10 formas de pedir prestado cuando está jubilado

Muchos jubilados piensan que no pueden pedir un préstamo (para un automóvil, una casa o una emergencia) porque ya no reciben un salario. De hecho, si bien puede ser más difícil calificar para un préstamo durante la jubilación, está lejos de ser imposible. Una cosa que generalmente se debe evitar, según la mayoría de los expertos, es tomar prestado de planes de jubilación—Como 401 (k), cuentas individuales de jubilación (IRA) o pensiones — ya que hacerlo puede afectar negativamente tanto sus ahorros como los ingresos con los que cuenta durante la jubilación.

Calificación para préstamos para la jubilación

Para los jubilados autofinanciados, que obtienen la mayor parte de sus ingresos de inversiones, propiedades de alquiler o ahorros para la jubilación, los prestamistas generalmente determinan los ingresos mensuales de un prestatario potencial utilizando uno de dos métodos:

1. La reducción de activos cuenta con regularidad mensualmente retiros de cuentas de jubilación como ingresos.
2. El agotamiento de activos, por el cual el prestamista resta cualquier pago inicial del valor total de sus activos financieros, toma el 70% del resto y lo divide por 360 meses.

A cualquiera de los métodos, el prestamista agrega cualquier ingreso de pensión, beneficios de Seguro Social, ingreso de anualidad e ingreso de empleo a tiempo parcial.

Tenga en cuenta que los préstamos son asegurado o no asegurado. Un préstamo garantizado requiere que el prestatario ofrezca una garantía, como una casa, inversiones, vehículos u otra propiedad, para garantizar el préstamo. Si el prestatario no paga, el prestamista puede embargar la garantía. Un préstamo sin garantía, que no requiere garantía, es más difícil de obtener y tiene una tasa de interés más alta que un préstamo garantizado.

Aquí hay 10 opciones de préstamos, así como sus ventajas y desventajas, que los jubilados pueden usar en lugar de tomar fondos de sus ahorros.

1. Préstamo hipotecario

El tipo más común de préstamo garantizado es un préstamo hipotecario, que utiliza la casa que está comprando como garantía. El mayor problema con un préstamo hipotecario para jubilados son los ingresos, especialmente si la mayor parte proviene de inversiones o ahorros.

2. Préstamo con garantía hipotecaria o HELOC

Este tipo de préstamo garantizado se basa en tomar prestado contra el capital en una casa. Un prestatario debe tener entre el 15% y el 20% del valor neto de su vivienda, una relación préstamo-valor (LTV) del 80% al 85%, y generalmente un puntaje de crédito de al menos 620.

En particular, el Ley de Empleos y Reducción de Impuestos ya no permite la deducción de intereses sobre préstamos con garantía hipotecaria a menos que el dinero se utilice para renovaciones de viviendas. Otra opción, similar a un préstamo con garantía hipotecaria, es un línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Ambos son asegurado por la casa de los propietarios. Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo que le da al prestatario una suma global por adelantado que se reembolsa durante un período de tiempo determinado con una tasa de interés y una cantidad de pago fijas. Un HELOC, por otro lado, es una línea de crédito que se puede utilizar según sea necesario. Los HELOC generalmente tienen tasas de interés variables y los pagos generalmente no son fijos.

3. Préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo

Esta alternativa a un préstamo con garantía hipotecaria implica refinanciar una vivienda existente por más de lo que el prestatario debe pero menos que el valor de la vivienda; la cantidad adicional se convierte en un préstamo en efectivo garantizado.

A menos que refinancia por un plazo más corto, digamos, 15 años, el prestatario extenderá el tiempo necesario para liquidar la hipoteca. Para decidir entre un refinanciamiento y un préstamo con garantía hipotecaria, considere las tasas de interés del préstamo antiguo y el nuevo, así como costos de cierre.

4. Préstamo hipotecario inverso

A préstamo de hipoteca inversa (también conocida como HECM, hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda) proporciona ingresos regulares o una suma global basada en el valor de una vivienda. A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento, el préstamo no se reembolsa hasta que el propietario fallece o se muda de la vivienda.

