Cómo abrir una cuenta IRA Roth
Las cuentas IRA Roth son una de las mejores formas de ahorrar para la jubilación. Si bien no hay un beneficio fiscal por adelantado, obtiene ingresos libres de impuestos durante la jubilación, incluso sobre las ganancias que se han acumulado a lo largo de los años. Tampoco hay distribuciones mínimas requeridas para las cuentas IRA Roth durante su vida. Eso significa que puede dejar que el dinero siga creciendo hasta que lo necesite, o incluso dejar ingresos libres de impuestos a sus beneficiarios.
La Roth es especialmente beneficiosa para las personas más jóvenes que normalmente tienen tasas impositivas sobre la renta más bajas de las que probablemente tengan cuando retiran los fondos de la Roth IRA. También tienen décadas para que su dinero se capitalice antes de la jubilación, lo que les permite aprovechar más el interés compuesto. Y no hay límites de edad para crear una cuenta Roth IRA, por lo que se puede crear una para un niño de cualquier edad.
Una ventaja más: es muy fácil abrir una cuenta Roth IRA, en línea o en persona. Así es cómo.
El 17 de marzo de 2021, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) anunció que la fecha de vencimiento de la presentación del impuesto federal sobre la renta para todos los contribuyentes para el año fiscal 2020 se extenderá automáticamente del 15 de abril de 2021 al 17 de mayo de 2021. Esto también retrasa otros plazos relacionados con los impuestos; por ejemplo, la fecha límite para hacer contribuciones a la IRA suele ser el 15 de abril, pero los contribuyentes tendrán tiempo adicional este año. Los contribuyentes afectados por las tormentas de invierno de 2021 en Texas tendrán hasta el 15 de junio de 2021 para presentar varias declaraciones de impuestos individuales y comerciales, realizar pagos de impuestos y realizar contribuciones a la IRA de 2020. (La extensión del IRS para las víctimas de las tormentas de invierno de 2021 se anunció el 2 de febrero. 22, 2021.)
1. Asegúrese de ser elegible
La mayoría de las personas son elegibles para contribuir a una cuenta IRA Roth, siempre que tengan ingresos del trabajo para el año. Pero hay límites de ingresos basado en su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI).
- Para el año fiscal 2020: La capacidad de un individuo para contribuir a una Roth IRA comienza a desaparecer en $ 124,000 y desaparece por completo en $ 139,000. Para las parejas, la contribución se reduce a $ 196,000 y se elimina por completo en $ 206,000.
- Para el año fiscal 2021: El rango de eliminación para una persona es de $ 125 000 a $ 140 000. Para las parejas, es de $ 198 000 a $ 208 000.
También hay límites a la cantidad máxima que puede invertir en una cuenta IRA Roth cada año.
- Para 2020 y 2021: Puede contribuir $ 6,000 a una IRA, más otros $ 1,000 si tiene 50 años o más.Si tiene más de una IRA, como una cuenta tradicional con impuestos diferidos y una cuenta Roth, el límite combinado permanece igual.
| Límites de ingresos Roth IRA para 2021 | ||
|---|---|---|
| Si su estado civil para efectos de la declaración es ... | Y su AGI modificado es ... | Tu puedes contribuir |
| Casado que presenta una declaración conjunta | Hasta el limite | |
| > $ 198.000 pero. < $208,000 |
Una cantidad reducida | |
| ≥ $208,000 | Cero | |
| Casado que presenta una declaración por separado, pero vive con su cónyuge | Una cantidad reducida | |
| ≥$10,000 | Cero | |
| Soltero, cabeza de familia o casado que declara por separado y no vivía con su cónyuge | Hasta el limite | |
| > $ 125,000 pero. < $140,000 |
Una cantidad reducida | |
| ≥$140,000 | Cero |
Si necesita reducir su contribución, puede utilizar nuestro Calculadora Roth IRA para determinar la cantidad correcta.
