La relación deuda-ingreso que necesita para un préstamo con garantía hipotecaria
Es posible que deba aprovechar el valor neto de su vivienda por varias razones, como dinero en efectivo para un gran proyecto de remodelación, una segunda casa o la educación de un hijo. Tener garantía hipotecaria significa que podría ser elegible para un préstamo con garantía hipotecaria con una tasa de interés relativamente baja.
Pero simplemente tener capital no es suficiente para calificar para estos préstamos. Los prestamistas buscan prestatarios que tengan otros criterios que los hagan de menor riesgo, como un bajo relación deuda-ingreso (DTI). Esto es lo que necesita saber acerca de cómo su relación DTI juega un papel en si califica para un préstamo con garantía hipotecaria.
Conclusiones clave
- Cuando solicita un préstamo con garantía hipotecaria, los prestamistas considerarán su relación deuda-ingreso (DTI) como una medida de su capacidad de pago.
- Su relación deuda-ingreso compara todos sus pagos mensuales regulares de préstamos y tarjetas de crédito con su ingreso bruto mensual.
- Muchos prestamistas querrán ver un DTI de menos del 43%.
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
A préstamo con garantía hipotecaria es asegurado por la equidad en su residencia principal. Su capital es la diferencia entre el valor de mercado actual de su casa y cuánto debe por ella. Con cada pago de la hipoteca que realiza, acumula algo de capital en su casa. Las mejoras en el hogar o un mercado inmobiliario en alza también pueden aumentar su capital.
Una vez que tenga al menos el 20% equidad en su hogar, muchos prestamistas lo considerarán para un préstamo con garantía hipotecaria. Si lo aprueban, normalmente recibirá el pago en forma de una suma global que luego pagará durante un período acordado de entre cinco y 30 años.
Las tasas de interés sobre el valor acumulado de la vivienda, generalmente ligeramente por encima de las tasas de las hipotecas primarias, suelen ser una alternativa atractiva a los préstamos personales o las tarjetas de crédito con intereses elevados. La desventaja es que si no puede hacer los pagos de su préstamo, corre el riesgo de perder su casa.
Consejo
Si tiene un DTI superior al 43%, es posible que los prestamistas no lo califiquen para un préstamo con garantía hipotecaria. Considere solicitar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) en su lugar. Este producto con garantía hipotecaria de tasa ajustable tiende a tener requisitos más flexibles para los prestatarios.
¿Qué es una relación deuda-ingreso (DTI)?
Su relación deuda-ingreso (DTI) indica el porcentaje de su ingreso mensual que se compromete a pagar la deuda. Eso incluye deudas como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria. Si realiza pagos de manutención infantil o pensión alimenticia, también pueden contar para su DTI.
Para calcular su DTI, divida el total de sus pagos mensuales de deuda por su total ingresos brutos. Por ejemplo, si los pagos mensuales de su deuda suman $3,000 y su ingreso mensual bruto es de $6,000, su DTI es del 50 %.
¿Qué DTI necesita para un préstamo con garantía hipotecaria?
Más que nada, los prestamistas quieren prestatarios que puedan pagar sus préstamos regularmente ya tiempo. Para ello, buscan personas con DTI bajos porque indica que tienen ingresos suficientes para pagar un nuevo préstamo después de pagar sus obligaciones de deuda actuales.
El DTI máximo que aceptarán la mayoría de los prestamistas de préstamos con garantía hipotecaria es del 43%. Por supuesto, los DTI más bajos son más atractivos para los prestamistas porque indican que tiene más espacio en su presupuesto para pagar un nuevo préstamo. Un DTI más bajo puede hacerlo elegible para un préstamo más grande o una tasa de interés más baja, o ambos.
Para disminuir su DTI, puede pagar algunas deudas antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria. Pagar sus tarjetas de crédito es una forma de hacerlo. Reducir el saldo de su tarjeta de crédito también reducirá su ratio de utilización del crédito, que puede aumentar su puntaje de crédito, ayudándolo aún más a calificar para un préstamo.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) sugiere que los propietarios de viviendas apunten a un DTI total no superior al 36 %. Solo en términos de deuda hipotecaria sugiere una DTI de no más de 28% a 35%.
¿Puede un buen puntaje de crédito compensar un DTI alto?
Por lo general, no, pero esto puede variar según el prestamista. Sin embargo, es posible que un DTI muy bajo pueda persuadir a un prestamista para que se arriesgue con usted si tiene un puntaje crediticio poco atractivo. Cada prestamista tendrá sus propias formas de cuantificar su solvencia. Por lo tanto, si un prestamista lo rechaza, otro aún podría ofrecerle un préstamo.
¿Puede tener más de un producto de valor acumulado de la vivienda a la vez?
Sí. Siempre que tenga suficiente capital para pedir prestado y cumpla con los requisitos para cada producto, puede tener múltiples préstamos con garantía hipotecaria o un préstamo con garantía hipotecaria y un HELOC. Para dar cuenta de todos sus préstamos, los posibles prestamistas observarán su relación préstamo-valor combinada (CLTV) para determinar cuánto más puede pedir prestado.
¿Se puede pagar un préstamo con garantía hipotecaria antes de tiempo?
Sí, por lo general puedes. La mayoría de los préstamos con garantía hipotecaria no tienen multas por pago anticipado, pero debe consultar con su prestamista antes de firmar los documentos de cierre. Si hay una multa y desea pagar su préstamo antes de tiempo, calcule si esa estrategia aún le ahorraría intereses con una multa.
La línea de fondo
Cuando esté pensando en obtener un préstamo con garantía hipotecaria, también querrá considerar el impacto que tendrá otro pago del préstamo en su presupuesto mensual. Su DTI es una métrica que los prestamistas usan para predecir qué tan capaz será para devolverles el dinero.
Si usa casi la mitad de sus ingresos para pagar deudas, otro pago de préstamo puede afectar su presupuesto. Y si no puede mantenerse al día con los pagos de su hipoteca o préstamo con garantía hipotecaria, debido a la pérdida del trabajo u otra emergencia financiera, podría perder su casa. Así que apunte a un DTI más bajo, tanto para su solvencia calificada como para su propia tranquilidad.
