Cuenta de ahorros o CD: ¿Qué es más inteligente ahora?

Si tiene la suerte de tener dinero para ahorrar en estos días, tiene la oportunidad de ganar un récord tasa de interés, ya sea en una cuenta de ahorros, certificado de depósito u otro depósito que genere intereses cuenta.

La Reserva Federal ha aumentado las tasas de interés nueve veces en los últimos 13 meses, lo que ha provocado que las tasas de los depósitos de los consumidores se disparen. Los promedios de tasas nacionales han alcanzado sus marcas más altas desde que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) comenzó a rastrear las tasas en 2009.

Si compara precios, le puede ir especialmente bien, ya que hoy mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento y certificados de depósito (CD) pague 5% o más, con docenas de opciones en el rango alto de 4% también.

Desafortunadamente, esta fiesta no puede durar para siempre. El pronóstico actual es que probablemente veremos solo un pequeño aumento más de la Reserva Federal, probablemente seguido de una meseta de tasas y tal vez incluso una disminución a finales de este año. Si eso sucede, significa que estamos en las tasas máximas de depósito o que pronto nos acercaremos, por lo que ahora es un excelente momento para decidir dónde esconder su efectivo para obtener el máximo rendimiento.

Comparación de tasas de cuentas de ahorro y CD

Puede obtener un buen rendimiento del dinero que tiene en el banco con dos amplias categorías de cuentas. En primer lugar, existen cuentas líquidas, que le permiten depositar y retirar sus fondos más o menos cuando lo desee. Pensar ahorros, comprobación, y cuentas del mercado monetario.

En segundo lugar están las cuentas de depósito a plazo, más comúnmente llamadas certificados de depósito (CD), que implican un acuerdo entre usted y el banco: usted acepta mantener sus fondos en depósito sin retiro durante un período específico número de meses o años, y el banco o cooperativa de crédito acuerda pagarle una tasa de interés fija que está bloqueada durante la duración del término. En general, los CD ofrecen mejores tarifas que cuentas liquidas, para compensarte por renunciar al acceso total al dinero.

Pero, ¿qué tan diferentes son las tasas entre estas opciones en este momento y cuál es una decisión inteligente dado el entorno actual de tasas de interés? Durante más de un año, las tasas han estado subiendo, impulsadas por las continuas alzas de tasas de la Reserva Federal. Y eso ha llevado a niveles récord de tasas de interés tanto para las cuentas de ahorro como para los CD. Ya que ahora puede ganar un 5% muy atractivo en la mejor cuenta de ahorros de alto rendimiento, que puede hacer que un CD más rígido parezca menos atractivo.

Las mejores tasas de cuenta de ahorros y CD de hoy
Tipo de cuenta	Tarifa nacional más alta de hoy	Promedio nacional de la FDIC
Cuenta de ahorros de alto rendimiento	5,02 % de rendimiento anual	0.39% TPA
CD de 3 meses	5.00% TPA	0.78% TPA
CD de 6 meses	5,25 % de rendimiento anual	1,03 % de rendimiento anual
CD de 1 año	5,25 % de rendimiento anual	1,54 % de rendimiento anual
CD de 2 años	5,35 % de rendimiento anual	1,43 % de rendimiento anual
CD de 3 años	5.00% TPA	1,34 % de rendimiento anual
CD de 4 años	4,73 % de rendimiento anual	1,29 % de rendimiento anual
CD de 5 años	4,68 % de rendimiento anual	1,37 % de rendimiento anual

Pero el entorno de las tasas está cambiando y, como resultado, el rendimiento porcentual anual (APY) puede ganar en este momento es solo una parte de la consideración. Con la expectativa generalizada de que el tasa de fondos federales va a alcanzar su máximo después de otro aumento de un cuarto de punto el 3 de mayo, es probable que estemos viendo un pico de tasa actual o próximo en el horizonte. Se espera que las tasas se estabilicen y eventualmente bajen después de eso. Por lo tanto, lo que cree que podrá ganar con sus ahorros en el futuro también es importante

Si la predicción sobre las tasas decrecientes se cumple, será mucho mejor para usted un CD en el que su tasa del récord de hoy niveles está bloqueado, y probablemente cuanto más tiempo mejor, ya que podría pasar bastante tiempo antes de que la Reserva Federal implemente otro subida de tipos

Decidir si bloquearlo o mantenerlo líquido

La comparación de tasas sin duda debe ser parte de su ecuación de decisión. Sí, ahora puede ganar tanto o más con una cuenta de ahorros de alto rendimiento que con un CD de 3 meses o un certificado de 4 o 5 años. Y puede ganar casi tanto, dentro de un cuarto de punto porcentual, como lo que ganaría en la mayoría de los demás términos de CD. Por otro lado, si guarda algunos de sus ahorros en un CD, le irá mejor en el futuro si la Fed baja las tasas.

Más crítico a considerar que todo eso es lo que puede permitirse separarse ahora y luego vivir sin él durante un período de tiempo. La situación financiera de cada persona es diferente, y es posible que no sepa si necesitará sus ahorros el próximo año. Por el contrario, tal vez esté ahorrando para una gran compra que sabe que está a más de un año de distancia. O tal vez esté guardando efectivo para preservar el capital de sus fondos de jubilación.