Las cifras para 2020 son:
| Límites de ingresos Roth IRA, 2020 | ||
|---|---|---|
| Si su estado civil para efectos de la declaración es ... | Y su AGI modificado es ... | Tu puedes contribuir |
| Casado que presenta una declaración conjunta | Hasta el limite | |
| > $ 196,000 pero. < $206,000 |
Una cantidad reducida | |
| ≥ $206,000 | Cero | |
| Casado que presenta una declaración por separado, pero vive con su cónyuge | Una cantidad reducida | |
| ≥$10,000 | Cero | |
| Soltero, cabeza de familia o casado que declara por separado y no vivía con su cónyuge | Hasta el limite | |
| > $ 124,000 pero. < $139,000 |
Una cantidad reducida | |
| ≥$139,000 | Cero |
Si gana demasiado para contribuir directamente a una cuenta IRA Roth, una llamada conversión de IRA Roth "puerta trasera" podría ser una opción para ti.
2. Decida dónde abrir su cuenta Roth IRA
Casi todas las empresas de inversión ofrecen cuentas Roth IRA. Si tiene un IRA tradicional, es probable que la misma empresa pueda abrirle una cuenta Roth IRA.
Haga estas preguntas mientras decide dónde abrir la cuenta:
- ¿Hay alguna tarifa para abrirlo o mantenerlo?
- ¿La empresa brinda servicio al cliente en línea o por teléfono?
- ¿Ofrece la compañía los tipos de inversiones que está buscando, ya sea que se trate de ETF, fondos con fecha objetivo, fondos administrados activamente o acciones y bonos?
- ¿Cuánto cuesta comerciar? Esto es especialmente importante si planea comprar y vender con frecuencia en su cuenta.
Hay muchas agencias de corretaje en línea que ofrecen cuentas Roth IRA, y algunas son mejores que otras. Armamos una lista de los mejores corredores para cuentas IRA Roth para facilitar el proceso.
La institución financiera con la que abre la cuenta se llama "custodio" porque toma la custodia de su dinero.
3. Complete el papeleo
La mayoría de los bancos y casas de bolsa tienen una página web para Roth IRA que puede visitar para comenzar el proceso. Es posible que pueda completar la solicitud completa en línea o puede hablar con alguien del servicio al cliente si tiene preguntas.
Necesitará lo siguiente:
- Licencia de conducir u otra forma de identificación con fotografía.
- Tu número de seguro social.
- El número de ruta de su banco y su número de cuenta corriente o de ahorros para que pueda transferir dinero directamente a su nueva cuenta.
- El nombre y la dirección de su empleador.
- El nombre, la dirección y el número de seguro social del beneficiario de su plan (la persona que recibirá el dinero en la cuenta si usted fallece).
Es muy importante nombrar uno o más beneficiarios. Permite que la cuenta pase a otra persona sin tener que pasar por legalización de un testamento. Recuerde mantener actualizada la designación de su beneficiario, especialmente después de eventos como matrimonio, divorcio o la muerte de un beneficiario.
Como parte del proceso de solicitud, deberá completar un formulario 5305-R para el Servicio de Impuestos Internos (IRS).
4. Haga sus elecciones de inversión
La empresa financiera lo ayudará a abrir la cuenta, pero deberá decidir cómo desea invertir el dinero que se destina a su Roth. Esta puede ser la parte más difícil de iniciar un Roth.
Hay tres enfoques básicos para elegir inversiones para su Roth IRA.
- Diseñe su propia cartera eligiendo una selección de las muchas opciones disponibles en la mayoría de las instituciones financieras.
- Comprar un Fecha objetivo o fondo de ciclo de vida. Es como una cartera lista para usar diseñada por una compañía de inversiones para alguien de su edad.
- Consulte a un asesor financiero, ya sea uno que trabaje con esa institución financiera o uno independiente de su elección.
A continuación se presentan algunas consideraciones sobre cada una de estas opciones.
Diseñe su propia cartera
Si va a diseñar su propia cartera de inversiones dentro de su Roth IRA, es importante elegir inversiones en función de su nivel de comodidad y su horizonte temporal hasta la jubilación.
Muchas personas invierten más en bonos a medida que envejecen porque los bonos son más estables que las acciones. Por otro lado, las acciones históricamente han producido rendimientos más altos, por lo que existe una compensación.
