¿Qué sucede con mis CD cuando muera?
Las cuentas de certificado de depósito (CD) ofrecen una forma segura de ahorrar dinero a corto o largo plazo. Una vez que vence un CD, el depósito inicial y los intereses ganados se pueden retirar sin penalización. Si el propietario de un CD fallece antes del vencimiento, eso puede generar preguntas sobre lo que sucede con el dinero. La forma en que se maneje esa situación puede depender de si el propietario del CD nombró un beneficiario o si la cuenta tenía un propietario conjunto.
Conclusiones clave
- Los certificados de depósito son cuentas de ahorro de depósito a plazo que le permiten ganar intereses durante un período de vencimiento establecido.
- Los propietarios de CD pueden nombrar uno o más beneficiarios para heredar cuentas de CD después de su fallecimiento.
- Los intereses devengados por los CD antes de la muerte del propietario no están sujetos a impuestos para la persona que los hereda, pero los intereses devengados después de su muerte sí están sujetos a impuestos.
- Nombrar a un beneficiario puede ayudar a evitar problemas relacionados con lo que sucede con los fondos del CD cuando fallece el titular de la cuenta.
Cómo funcionan los CD
UN certificado de deposito es un vehículo de ahorro a plazo fijo. A diferencia de una cuenta de ahorro normal, que le permite depositar y retirar dinero según sea necesario, los CD tienen un plazo de vencimiento establecido. Este plazo de vencimiento puede ser tan corto como 28 a 30 días o extenderse hasta cinco años o más. Durante este período, el dinero en el CD genera intereses, pero no se puede retirar sin desencadenar un penalización por retiro anticipado.
Los CD se pueden utilizar para financiar objetivos a corto o largo plazo y los ahorradores pueden elegir el plazo de vencimiento que mejor se adapte a sus necesidades. Las tasas de interés generalmente corresponden a la duración del plazo, con plazos de CD más largos que obtienen tasas más altas en la mayoría de los casos. Los bancos y cooperativas de crédito pueden usar el tasa de fondos federales como guía al establecer las tarifas de CD.
El dinero contenido en un CD puede estar protegido por FDIC cobertura si es en un banco miembro de la FDIC. El límite de cobertura de la FDIC es de $250,000 por depositante, por tipo de propiedad de cuenta, por institución financiera. Él Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) ofrece un nivel similar de protección para cuentas de CD abiertas en cooperativas de ahorro y crédito miembros.
No hay límites en la cantidad de CD que puede tener, pero tener varios CD en el mismo banco podría hacer que exceda los límites de cobertura de la FDIC.
¿Qué sucede con los CD cuando muere el propietario?
La forma en que se manejan los fondos de CD cuando el propietario de la cuenta pasa puede depender del estado de propiedad de la cuenta de CD. Específicamente, los bancos y las cooperativas de crédito pueden distribuir fondos en función de si la cuenta era de propiedad conjunta con otra persona o si el propietario de la cuenta nombró un beneficiario.
CD con propiedad conjunta
Es posible abrir cuentas de CD con otra persona como copropietario. Por ejemplo, si está casado, puede abrir CD con su cónyuge como parte de su estrategia general de ahorro. Lo que suceda con esos CD cuando fallezca puede depender de si especifica que el dinero se mantendrá como una cuenta conjunta con o sin supervivencia.
En una cuenta conjunta con un supervivencia acuerdo, cada persona posee el saldo de la cuenta por igual. Por lo tanto, si posee un CD en forma conjunta con supervivencia con su cónyuge y uno de ustedes fallece, el otro tendrá derecho a todo el dinero de la cuenta. En ese caso, el banco puede exigirle al cónyuge sobreviviente que espere hasta que venza el CD antes de permitirle retirar el dinero o transferirlo a un nuevo CD.
Si un banco permite que un sobreviviente conjunto retire dinero antes de tiempo de un CD, puede aceptar renunciar a las multas.