Aunque nadie puede pronosticar de manera predecible las tasas de interés y los movimientos de la Reserva Federal, todas las señales apuntan actualmente hacia un próximo entorno de tasas decrecientes, lo que significa que haría bien en depositar la mayor cantidad de sus ahorros en efectivo sin los que pueda vivir en un certificado de deposito Luego puede dejar una cantidad menor en ahorros líquidos, entendiendo que mientras la tasa que ganará probablemente comenzará a disminuir en unos meses, conservará el acceso a los fondos en caso de que necesite a ellos.

Cuentas de ahorro de alto rendimiento	Certificados de depósito
ventajas	• Retirar o cerrar en cualquier momento (aunque muchos bancos imponen un límite de seis retiros por mes) • Tarifas casi tan buenas como los CD en este momento	• Tasas más altas que las cuentas de ahorro por lo general • La tasa fija para todo el plazo del CD es excelente cuando las tasas están cayendo. • Las multas por retiro anticipado pueden frustrar la tentación de gastar
Contras	• No gane tanto como los CD mejor pagados • APY puede caer en cualquier momento sin previo aviso. • Retiros más fáciles significan menos protección contra gastos no planificados	• Si necesita el dinero antes de lo esperado, pagará una multa por retiro anticipado. • La mayoría de los CD no le permiten agregar más a la cuenta • La tasa fija podría costarle en un entorno de tasa creciente

Si necesita retirar los fondos de un CD anticipadamente, debe poder, Pero tiene un precio. se llama un penalización por retiro anticipado y cada banco o cooperativa de crédito tiene su propia política sobre cómo se calcula. Por lo general, pierde una cantidad de meses de interés, que puede oscilar entre el valor de tres meses y el valor de años. Definitivamente, siempre debe investigar la política de penalización por retiro anticipado de los CD que está considerando antes aterrizando en una elección final, de modo que, siendo las demás cosas iguales o cercanas, puede elegir la que tiene el más suave multa.

Cuentas de mercado monetario y cheques de alto rendimiento

Además de cuentas de ahorro de alto rendimiento y CD, muchos bancos ofrecen cuentas del mercado monetario, que son muy similares a las cuentas de ahorro, pero por lo general ofrecen la característica adicional de permitirle escribir cheques. Tradicionalmente, las cuentas del mercado monetario ofrecían tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro y requerían un saldo mínimo más alto. Pero desde la llegada de los bancos en línea y la proliferación de cuentas de ahorro de alto rendimiento, las tasas de ahorro son muy competitivas, si no mejores, que las tasas del mercado monetario. Vale la pena investigar las tasas actuales del mercado monetario, especialmente si prefiere tener privilegios para escribir cheques.

Otra opción disponible en algunos bancos y cooperativas de crédito es una cuenta corriente de alto rendimiento, a veces llamado verificación de recompensas. Estas cuentas pueden pagar un tipo de interés muy competitivo a cambio de que usted cumpla con ciertos requisitos transaccionales. Por lo general, esto significa que debe realizar una cantidad mínima de transacciones con tarjeta de débito. Cumple con la cuota del mes y obtendrás la tasa de alto rendimiento. Si se lo pierde, obtendrá una tarifa nominal no competitiva.

Por ejemplo, Consumers Credit Union's Rewards Checking ofrece 5% APY en saldos de hasta $10,000, pero deberá hacer al menos 12 pagos con tarjeta de débito. transacciones al mes, deposite al menos $ 500 al mes a través de depósito directo, ACH o depósito móvil, y gaste $ 1,000 o más en el crédito CCU Visa tarjeta.

Cuando las tasas de depósito eran más bajas, las cuentas corrientes de alto rendimiento ofrecían una oportunidad única de ganar una tasa mucho más alta si estaba dispuesto a pasar por los aros requeridos. Pero ahora que las tasas de las cuentas de ahorro han aumentado, muchas tasas de cheques de alto rendimiento no han seguido el ritmo. Es posible que cuando la tasa de la Reserva Federal comience a disminuir, las tasas de las cuentas de ahorro bajen rápidamente, mientras que las cuentas corrientes de alto rendimiento pueden mantener sus tasas más altas durante un período más largo.

Divulgación de la metodología de cobro de tarifas

Todos los días hábiles, Investopedia rastrea los datos de tasas de más de 200 bancos y cooperativas de crédito que ofrecen Certificados de depósito y cuentas de ahorro a clientes de todo el país, y determina las clasificaciones diarias de los que más pagan cuentas Para calificar para nuestras listas, la institución debe estar asegurada federalmente (FDIC para bancos, NCUA para cooperativas de ahorro y crédito), y el depósito inicial mínimo de la cuenta no debe exceder los $25,000.

Los bancos deben estar disponibles en al menos 40 estados. Y aunque algunas cooperativas de ahorro y crédito requieren que haga una donación a una organización benéfica o asociación específica para convertirse en miembro si no cumple con otros requisitos criterios (por ejemplo, usted no vive en un área determinada o trabaja en un tipo determinado de trabajo), excluimos las cooperativas de ahorro y crédito cuyo requisito de donación es de $40 o más. Para obtener más información sobre cómo elegimos las mejores tarifas, Lea nuestra metodología completa.