¿Debe poner los CD en una cuenta IRA?
Abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) es una forma de generar riqueza a largo plazo. Una IRA puede contener diferentes tipos de inversiones, incluidos los certificados de depósito (CD). Los CD ofrecen una forma segura de hacer crecer su dinero, pero ¿tiene sentido mantenerlos en una cuenta IRA? Puede, aunque poner CD en una cuenta de jubilación puede no ser adecuado para todos los inversores.
Conclusiones clave
- Una cuenta de jubilación individual (IRA) es una cuenta con ventajas impositivas que está diseñada para guardar ahorros para la jubilación.
- Los certificados de depósito son cuentas de depósito a plazo fijo que pagan intereses durante un plazo de vencimiento determinado.
- Los ahorradores para la jubilación pueden agregar CD a una IRA y algunos bancos incluso ofrecen opciones especiales de CD de IRA.
- Si tiene sentido mantener CD en una IRA puede depender de sus objetivos de inversión, tolerancia al riesgo y horizonte temporal.
Conceptos básicos de la cuenta de jubilación individual (IRA)
Un IRA es una cuenta con ventajas impositivas que está diseñada para usarse específicamente para ahorros para la jubilación. Hay dos tipos básicos de IRA para elegir: Roth y tradicional.
UN IRA Roth se financia con dólares después de impuestos y permite distribuciones calificadas 100% libres de impuestos en la jubilación. Su capacidad para contribuir a una cuenta IRA Roth se basa en su declaración de impuestos y sus ingresos. Estos son los límites de reducción gradual de los ingresos de contribución de Roth IRA para 2022:
- $129,000 a $144,000 - Contribuyentes solteros y jefes de hogar
- $204,000 a $214,000- Casado, presentación conjunta
- $0 a $10,000 - Casado, declarando por separado
IRA tradicionales se financian con dólares antes de impuestos y las contribuciones pueden ser deducibles de impuestos. Sus ingresos no afectan su capacidad de contribuir a una cuenta IRA tradicional. El IRS, sin embargo, considera su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) y si está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo para determinar cuánto puede deducir. Si está casado, el IRS también tiene en cuenta si su cónyuge está cubierto por un plan en el trabajo.
Para 2022, se permite una deducción completa si está cubierto por un plan en el trabajo y:
- Soltero o cabeza de familia y su AGI modificado es de $68,000 o menos
- Casado que presenta una declaración conjunta o viudo calificado (er) con un AGI modificado de $ 109,000 o menos
Si no está cubierto por un plan en el trabajo y declara soltero, cabeza de familia o como viudo(a) calificado(a), puede deducir la contribución completa, independientemente de los ingresos. Lo mismo es cierto si está casado y su cónyuge tampoco está cubierto por un plan de trabajo. Para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta donde uno de los cónyuges está cubierto, se permite la deducción total cuando su MAGI es de $204,000 o menos.
Los límites de contribución anual para ambos tipos de IRA son los mismos. Para 2022, puede contribuir hasta $6,000. Se permite una contribución de recuperación adicional de $1,000 si tiene 50 años o más.
Importante
Hacer contribuciones en exceso sobre su límite anual a cualquier tipo de IRA puede resultar en una sanción fiscal.
¿Se pueden poner CD en una cuenta IRA?
Certificados de depósito son cuentas de depósito a plazo que ofrecen bancos y cooperativas de crédito. Cuando abre un CD, deposita una cierta cantidad de dinero que luego gana intereses durante un período de vencimiento predeterminado. Cuando vence el CD, tiene la opción de retirar sus ahorros iniciales y el interés ganado o convertirlo en un nuevo CD.
Si está abriendo una IRA a través de un cuenta de corretaje, su corretaje puede ofrecer CD como una opción de ahorro para la jubilación. El depósito mínimo que se requiere, el plazo de vencimiento y la tasa de interés que gana varían según el CD.
La otra opción es abrir un CD IRA en un banco. Los CD de IRA son CD que están diseñados específicamente para guardarse dentro de una IRA. Los bancos pueden ofrecer CD de IRA tradicional y CD de IRA Roth. En términos de cómo se diferencian de otros CD emitidos por bancos, esto es lo que los distingue:
- Impuestos. Los CD de IRA siguen las reglas de impuestos de IRA para los retiros. Por ejemplo, los retiros anticipados de un CD IRA tradicional pueden estar sujetos a una sanción fiscal del 10%.
- Términos. Los plazos de vencimiento pueden ser mayores; por ejemplo, puede tener la opción de ahorrar en un CD IRA de 10 años.
