Cómo Blockchain está cambiando el juego hipotecario

A pesar del gran revuelo que está causando blockchain en varias industrias, y especialmente dentro de la sector de servicios financieros, parece que las hipotecas se han aislado sorprendentemente del ruptura. Sin embargo, esto está cambiando rápidamente. El atractivo de blockchain para las instituciones financieras es bastante claro: la capacidad de desintermediar y Reducir la fricción inherente a las interacciones entre los consumidores y los bancos, como los préstamos, es difícil de lograr. resistir.

Aun así, la industria de préstamos inmobiliarios permanece firmemente arraigada en un sistema que eleva significativamente el costo de las transacciones. Esto está cambiando lentamente a medida que la influencia de blockchain se filtra en el sector, presentando nuevos productos y plataformas que amenazan el status quo y podrían cambiar significativamente la forma en que operan las hipotecas.

La tecnología descentralizada ofrece varias ventajas sobre el modelo actual, pero se basan en gran medida en las tasas de adopción y la escalabilidad. Si la tecnología blockchain supera estos desafíos y encuentra un nicho real en la industria, el juego de las hipotecas podría verse muy diferente en unos pocos años.

Intermediarios y muros bancarios

Uno de los problemas actuales que enfrenta la industria de préstamos institucionales es la complejidad del proceso de préstamo. Si bien el sector de la tecnología financiera ha hecho grandes avances en la racionalización de los procesos, el hecho es que para la mayoría de los prestamistas institucionales, aprobar a un prestatario potencial es un proceso que a menudo lleva semanas, si no meses.

El mayor culpable es el hecho de que en cada paso del proceso de préstamo, hay un intermediario que ralentiza la eventual aprobación de la hipoteca. En los EE. UU., Cada solicitud de hipoteca debe pasar por servicios financieros, agentes inmobiliarios, abogados y más en el tiempo entre la aceptación de una oferta y el cierre de una venta. Cada uno de estos pasos incluye tarifas y agrega días a un proceso que ya es largo. En total, las hipotecas en los EE. UU. Pueden tomar hasta dos meses completos para ser aprobado.

El segundo problema es la confianza. Una de las mayores fuentes de retrasos en las solicitudes de hipotecas son los errores en la documentación en papel. Sin embargo, el otro lado de la mesa no está exento de culpa.

Gran parte del problema que condujo a la crisis financiera de 2008 fue la mercado hipotecario secundario al estilo del salvaje oeste y el hecho de que muchos procesos de aprobación bancaria siguen siendo turbios en el mejor de los casos y completamente opacos en el peor. El resultado fue una supervisión mucho más estricta y mayores costos para los usuarios.

Qué aporta Blockchain a la mesa

Si bien blockchain no ofrece un remedio perfecto para los problemas que afligen a la industria, sí proporciona un modelo que minimiza algunos de ellos. La primera gran mejora que aporta la tecnología es la transparencia. La tecnología de contabilidad distribuida (DLT) de Blockchain proporciona dos actualizaciones importantes al modelo actual: Descentraliza el almacenamiento de información y hace que todas las transacciones estén disponibles inmediatamente en todos los nodos. de la cadena. La primera actualización significa que las empresas y los prestamistas ya no pueden manipular la información ni participar en prácticas oscuras con los datos, ya que se comparten a través de una red completa y no bajo su exclusiva supervisión.

La segunda y más importante actualización significa que todas las transacciones se convierten en registros públicos en un libro mayor que se actualiza simultáneamente y no se puede manipular. Empresas como Viva Network, que ofrece una plataforma descentralizada de préstamos colectivos, prometen eliminar intermediarios y crear un mercado de préstamos hipotecarios más abierto. Estas plataformas se basan en el poder de la tecnología de contabilidad para crear un sistema basado en la responsabilidad y la incapacidad de hacer trampa gracias a los contratos inteligentes. Esto, a su vez, reduce gran parte de la fricción presente en las solicitudes de hipotecas.

El otro aspecto importante con el que blockchain puede ayudar es la desintermediación. Actualmente, el proceso de aprobación de la hipoteca puede costar miles de dólares antes de que se pague un solo centavo para el préstamo en sí. Desde los honorarios legales hasta los costos de suscripción, los compradores de viviendas deben pasar por varios aros costosos antes de que se aprueben sus solicitudes. Blockchain también puede eliminar a los intermediarios en sistemas centralizados, como los que se encuentran entre bancos y prestamistas hipotecarios.

Empresas como Synechron se centran en proporcionar un mejor valor en todo el proceso de préstamos, simplificando el proceso para ambas partes gracias a la automatización limitada. Sin embargo, estas soluciones, si bien son eficaces para acelerar el proceso, no abordan la causa raíz: un proceso con muchas capas. Empresas como Homelend están apostando por soluciones basadas en tecnología que giran en torno a blockchain. La red P2P de la empresa conecta a prestamistas y prestatarios directamente, eliminando muchos de los pasos involucrados en el proceso (legal, de suscripción y más) y los reemplaza con inteligencia artificial y aprendizaje automático tecnología. La duración del proceso de precalificación y aprobación se puede reducir casi a la mitad.

“La cadena de valor hipotecaria ha crecido en complejidad durante las últimas tres décadas, debido a la tendencia hacia la titulización, que ha amplificado significativamente la oferta financiera. Sin embargo, los procesos de préstamos hipotecarios siguen siendo principalmente en papel e involucran a muchos actores, lo que los hace complicados, tediosos y lentos. Esto tiene varias consecuencias negativas para el prestatario, así como para otras partes involucradas ", se lee en el informe de la empresa. papel blanco.

Alcanzando la masa crítica

Estas soluciones basadas en blockchain tienen un potencial real de disrupción y podrían eliminar muchas de las ineficiencias que afectan a la industria hipotecaria. Sin embargo, las herramientas aún se encuentran en su relativa infancia y su adopción sigue siendo la mayor preocupación. Sin embargo, si pueden demostrar su valía, blockchain podría crear rápidamente un modelo significativamente más eficiente, transparente y rápido para el préstamo y la compra de viviendas.