Cuando hay una cuenta conjunta sin supervivencia, el cotitular sobreviviente no tiene derecho automático de propiedad. En cambio, el dinero en el CD se agregaría a la totalidad del patrimonio de la persona fallecida. En este punto, los fondos de CD tendrían que pasar por legalización de un testamento junto con otros bienes. Esos activos luego se distribuirían de acuerdo con los términos del testamento de la persona fallecida o las leyes estatales de herencia si fallece intestado.
CD con un beneficiario designado
Cuando alguien abre una cuenta de CD, tiene la opción de nombrar un beneficiario de CD. Un beneficiario es una persona que heredará el dinero en una cuenta de CD si el propietario original fallece. Esta persona puede ser:
- Esposa
- niño adulto
- Hermano
- Otro familiar o amigo
Su banco o cooperativa de crédito debe preguntarle si desea nombrar un beneficiario en el momento de abrir un CD. Si figura como beneficiario de un CD, tiene derecho a heredar el dinero en la cuenta cuando fallezca el propietario. Es probable que deba proporcionarle al banco una copia del certificado de defunción antes de poder reclamar los fondos.
La forma en que pueda acceder al dinero dependerá del banco. Por ejemplo, se le puede dar la opción de dejar el dinero en el CD hasta que venza. O es posible que deba retirar todo el dinero y abrir un nuevo CD a su nombre.
Si heredas un CD, es importante comprender lo que eso significa para ti en términos de impuestos. Las ganancias de intereses en un CD que se acumularon antes de la muerte del titular de la cuenta no serían ingresos imponibles para usted. Pero cualquier interés devengado después de su fallecimiento deberá declararse como ingreso sujeto a impuestos en su declaración de impuestos.
Cuando un CD tiene dos o más beneficiarios designados, todos los beneficiarios tienen derecho a recibir una parte igual del dinero en la cuenta, a menos que el propietario especifique lo contrario.
CD sin beneficiario designado
Cuando una cuenta de CD no tiene un beneficiario designado, el dinero de la cuenta se transfiere al patrimonio de la persona fallecida después de su fallecimiento. Lo que sucede con los fondos en ese momento se determina mediante el proceso de sucesión y si la persona tenía un testamento en vigor.
Él ejecutor del patrimonio reunirá todos los bienes, incluidos los CD, y los liquidará según sea necesario para pagar las deudas de la persona fallecida. Cualquier activo que quede se distribuirá entre los herederos de la persona fallecida. Nuevamente, esto puede hacerse de acuerdo con los términos de un testamento o de acuerdo con las leyes estatales de herencia.
¿Todos los CD tienen un beneficiario?
Un CD solo tendrá un beneficiario si el titular de la cuenta designa uno al momento de abrir la cuenta. Según el banco, es posible que pueda nombrar a varios beneficiarios y designar qué porcentaje del CD debe recibir cada persona.
¿Cómo heredo un CD?
Si figura como titular conjunto con derecho de supervivencia en un CD, el dinero de la cuenta será automáticamente suyo cuando el otro titular de la cuenta fallezca. Si figura como beneficiario, en lugar de copropietario, deberá comunicarse con el banco o cooperativa de crédito que posee el CD para averiguar cómo reclamar el dinero.
¿Tienes que pagar el impuesto de sucesiones en un CD?
Los CD generalmente no están sujetos al impuesto a la herencia. Los intereses ganados antes del fallecimiento del titular de la cuenta tampoco están sujetos a impuestos para los herederos. Pero puede pagar impuestos sobre la renta sobre cualquier interés ganado en un CD después de que fallezca el propietario.
Línea de fondo
Los CD pueden ofrecer una forma segura de aumentar sus ahorros con el tiempo. Nombrar a un beneficiario o abrir un CD con un propietario conjunto puede garantizar que este dinero no se pierda en caso de que le suceda algo. Al decidir dónde abrir una cuenta de CD, tómese el tiempo para comparar los mejores tarifas de CD. Además, considere qué plazo de vencimiento funciona mejor para sus metas de ahorro.