En ese momento, generalmente, el propietario o los herederos pueden vender la casa para pagar el préstamo, el propietario o los herederos puede refinanciar el préstamo para mantener la vivienda, o el prestamista puede estar autorizado a vender la vivienda para liquidar el préstamo equilibrio.

5. Préstamo para reparación de vivienda del USDA

Si cumple con el umbral de bajos ingresos y planea usar el dinero para reparaciones en el hogar, puede calificar para un préstamo de la Sección 504 a través del Departamento de Agricultura de EE. UU. La tasa de interés es solo del 1% y el período de amortización es de 20 años. El monto máximo del préstamo es de $ 20,000, con una posible subvención adicional de $ 7,500 para propietarios de viviendas mayores de muy bajos ingresos si se utiliza para eliminar los riesgos de salud y seguridad en el hogar.

Para calificar, el prestatario debe ser el propietario de la vivienda y ocupar la vivienda, no poder obtener crédito asequible en otro lugar. tener un ingreso familiar menor al 50% del ingreso medio del área y, para las subvenciones, tener 62 años o más y no poder pagar a préstamo de reparación.

6. Préstamo de automóvil

Un préstamo para automóvil ofrece tasas competitivas y es más fácil de obtener porque está garantizado por el vehículo que está comprando. Pagar en efectivo puede ahorrar intereses, pero solo tiene sentido si no agota sus ahorros. Pero en caso de emergencia, puede vender el automóvil para recuperar los fondos.

7. Préstamo de consolidación de deuda

A préstamo de consolidación de deuda está diseñado para hacer precisamente eso: consolidar la deuda. Este tipo de préstamo sin garantía refinancia su deuda existente. Generalmente, esto puede significar que pagará la deuda por más tiempo, especialmente si los pagos son más bajos. Además, la tasa de interés puede o no ser más baja que la tasa de su deuda actual.

8. Modificación o consolidación de préstamos para estudiantes

Muchos prestatarios mayores que tienen préstamos para estudiantes no se dan cuenta de que la falta de pago de esta deuda puede resultar en la retención parcial de sus pagos del Seguro Social. Afortunadamente, los programas de consolidación de préstamos para estudiantes pueden simplificar o reducir los pagos mediante aplazamiento o incluso paciencia.

La mayoría de los préstamos federales para estudiantes son elegibles para consolidación. Sin embargo, los Préstamos PLUS del Direct Loan Program para padres para ayudar a pagar la educación de un estudiante dependiente no se pueden consolidar con los préstamos estudiantiles federales que recibió el estudiante.

9. Préstamos y líneas de crédito sin garantía

Aunque son más difíciles de conseguir, los préstamos y las líneas de crédito sin garantía no ponen en riesgo los activos. Las opciones incluyen bancos, las cooperativas de crédito, préstamos de igual a igual (P2P) (financiado por inversores), o incluso una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual introductoria del 0%. Solo considere la tarjeta de crédito como una fuente de fondos si está seguro de que puede pagarla antes de que expire la tasa baja.

10. Préstamo de día de pago

Casi cualquier persona, incluidos los jubilados, puede calificar para un préstamo a corto plazo garantizado o no garantizado. El día de pago que disfrutan la mayoría de los jubilados es un cheque mensual del Seguro Social, y eso es lo que se pide prestado. Estos préstamos tienen tasas de interés y tarifas muy altas y pueden ser depredadores.

Solo debe considerar un préstamo de día de pago o un préstamo a corto plazo en caso de emergencia y cuando esté seguro de que ingresará dinero para pagarlo a tiempo. Algunos expertos dicen que incluso pedir prestado contra un 401 (k) es mejor que quedar atrapado en uno de estos préstamos. Si no se devuelven, los fondos se renovarán y el interés aumentará rápidamente.

La línea de fondo

Pedir dinero prestado durante la jubilación es menos difícil de lo que solía ser y ahora hay muchas opciones alternativas para acceder al efectivo. Por ejemplo, aquellas personas con pólizas de seguro de vida entera podría obtener un préstamo tomando prestado contra su póliza.

Además, los prestamistas están aprendiendo a tratar los activos de los prestatarios como ingresos y están poniendo más opciones a disposición de quienes ya no forman parte de la fuerza laboral. Antes de sacar dinero de los ahorros para la jubilación, considere estas alternativas para mantener intactos sus ahorros.