Nuevas reglas empíricas sugieren mantener una porción considerable de acciones en su cartera incluso a medida que envejece. Esto se debe a que las personas viven más tiempo, a menudo tienen menos ahorros para la jubilación y pueden enfrentar mayores gastos médicos.
Muchos expertos recomiendan comprar de dos a seis fondos mutuos o los fondos negociados en bolsa (ETF) —algunos compuestos por acciones y otros por bonos— y manteniendo un pequeño porcentaje de su cuenta en efectivo o equivalentes de efectivo, como fondos del mercado monetario.
Busque fondos que tengan índices de gastos inferiores al 0,5%. Esa tarifa es adicional a las tarifas que puede pagarle al banco o al corredor por la cuenta en sí.
Compre un fondo de ciclo de vida o fecha objetivo
Estos fondos, que consisten en una combinación de acciones y bonos, están diseñados para ajustarse automáticamente con el tiempo, moviéndose hacia opciones de inversión más seguras a medida que se acerca la edad de jubilación.
Algunos ejemplos de familias de fondos conocidas son los Freedom Funds de Fidelity y los Target Retirement Funds de Vanguard.
Si compra un fondo con fecha objetivo, recuerde que está diseñado para ser su cartera de jubilación completa. Es mejor comprar solo uno. También tenga en cuenta que debido a la administración involucrada en estos fondos, sus tarifas pueden ser más altas que otras inversiones.
Consultar a un asesor
Algunas personas prefieren contratar a un asesor, como un planificador financiero de pago, para ayudarlos a elegir inversiones para sus cuentas Roth IRA. Otros confían en la orientación gratuita o pagada de la empresa que es el custodio de su cuenta.
De cualquier manera, asegúrese de hacer preguntas para saber lo que está obteniendo y si es apropiado para sus objetivos.
5. Configure su programa de contribuciones
Si su banco se lo permite, puede configurar transferencias mensuales desde su cuenta bancaria a su Roth IRA. Alternativamente, puede decidir hacer una contribución anual, siempre y cuando aún cumpla con los requisitos de ingresos.
Puede contribuir a su Roth IRA hasta la fecha de presentación de impuestos del año siguiente, generalmente el 15 de abril.
Recuerde, las contribuciones a las cuentas IRA Roth se realizan con dinero después de impuestos, por lo que no hay ninguna ventaja fiscal por esperar hasta el último minuto para hacer su contribución. De hecho, cuanto antes contribuya, antes el dinero trabajará para usted.
Verifique su cuenta Roth IRA al menos una vez al año para ver si necesita reequilibrio.
Después de haber abierto su cuenta
Asegúrese de leer sus estados de cuenta habituales y tómese el tiempo para reevaluar cuidadosamente sus opciones de inversión al menos una vez al año. Es posible que desee comprar y vender inversiones en ese momento para reequilibrar su cuenta.
Con el tiempo, a medida que los mercados suben y bajan, el valor de sus inversiones cambiará. Por ejemplo, supongamos que comenzó el año con una cartera que estaba en un 30% en fondos de bonos y un 70% en fondos de acciones. Puede encontrar que al final de un año, la cartera ha cambiado. Si las acciones han bajado de valor, ahora puede ser un 40% de bonos y un 60% de acciones.
En ese caso, es posible que desee vender algunas acciones de los fondos de bonos y utilizar las ganancias para comprar más acciones de los fondos de acciones.
Cuantas más inversiones posea, más complicado será el reequilibrio. Por lo general, esto se vuelve más importante cuanto más cerca está de la jubilación, cuando puede reequilibrar para aumentar el porcentaje de activos de renta fija menos volátiles, como los bonos.
Si tiene un fondo con fecha objetivo, no necesita preocuparse por el reequilibrio, pero aún así es inteligente verificar su cuenta.
Muchos expertos financieros dicen que todos deberían tener una cuenta IRA Roth si son elegibles. Nunca es demasiado temprano (o, a diferencia de las IRA tradicionales, demasiado tarde) para abrir una cuenta Roth IRA, y es fácil comenzar.