¿Qué es una fórmula de coseguro?

¿Qué es la fórmula de coseguro?

El coseguro la fórmula es la Seguro para propietarios de casas fórmula que determina la cantidad de reembolso que un propietario recibirá de un reclamo. La fórmula de coseguro entra en vigencia cuando el propietario no logra mantener una cobertura de al menos el 80% del valor de reemplazo de la vivienda. Quienes se encuentren en esta situación y presenten una reclamación solo recibirán un reembolso parcial según la fórmula.

Cómo funciona la fórmula de coseguro

La fórmula del coseguro es relativamente simple. Empiece por dividir la cantidad real de cobertura de la casa por la cantidad que debería haberse llevado (80% del valor de reemplazo). Luego, multiplique este monto por el monto de la pérdida, y esto le dará el monto del reembolso. Si este valor de reembolso es mayor que los límites especificados de una sola compañía de seguros, un coasegurador secundario proporcionará los fondos restantes.

El coseguro es una cláusula utilizada en los contratos de seguro por las compañías de seguros en pólizas de seguros de propiedad, como edificios. Esta cláusula garantiza que los asegurados aseguren su propiedad a un valor apropiado y que el asegurador reciba una prima por el riesgo. El coseguro generalmente se expresa como un porcentaje. La mayoría de las cláusulas de coseguro requieren que los asegurados aseguren hasta el 80, 90 o 100% del valor real de una propiedad. Por ejemplo, un edificio valorado en un valor de reemplazo de $ 1,000,000 con una cláusula de coseguro del 90% debe estar asegurado por no menos de $ 900,000. El mismo edificio con una cláusula de coseguro del 80% debe estar asegurado por no menos de $ 800,000.

Uso de la fórmula de coseguro en el mundo real

Si el dueño de una propiedad asegura por menos de la cantidad requerida por la cláusula de coseguro, esencialmente está de acuerdo en retener parte del riesgo. Por lo tanto, se convierte en un "coasegurador" y compartirán la pérdida con la compañía de seguros de acuerdo con la fórmula de coseguro.

Aquí hay dos ejemplos que demuestran cómo funciona la cláusula de coseguro:

Valor de construcción $ 1,000,000
Requisito de coseguro 90%
Monto requerido de seguro $ 900,000
Monto real del seguro $ 600,000
Monto de la pérdida $ 300,000.

La fórmula de coseguro es:
(Monto real del seguro) X Monto de la pérdida = Monto del reclamo
(Monto de seguro requerido)

Al insertar las cantidades anteriores en la fórmula, se obtiene el siguiente cálculo:
($ 600 000) X $ 300 000 = $ 200 000
($900,000)

Entonces, en esta situación, el propietario absorbe una multa de coseguro de $ 100,000 ya que retuvo un tercio del riesgo en lugar de transferirlo a la aseguradora. Por lo tanto, el propietario absorbe un tercio de la pérdida. Si el edificio hubiera sido asegurado por la cantidad requerida por la cláusula de coseguro (en este caso, el 90%), el cálculo del coseguro se vería así:

(Monto real del seguro) X Monto de la pérdida = Monto del reclamo
(Monto de seguro requerido)

($ 900 000) X $ 300 000 = $ 300 000
($900,000)

En el segundo ejemplo, dado que el propietario cumplió con el requisito de coseguro, no es un coasegurador y el reclamo se paga sin penalización.

Las cláusulas de coseguro también se encuentran en las pólizas de interrupción del negocio. Estas cláusulas aseguran que los asegurados aseguren su flujo de ingresos a un valor apropiado.