- Tarifas Las tasas de interés para los CD de IRA pueden ser más altas que las tasas regulares de CD, ya que tienden a tener plazos más largos.
Los CD IRA pueden ser Asegurado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) cuando se celebra en un FDIC banco miembro, al igual que otros CD bancarios. El límite de cobertura actual de la FDIC es de $250,000 por depositante, por tipo de propiedad de cuenta, por institución financiera. Eso significa que están protegidos en el raro caso de que su banco quiebre.
Nota
Los CD de IRA tradicionales están sujetos a las mismas reglas de distribución mínima requerida (RMD) que las IRA tradicionales.
¿Debe poner los CD en una cuenta IRA?
Poner CD en una IRA o abrir un CD de IRA podría tener sentido si está buscando una forma segura de invertir dinero para la jubilación. Si tiene CD asegurados por la FDIC, sus depósitos están protegidos hasta los límites de cobertura. Y, en general, los CD son algunas de las formas más seguras de invertir dinero, ya que pueden ofrecer una tasa de rendimiento predecible.
En términos de cuánto podría ganar con un CD IRA, las tasas pueden ser más altas que otras opciones de CD. Pero es posible que no sean comparables con los rendimientos que podría obtener con las acciones, fondos cotizados en bolsa (ETF) u otras inversiones de mayor riesgo. Por lo tanto, es importante considerar qué tipo de equilibrio riesgo/recompensa espera alcanzar.
Además, considere su marco de tiempo para invertir y qué tan cómodo se siente manteniendo parte de su cartera en CD a largo plazo. Por ejemplo, suponga que abre un CD IRA a 10 años que gana un 1.5% rendimiento porcentual anual (APY) hoy dia. Pero dentro de un año de abrir su cuenta, las tasas aumentan y los nuevos CD IRA a 10 años ahora ofrecen un 2%.
Puede retirar el dinero de su CD original y usar el dinero para comprar uno nuevo con el APY más alto. Pero eso podría desencadenar un Penalización por retiro anticipado de CD y una multa por retiro anticipado de IRA. Por lo tanto, a pesar de que los CD son seguros, aún enfrenta una cierta cantidad de riesgo en lo que respecta a las tasas de interés.
Escalonar los CD de IRA podría ayudarlo a minimizar este riesgo. Con un escalera de discos compactos estrategia, abriría múltiples CD dentro de una IRA con diferentes plazos de vencimiento y tasas de interés. De esta manera, tiene CD que vencen continuamente y luego puede renovarlos si las tasas aumentan.
Consejo
Algunos bancos ofrecen IRA Raise Your Rate CD, que le permiten aumentar su tasa una o dos veces durante el plazo de vencimiento para mantenerse al día con las tasas cambiantes.
¿Debo poner mi dinero en un CD o IRA?
Poner dinero en un CD puede ayudarlo a ganar intereses durante un plazo de vencimiento establecido, mientras que ahorrar en una IRA puede permitirle acumular riqueza con ventajas impositivas. Abrir un CD IRA es algo que podría considerar si está interesado en hacer ambas cosas.
¿Qué sucede cuando vence un CD en una cuenta IRA?
Cuando vence un CD de IRA, podrá reinvertirlo en un nuevo CD de IRA o transferir los fondos a otra IRA. Optar por una transferencia directa entre cuentas IRA puede ayudarlo a evitar sanciones fiscales.
¿Cuál es la diferencia entre un CD regular y un CD IRA?
Los CD regulares emitidos por bancos ganan intereses pero no ofrecen ninguna ventaja fiscal, ya que no están sujetos a las reglas de IRA. Un CD de IRA es un CD que gana intereses y sigue las reglas de impuestos de IRA para contribuciones y retiros.
¿Cómo se gravan los CD de IRA?
Los CD de IRA se gravan según el tipo de IRA en el que se mantienen. Los CD de IRA tradicionales están sujetos a impuestos cuando retira el dinero y se pueden aplicar multas por retiro anticipado. Los CD Roth IRA permiten distribuciones calificadas libres de impuestos.
Línea de fondo
Abrir una cuenta IRA para tener CD o establecer un CD IRA puede ser algo a considerar si desea una opción de inversión segura para la jubilación. Primero deberá determinar qué tipo de IRA abrir, según sus ingresos y el tipo de beneficios fiscales que prefiera. A continuación, puede darse una vuelta para comparar Tasas de CD de IRA y plazos de vencimiento para encontrar el ajuste adecuado para su estrategia de ahorro.