental de U.S. Bank mencionado anteriormente, el rendimiento de un CD incremental a 28 meses con un APY del 0,35 % y un capital de $5000 es de solo $41.

Muchas cuentas de ahorro y de mercado monetario de alto rendimiento tienen tasas de 0.50% APY o más. Un depósito de $5,000 con un 0.50% APY durante 24 meses es de $50.13. No solo ganaría más en intereses, sino que también podría acceder a ese dinero más fácilmente que con un CD incremental.