¿Qué tarifas paga por un préstamo con garantía hipotecaria?
Los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser una relativamente barato forma de financiar proyectos costosos como la remodelación de una casa, la consolidación de deudas o la educación universitaria. Pero como con la mayoría de los tipos de préstamos, hay costos a considerar. Muchos préstamos con garantía hipotecaria vienen con tarifas adicionales que pueden hacer que su préstamo sea considerablemente más caro de lo que podría esperar solo por la tasa de interés. Estos son algunos de los más comunes y lo que puede hacer al respecto.
Conclusiones clave
- Los préstamos con garantía hipotecaria utilizan su casa como garantía, por lo que son menos riesgosos para el prestamista (y menos costosos para usted) que los préstamos personales sin garantía o las tarjetas de crédito.
- Además del interés, los prestamistas con garantía hipotecaria generalmente cobran tarifas, lo que puede aumentar sustancialmente el costo total de su préstamo.
- Algunos prestamistas renunciarán o reducirán ciertas tarifas para ganar su negocio.
- Si el prestamista ofrece transferir sus tarifas al monto del préstamo, aún tendrá que pagarlas, y con intereses.
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
A préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo que es asegurado por el patrimonio acumulado en su residencia principal. Su capital se determina restando la cantidad que todavía debe de su hipoteca del valor de mercado actual de su casa. A medida que realiza los pagos de la hipoteca, acumula capital al reducir el saldo que debe. Si su casa aumenta de valor, eso también se suma a su capital.
Con un préstamo con garantía hipotecaria, recibe una suma global de dinero del prestamista que luego paga durante un período de tiempo acordado, generalmente de cinco a 30 años. Cuanto más largo sea el plazo de pago, más intereses pagará en total. Los préstamos con garantía hipotecaria generalmente tienen tasas de interés fijas, en lugar de variables.
Debido a que los préstamos con garantía hipotecaria están garantizados por su casa, tienden a tener tasas de interés significativamente más bajas que las deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito o préstamos personales.
Pero el interés no es todo lo que pagará. También se enfrentará a una variedad de cargos, ya sea que los pague por adelantado o que se transfieran al préstamo y los pague a lo largo del tiempo.
Consejo
Si su prestamista no puede o no quiere renunciar a todos los cargos, intente negociar una tasa de interés más baja. Los prestamistas generalmente tienen cierta flexibilidad en cuanto a la duración del plazo, la tasa de interés o las tarifas.
Tarifas comunes y costos de cierre
Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tarifas similares a las de las hipotecas convencionales. Entre los más comunes se encuentran:
- Tarifas de tasación: El prestamista traerá a un tasador profesional para que inspeccione su casa y calcule su valor de mercado actual. La casa que compró hace unos años puede valer mucho más ahora, lo que aumenta su capital disponible. La tasación de una casa normalmente costará entre $ 300 y $ 500.
- Tarifas de informes de crédito: El prestamista examinará su informes de credito de una o más de las principales agencias de crédito para ver cómo usa el crédito y qué tan confiable es para pagar sus cuentas. Los prestamistas también revisarán su puntuación de crédito antes de que consideren ofrecerle un préstamo con garantía hipotecaria. Si bien puede obtener sus informes de crédito de forma gratuita una vez al año, los prestamistas generalmente cobran entre $ 10 y $ 100 por informe cuando solicita un préstamo.
- Tarifas de preparación de documentos: Estos cubren una variedad de trámites y variarán de un prestamista a otro.
- Tarifas de búsqueda de título: A buscar título verifica que usted es el dueño legal de la casa y le dice al prestamista si hay gravámenes en eso. Las tarifas oscilan entre $ 100 y $ 250.
- Tarifas de solicitud o de originación: Esta es la tarifa que cobra el prestamista para iniciar el proceso de préstamo. Algunos prestamistas no cobran nada; otros cobran hasta $500.
- Tarifas de pago anticipado: Estos son relativamente poco comunes para los préstamos con garantía hipotecaria, pero existen. Las tarifas o multas por pago anticipado son un cargo adicional por pagar su préstamo antes de que finalice el plazo programado. Son más comunes con líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), pero vale la pena preguntar, por si acaso.
Nota
Es una buena idea revisar sus informes de crédito en busca de errores que se reflejen negativamente en usted antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria. Puede solicitarlos de forma gratuita en el sitio web oficial AnnualCreditReport.com.
¿Los prestamistas renunciarán a las tarifas?
Muchos prestamistas con garantía hipotecaria anuncian que no cobran comisiones bancarias. Esto podría significar que ellos renunciar a la tarifa de solicitud o de originación. También podrían absorber algunas tarifas que no se pueden renunciar, como tasaciones o búsquedas de títulos.
Algunos prestamistas también ofrecerán incluir cualquier tarifa en el monto total del préstamo. Si bien esto puede ahorrarle costos de bolsillo al momento del cierre, aún terminará pagando esos cargos, más los intereses sobre ellos, durante la vigencia de su préstamo.
¿Puede su prestamista usar la tasación de su solicitud de hipoteca original?
Desafortunadamente, incluso si compró su casa recientemente, el prestamista requerirá una nueva tasación de algún tipo. Dado que el patrimonio puede cambiar cuando el mercado de la vivienda sube o baja, es posible que su patrimonio no sea exactamente el mismo que era hace unos meses.
¿Cuánto capital necesita para solicitar un préstamo con garantía hipotecaria?
La mayoría de los prestamistas exigen que usted tenga al menos un 15 % del capital de su vivienda antes de ser elegible para un préstamo con garantía hipotecaria.
¿Necesita un buen crédito para un préstamo con garantía hipotecaria?
Sí. Los prestamistas prefieren prestatarios con al menos un buen puntaje de crédito. Algunos prestamistas establecen el mínimo en 620, 660 o 680. Un puntaje crediticio más alto puede hacerlo elegible para una tasa de interés más baja en su préstamo.
La línea de fondo
Los préstamos con garantía hipotecaria son una forma relativamente económica de pedir prestado, pero no están exentos de costos. Los prestatarios deben asegurarse de recibir una divulgación completa de todas las tarifas, incluso cuándo y cómo deben pagarse. Hablar con varios prestamistas, y dejar en claro que está buscando opciones, también puede alentarlos a competir para ofrecerle una tasa de interés más baja y/o tarifas más bajas.