¿Qué es una bola de nieve de deuda?

Al pagar una deuda, existen diferentes estrategias que puede utilizar para borrar tarjetas de crédito, préstamos y otras obligaciones. La bola de nieve de la deuda es un método de pago de la deuda en el que una persona enumera todas sus deudas, de menor a mayor. (sin incluir la hipoteca), luego dedica dinero extra cada mes para pagar la deuda más pequeña primero, mientras gana solamente pagos mínimos mensuales sobre las otras deudas. Esta estrategia puede resultar atractiva si necesita la motivación para continuar con su viaje de pago de deudas.

Entendiendo la bola de nieve de la deuda

El método de la bola de nieve de la deuda es defendido por Dave Ramsey, presentador de un popular programa de radio de asesoramiento sobre finanzas personales y autor de varios libros y programas sobre cómo salir de deudas. A continuación, se ofrece una descripción general de cómo funciona:

• Las deudas se enumeran en orden de menor a mayor saldo.
• El deudor paga la mayor cantidad de dinero posible a la primera deuda cada mes, mientras hace pagos mínimos a todas las demás deudas.
• Después de liquidar la deuda más pequeña, el deudor comienza a poner dinero extra cada mes en la segunda deuda más pequeña, mientras continúa haciendo solo pagos mínimos mensuales de todas las demás deudas.
• El deudor continúa este proceso, pagando cada deuda de menor a mayor, hasta que todas las deudas se paguen en su totalidad.

Las tasas de interés de las deudas no son un factor a la hora de seleccionar el orden en el que se reembolsan las deudas mediante el método de la bola de nieve de la deuda. Si bien a largo plazo a los deudores les costaría menos intereses seguir un método llamado avalancha de deudas—Pagar las deudas comenzando con la deuda con el interés más alto y terminando con la deuda con el interés más bajo — el método de la bola de nieve de la deuda puede ser más eficaz en realidad debido a los beneficios psicológicos de generar una ganancia cada vez que se paga una deuda en su totalidad, sus defensores decir.

Pros y contras del método Debt Snowball

El método de la bola de nieve de la deuda puede ofrecer ventajas y desventajas para el pago de la deuda. Comprender los pros y los contras puede ayudarlo a decidir si es una estrategia adecuada para usted.

Pros

• Motivación. Pagar cinco deudas puede parecer más manejable si la lista se reduce rápidamente a una sola deuda pagando primero las deudas más pequeñas. El deudor podría frustrarse y abandonar el plan de pago si la deuda con el interés más alto fuera una de las más grandes y tuviera que pagarse al comienzo del plan.
• Implementación. El método de la bola de nieve de la deuda es fácil de implementar, ya que no requiere que compare tasas de porcentaje anual (TAE) para diferentes deudas. Simplemente necesita conocer el saldo adeudado para clasificar cada deuda.

Contras

• Interesar. El método de la bola de nieve de la deuda no es necesariamente la mejor opción para ahorrar dinero en intereses. Debido a que está priorizando los saldos sobre las APR para el pago de la deuda, podría terminar pagando más dinero en intereses con el tiempo.
• Tiempo. Una vez más, dado que el método de la bola de nieve de la deuda se centra en pagar las deudas de acuerdo con el saldo, puede llevarle más tiempo pagar las deudas.

Cómo aplicar la estrategia de la bola de nieve de la deuda

A continuación, se muestra un ejemplo de cómo funciona una bola de nieve de deuda. Supongamos que puede permitirse invertir $ 1,000 cada mes en el retiro de sus tres fuentes de deuda: $ 2,000 en deuda de tarjeta de crédito (con un mínimo mensual pago de $ 50), $ 5,000 en deuda de préstamos para automóviles (con un pago mensual mínimo de $ 300) y un préstamo estudiantil de $ 30,000 (con un pago mensual mínimo de $400).

Con el método de la bola de nieve para el pago de la deuda, gastaría un total de $ 750 para cubrir el pago mensual mínimo de cada deuda. Luego, destinaría los $ 250 restantes a la deuda de la tarjeta de crédito porque es la más pequeña de las tres deudas.

Una vez que la deuda de la tarjeta de crédito se haya cancelado por completo, el pago adicional se destinará al retiro de la segunda deuda más grande: el préstamo para el automóvil. En ese momento, gastará $ 700 al mes en pagos mínimos mensuales y tendrá $ 300 adicionales para destinar al préstamo para automóvil cada mes. Una vez que se cancele el préstamo para el automóvil, todos los $ 1,000 se destinarán al préstamo estudiantil hasta que también se pague en su totalidad y usted esté libre de deudas. Como una bola de nieve, cada deuda cancelada libera más efectivo para eliminar las restantes.

Bola de nieve de deuda vs. Avalancha de deuda

El argumento más poderoso para el método de la bola de nieve es más psicológico que financiero. Asume que la gratificación que recibirá al pagar las deudas más pequeñas lo ayudará a mantenerse motivado para pagar las más grandes. Eso puede ser cierto para muchas personas.

Sin embargo, liquidar primero las deudas con las tasas de interés más altas (el método de avalancha de deudas) reducirá la carga total de la deuda más rápido. Eso se debe a que sus deudas con intereses altos acumularán aún más intereses mientras solo paga el mínimo adeudado.

Afortunadamente, es posible que sus deudas más pequeñas también sean las que tienen las tasas de interés más altas. En nuestro ejemplo anterior, por ejemplo, es probable que la deuda de su tarjeta de crédito no sea solo su deuda más pequeña, sino la que tiene la tasa de interés más alta. Y su gran préstamo estudiantil puede tener la tasa de interés más baja.

En ese caso, no tiene que elegir entre el método de la bola de nieve de la deuda y el método de la avalancha de deudas. Practicarás ambos al mismo tiempo. Finalmente, considere comparar el mejores préstamos de consolidación de deuda si está interesado en ahorrar dinero en intereses mientras paga deudas.