5 formas de gestionar las grandes variaciones de ingresos

Según una encuesta de Pew Charitable Trusts, más de la mitad (53%) de las familias estadounidenses experimentan una amplia ingreso columpios. De 2014 a 2015, el 34% de los hogares estadounidenses tuvieron cambios de ingresos (hacia arriba o hacia abajo) del 25% o más. Existe una buena posibilidad de que usted también experimente algún grado de inconsistencia financiera durante su vida. Por lo tanto, conocer formas de gestionar la volatilidad de los ingresos debe ser una prioridad para usted y su familia. (Para obtener más información, consulte Sobrevivir con ingresos irregulares.)

Razones para las grandes variaciones de ingresos

Si está a punto de casarse o divorciarse, su ingreso familiar va a cambiar. Conseguir un trabajo, cambiar de trabajo, recibir un aumento, tomar una licencia, todo puede afectar el salario y los beneficios un poco o mucho. Si usted es Trabajadores por cuenta propia, sujeto a fluctuaciones en el número de horas que trabaja cada semana o dependiendo de comisiones

para gran parte de su compensación, la incoherencia de ingresos es un hecho de la vida interminable.

Paso 1: crea un presupuesto

El primer paso para resolver el problema es hacer una lista de sus gastos del hogar en una de las tres columnas de una hoja de papel. La primera columna es para facturas recurrentes, como el pago de un automóvil, facturas de servicios públicos, etc. En la segunda columna, enumere todos sus discrecional gastos, incluidos comestibles, salir a cenar, televisión por cable, etc. La tercera columna debe contener ahorros, inversiones y gastos futuros conocidos de gran valor, como procedimientos médicos, reparaciones del hogar o del automóvil, etc.

Para cualquier cosa que tienda a fluctuar, utilice facturas o recibos anteriores para encontrar un promedio. Siempre opte por el “peor escenario” si no está seguro. Al final de este paso, debe saber cuánto necesita mensualmente. (Para obtener más información, consulte Conceptos básicos de presupuestación.)

Paso 2: generar ingresos estables

Cuando entre dinero, deposítelo en un cuenta de ahorros - no tu cuenta de cheques. Cada mes, transfiera exactamente lo suficiente para cubrir su presupuesto Gastos para el próximo mes. La idea es que sus ingresos fluctúen, pero la cantidad que extraiga cada mes será la misma. Se pagará a sí mismo un salario mensual fijo, con los ingresos adicionales restantes en ahorros, para que pueda utilizarlos en los meses de ingresos bajos.

Paso 3: Pague las facturas y llegue a cero

El concepto involucrado aquí se conoce como presupuesto de suma cero. Comenzará cada mes con exactamente lo que necesita en su cuenta corriente, y lo gastará o lo designará todo, y eventualmente terminará con muy poco en su cuenta corriente.

Su presupuesto debe incluir tanto la inversión como el pago de la deuda. También debe incluir el ahorro (para aquellos gastos elevados conocidos). Como casi todo el dinero tiene que salir de la cuenta corriente cada mes, los ahorros importantes deben volver a la cuenta de ahorros (y contabilizarse) o a una cuenta de ahorros separada.

Paso 4: Ajustar - Enjuagar - Repetir

La forma en que realiza un seguimiento de sus gastos depende de usted. Puede utilizar lápiz y papel, una hoja de cálculo de bricolaje, aplicaciones para teléfonos inteligentes o software como YNAB (abreviatura de "necesitas un presupuesto"). Si le sobran fondos discrecionales, colóquelos en algún lugar: pago de deudas, grandes ahorros, inversiones o reintegros a los ahorros regulares. Pueden pasar algunos meses antes de que sepa exactamente qué salario pagar. Seguimiento y ajuste sobre la marcha.

Paso 5: prepárese para una emergencia

No importa qué tan bien planifique, siempre habrá gastos inesperados. Puede planear reemplazar las llantas del automóvil cuando se desgasten en seis meses, pero no una transmisión que se descomponga mientras está de vacaciones. La mayoría de los expertos sugieren tener un "salario" de tres a seis meses reservado para emergencias o desempleo. Alternativamente, un línea de crédito con garantía hipotecaria o algo similar puede brindarle acceso a efectivo de emergencia si es necesario.

La línea de fondo

Gestionar grandes cambios de ingresos no es ciencia espacial. Se trata principalmente de suavizar las "colinas" y los "valles" financieros completando los últimos con ingresos adicionales de los primeros. Llevará tiempo, probablemente un mínimo de dos o tres meses, liquidar su "salario". Incluso entonces, se encontrará ajustando cantidades en categorías específicas de forma regular. La parte difícil será ceñirse a un presupuesto cuando sepa que tiene fondos adicionales en ahorros. Evite la tentación y déjese inspirar por el hecho de que ha convertido el problema de los ingresos inconsistentes en un salario regular y confiable. Y lo habrás hecho todo por tu cuenta. (Para obtener más información, consulte Las 4 mejores aplicaciones de finanzas personales.)