Cómo abrir un CD para un niño

Un certificado de depósito (CD) puede ser una forma de ahorro de muy bajo riesgo para el futuro a corto plazo. Si su hijo tiene algunos ahorros que le gustaría invertir, o si desea reservar algo de dinero para él, puede abrir un CD en su nombre utilizando una cuenta de custodia.

Abrir un CD para un niño puede ser una excelente manera de enseñarles la importancia y los beneficios de ahorrar, sin exponer su dinero a los riesgos del mercado de valores. Sin embargo, si está buscando ahorrar dinero para la universidad, existen formas alternativas de hacerlo que podrían ser más rentables y rentables a largo plazo.

En este artículo, explicaremos por qué abriría un CD para su hijo, cómo puede hacerlo y exploraremos algunas alternativas.

Abrir un certificado de depósito (CD) para un niño

Los certificados de depósito son algunas de las inversiones más seguras que existen. El banco no solo garantiza el rendimiento que pagan, sino que el gobierno federal también asegura el dinero en ellos contra pérdidas. Esto hace que los CD sean una excelente primera inversión para los niños, un lugar donde pueden aprender sobre la importancia de ahorrar e invertir con muy poco riesgo.

Es relativamente sencillo abrir un CD para su hijo. Para ello, puede utilizar un cuenta de custodia. Esta es una cuenta que un custodio (como un padre) controla en nombre de un menor (una persona menor de 18 o 21 años, según el estado). El custodio debe aprobar todas las transacciones de la cuenta hasta que el niño alcance la edad adulta, momento en el cual todos los activos de la cuenta pasan a él.

Las cuentas de custodia vienen en dos variedades básicas: la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA) cuentas y mayores Ley Uniforme de Obsequios a Menores (UGMA) cuentas Su principal distinción radica en el tipo de activos que puede aportarles, pero puede abrir un CD para su hijo con cualquier tipo de cuenta.

Para abrir una cuenta de custodia, primero debe encontrar un banco o una casa de bolsa que las ofrezca. La mayoría de los padres comenzarán con su banco actual. Si su banco no ofrece cuentas de custodia, realice una búsqueda rápida en línea y se le presentarán muchas opciones. Abrir una cuenta de custodia es un proceso similar a abrir una cuenta bancaria estándar, pero también proporcionará los detalles de su hijo.

Tenga en cuenta que una vez que abre una cuenta de custodia para un niño, no puede cambiar el beneficiario. Esto significa que el niño para el que abrió la cuenta tiene derecho al dinero y no puede transferir la cuenta a otro niño. Entonces, si tiene tres hijos y desea abrir CD para cada uno de ellos, necesitará tres cuentas de custodia diferentes.

El paso final es agregar CD a la cuenta de custodia. Si abrió una cuenta de custodia en un banco o corretaje, inicie sesión en su portal de banca en línea y debería poder explorar sus opciones de CD. Sacar un CD, a partir de este punto, es simplemente cuestión de seleccionar el que mejor se adapte a tu hijo.

Dependiendo de la edad de su hijo, es posible que desee involucrarlo en algunas partes de este proceso. Sacar un CD a corto plazo (tres meses, digamos) puede ser una buena manera de explicar a los niños los conceptos básicos de inversión y enseñarles la importancia de la disciplina financiera. Sin embargo, si desea ahorrar dinero para su futuro, y especialmente para pagar la universidad, existen otras opciones de inversión que podrían ser más efectivas.

Alternativas a un CD para un niño

Si bien los CD ofrecen una forma de ahorro de bajo riesgo para objetivos a corto plazo, no son tan efectivos cuando se trata de ahorrar para el futuro a largo plazo de su hijo. Si desea comenzar a ahorrar dinero para enviar a sus hijos a la universidad, por ejemplo, un CD podría no ser la mejor manera de hacerlo.

Esto es por varias razones. Una es que los activos mantenidos en las cuentas UGMA y UTMA se consideran activos del estudiante en la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Esto significa que si su hijo tiene mucho dinero en un CD en una cuenta de custodia, esto puede reducir la cantidad de dinero que puede recibir como ayuda federal para estudiantes.

Tener la misma cantidad de dinero en un plan 529 o un Cuenta de ahorros para la educación Coverdell (ESA) podría permitir que su hijo acceda a más ayuda. Un plan 529 es la opción estándar para los padres que desean ahorrar dinero para gastos de educación, en parte debido al crecimiento con impuestos diferidos y los retiros libres de impuestos que ofrecen estos planes. Por lo general, no puede comprar un CD en un plan 529, pero puede incluir algunos CD.

Otra alternativa es una Roth IRA para niños. Esta puede ser una buena opción si sus hijos están ganando dinero y quieren invertirlo para el futuro a largo plazo. Las contribuciones a estas cuentas pueden crecer libres de impuestos, pero no pueden exceder la cantidad que el niño ha ganado en un año. También hay límites de contribución anual: para 2022, el límite de contribución anual de IRA es de $6,000. Los CD asegurados por la FDIC se encuentran entre las muchas opciones de inversión que IRA Roth cuenta puede aceptar.

La línea de fondo

Puede abrir un certificado de depósito (CD) para su hijo usando una cuenta de custodia. Puede abrir una cuenta de custodia en línea y luego agregarle CD en nombre de su hijo. Debido a que los CD son inversiones de tan bajo riesgo, pueden ser una buena herramienta para enseñar a los niños sobre la importancia de ahorrar e invertir.

Sin embargo, si está buscando ahorrar dinero para la educación universitaria de su hijo, un CD podría no ser la mejor manera de hacerlo. Una cuenta 529, por ejemplo, ofrece crecimiento con impuestos diferidos y retiros libres de impuestos siempre que se utilicen para gastos educativos. Las ganancias de su hijo de un CD, por el contrario, se gravarán como ingresos.