¿Puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria con su hijo?
sacando un préstamo con garantía hipotecaria es una forma de acceder a efectivo cuando necesita fondos. Puede usar el dinero para consolidar deudas con intereses altos, pagar mejoras o reparaciones en el hogar, o cubrir un gasto grande no planificado. Obtener la aprobación para uno puede requerir un co-firmante si no cumple con los requisitos de aprobación del prestamista.
Los padres pueden obtener un préstamo con garantía hipotecaria con sus hijos adultos, pero es importante entender lo que eso significa financieramente.
Conclusiones clave
- Un préstamo con garantía hipotecaria es un segundo préstamo hipotecario que permite a los propietarios elegibles aprovechar su equidad para obtener efectivo.
- Cuando un propietario de vivienda tiene un perfil crediticio deficiente, puede ser necesario obtener un codeudor para obtener la aprobación de un préstamo con garantía hipotecaria.
- Los padres pueden cofirmar un préstamo con garantía hipotecaria en nombre de su hijo, pero hacerlo los hace igualmente responsables de la deuda.
- Antes de firmar conjuntamente un préstamo con garantía hipotecaria para un niño, es importante estar de acuerdo sobre cómo se pagará la deuda.
Cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria
Se toma un préstamo con garantía hipotecaria contra su equidad de la vivienda, usando su casa como colateral. Equidad representa la diferencia entre lo que se debe en la hipoteca y lo que vale una casa. Los préstamos con garantía hipotecaria pueden resultar atractivos para los propietarios de viviendas que necesitan una Suma global de efectivo y se sienten cómodos pagando lo que piden prestado con interés.
La cantidad de capital de la vivienda que puede aprovechar la determina el prestamista y, por lo general, prefieren que no pida prestado más del 80%. La aprobación final para un préstamo con garantía hipotecaria se basa en la cantidad de capital que haya acumulado (basado en el saldo pendiente de la hipoteca y el valor justo de mercado de su hogar), así como su puntuación de crédito y historia, ingresos y relación deuda-ingreso (DTI). No hay un puntaje de crédito obligatorio que se requiera para obtener un préstamo con garantía hipotecaria, aunque la oficina de crédito Experian dice que debería hacer una puntuación de 680 o superior. En general, una puntuación más alta significa una aprobación más fácil y una tasa de interés más baja.
Los préstamos con garantía hipotecaria tienen tasas de interés fijas y reembolso términos. Por ejemplo, podría tener 15 años para pagar su préstamo en cuotas mensuales. Los préstamos con garantía hipotecaria generalmente tienen tasas más altas que primeras hipotecas, porque presentan más riesgo para el prestamista. incumplimiento en un préstamo con garantía hipotecaria podría ponerlo en riesgo de perder su casa si el prestamista inicia una juicio hipotecario proceder en su contra.
Un préstamo con garantía hipotecaria no es lo mismo que una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), que es una línea de crédito renovable que también está garantizada por su hogar.
¿Puede un padre cofirmar un préstamo con garantía hipotecaria para un niño?
Los prestamistas miran de cerca su puntaje de crédito y su historial cuando aprueban préstamos con garantía hipotecaria. Si tiene un puntaje de crédito más bajo, el prestamista puede decidir que no vale la pena el riesgo y negarle el préstamo o aprobarlo pero cobrarle un mayor tasa de interés.
Un padre puede intervenir y actuar como codeudor o coprestatario para que su hijo allane el camino hacia la aprobación. Un codeudor es alguien que acepta compartir la responsabilidad conjunta de pagar un préstamo o una línea de crédito. Tener un codeudor puede funcionar a favor de un niño si su padre tiene un historial crediticio sólido y un puntaje crediticio alto. El prestamista puede ser menos reacio a aprobarlos y podría asegurar una gran tasa de interés en el préstamo.
Los padres que firman conjuntamente préstamos con garantía hipotecaria en nombre de sus hijos no se agregan automáticamente a la propiedad de la vivienda. escritura o título.
Implicaciones financieras de la firma conjunta de un préstamo con garantía hipotecaria
Es importante que los padres sepan lo que están acordando antes de obtener un préstamo con garantía hipotecaria con su hijo. Los codeudores son responsables de la deuda a los ojos del prestamista, por lo que si el niño propietario de la casa no cumple con los pagos, el prestamista podría perseguirlos a ellos o al padre que firmó conjuntamente para recuperar el dinero adeudado. Si el prestamista ejecuta la hipoteca, el niño perdería la casa y la ejecución hipotecaria aparecería en los informes crediticios tanto de él como de sus padres.
Las ejecuciones hipotecarias pueden hacer que pierda puntos de su puntaje crediticio. También pueden permanecer en sus informes de crédito hasta por siete años. Eso podría dificultar que le aprueben préstamos o líneas de crédito. Los prestamistas que lo aprueban pueden cobrar tasas de interés más altas si su puntaje de crédito se ve afectado debido a una ejecución hipotecaria.
Por esta razón, es importante discutir cómo se pagará un préstamo con garantía hipotecaria antes de aceptar firmar conjuntamente. Por ejemplo, si su hijo no puede pagar, ¿estará de acuerdo en intervenir y realizar los pagos para evitar el incumplimiento? Si no está dispuesto o no puede hacerlo, entonces firmar conjuntamente un préstamo con garantía hipotecaria puede no ser la opción correcta.
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¿Puedo obtener un codeudor para un préstamo con garantía hipotecaria?
Los prestamistas pueden permitir que los propietarios traigan a un codeudor cuando solicitan un préstamo con garantía hipotecaria. Tener un codeudor podría ser una ventaja para usted si le preocupa que su historial crediticio o sus ingresos no sean suficientes para ser aprobado. Un codeudor con un buen puntaje de crédito puede aumentar sus probabilidades de ser aprobado con términos de préstamo favorables.
¿Puede un padre cofirmar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)?
Un padre puede firmar conjuntamente una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) para niños que no pueden calificar por sí mismos. Al igual que con un préstamo con garantía hipotecaria, la firma conjunta de un HELOC hace que ambas partes sean responsables de la deuda, por lo que si el niño que es el el prestatario principal no cumple con su línea de crédito, entonces el padre que firmó conjuntamente podría ser responsable de pagar el préstamo balance.
¿Mi padre puede ser mi codeudor?
Los padres pueden firmar conjuntamente diferentes tipos de préstamos, incluidos préstamos para estudiantes, préstamos personales, préstamos con garantía hipotecaria y HELOC. Independientemente del tipo de préstamo, el padre que firma conjuntamente comparte la responsabilidad legal de la deuda con tú. Esto significa que si usted no paga el préstamo, sus padres estarán obligados a pagar el saldo. Ambos puntajes de crédito se verán afectados si el préstamo se vuelve delincuente.
¿Ser cosignatario afecta su relación deuda-ingreso (DTI)?
Su relación deuda-ingreso (DTI) es una medida de cuánto de su ingreso mensual se destina al pago de la deuda. Ser cosignatario de un préstamo con garantía hipotecaria o cualquier otro préstamo puede afectar su DTI en papel, ya que el préstamo aparecerá en su informe de crédito.
La línea de fondo
Los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser una fuente de efectivo disponible para los propietarios de viviendas que tienen equidad y cumplen con las pautas de elegibilidad de un prestamista. Puede ser necesario firmar conjuntamente un préstamo con garantía hipotecaria con su hijo si no pueden obtener la aprobación en función de su propia solvencia. Sin embargo, tenga en cuenta lo que la firma conjunta puede significar para usted y su puntaje de crédito si su hijo no puede pagar lo que pidió prestado.