¿Qué es la prestación de servicios de préstamos?

¿Qué es el servicio de préstamos?

El servicio de préstamos se refiere a los aspectos administrativos de un préstamo desde el momento en que los fondos se distribuyen al prestatario hasta que se liquida el préstamo. El servicio de préstamos incluye enviar estados de cuenta de pagos mensuales, cobrar pagos mensuales, mantener registros de pagos y saldos, recaudación y pago de impuestos y seguros (y gestión de fondos en garantía), remisión de fondos a la titular de la notay haciendo un seguimiento de cualquier delincuencia.

Cómo funciona el servicio de préstamos

La administración de préstamos puede ser realizada por el banco o la institución financiera que emitió los préstamos, una entidad no bancaria especializada en la administración de préstamos o un proveedor externo de la institución crediticia. El servicio de préstamos también puede referirse a la obligación del prestatario de realizar pagos puntuales de principal e intereses en un préstamo como una forma de mantener la solvencia con los prestamistas y las agencias de calificación crediticia.

Tradicionalmente, el servicio de préstamos se consideraba una función fundamental que se desempeñaba dentro de los bancos. Los bancos emitieron el préstamo original, por lo que tenía sentido que fueran responsables de manejar la administración del préstamo. Eso fue, por supuesto, antes de que se generalizara puesta en seguridad de los préstamos cambió la naturaleza de la banca y las finanzas en general. Una vez que los préstamos, y las hipotecas en particular, se volvieron a empaquetar en valores y se vendieron en los libros de un banco, el servicio de los préstamos resultó ser una línea de negocio menos rentable que la originación de nuevos préstamos.

Por lo tanto, la parte del ciclo de vida del préstamo en relación con el servicio de los préstamos se separó de la originación y se abrió al mercado. Dada la carga de mantenimiento de registros del servicio de préstamos y los hábitos y expectativas cambiantes de los prestatarios, la industria se ha vuelto especialmente dependiente de la tecnología y el software.

Ejemplo de servicio de préstamos

El servicio de préstamos es ahora una industria en sí misma. Los administradores de préstamos son compensados ​​reteniendo un porcentaje relativamente pequeño de cada pago periódico del préstamo, conocido como tarifa de servicio o franja de servicio. Esto suele ser del 0,25% al ​​0,5% de la pago periódico. Por ejemplo, si el saldo pendiente de una hipoteca es de $ 100,000 y la tarifa de servicio es del 0.25%, el administrador es tiene derecho a retener $ 20, o (0.0025 / 12) x 100,000, del próximo pago antes de pasar el monto restante al pagaré poseedor.

Consideraciones especiales sobre el servicio de préstamos

Hipotecas representan la mayor parte del mercado de servicios de préstamos, que asciende a billones de dólares en préstamos hipotecarios, aunque el servicio de préstamos para estudiantes también es un gran negocio. A partir de 2018, solo tres empresas eran responsables de cobrar los pagos del 93% de los préstamos estudiantiles pendientes de propiedad del gobierno por valor de $ 950 mil millones de aproximadamente 30 millones de prestatarios.

Mientras tanto, la tendencia entre los grandes administradores de préstamos hipotecarios es alejarse lentamente del mercado en respuesta a las crecientes preocupaciones regulatorias. En su lugar, los bancos regionales más pequeños y los administradores no bancarios se están moviendo hacia el espacio.

El colapso hipotecario durante el Crisis financiera 2007-2008 generó un mayor escrutinio sobre la práctica de la titulización y la transferencia de obligaciones de servicio de préstamos. Como resultado, el costo del servicio de los préstamos ha aumentado en comparación con los niveles vistos antes de la crisis, y siempre existe la posibilidad de una mayor regulación.

Mientras tanto, algunos administradores de préstamos han adoptado la tecnología para tratar de reducir costos de cumplimiento y también ha habido un cambio de enfoque por parte de algunos bancos en el servicio de su propia cartera de préstamos para mantener la conexión con sus clientes minoristas.