¿Debería hacer un préstamo personal a la familia?

Prestar y pedir dinero prestado a un banco sigue ciertas pautas de procedimiento que han evolucionado a lo largo de los siglos. Mientras tanto, los préstamos personales, es decir, otorgar préstamos o recibir préstamos de amigos y familiares, ha estado sucediendo durante el mismo tiempo, pero no se han desarrollado pautas firmes porque cada situación es único.

Sin embargo, existe una manera de hacer que los préstamos familiares sean más seguros para todas las partes involucradas.

Por qué un préstamo personal puede no ser una buena idea

Existen fuertes razones para no hacer un préstamo personal a familiares o amigos. El más importante tiene que ver con sus propias finanzas personales. La mayoría de la gente no es realmente líquido lo suficiente como para arriesgarse a perder ese dinero, y suponiendo que todo el dinero prestado se perderá, rápidamente se dará cuenta del monto del préstamo que razonablemente puede otorgar. Si está recurriendo a una cuenta de jubilación, fondo de emergencia u otro fondo necesario para hacer el préstamo, no es un préstamo que deba hacer.

Los conflictos familiares, los problemas fiscales y la complacencia (especialmente la complacencia) son algunas de las otras cosas de las que preocuparse. Si su familia o amigos acuden a usted en busca de préstamos simplemente porque presta a una tasa baja (o nula), entonces está perjudicando sus propias finanzas para subsidiar las de ellos.

Un préstamo de un banco o Unión de Crédito les ayudará a construir un buen puntaje de crédito, así como responsabilidad financiera. En el otro lado de la moneda, cuando las tasas de interés comienzan a consumir los ingresos de un prestatario, se puede romper el mal hábito de vivir fuera de sus posibilidades.

La diferencia entre un préstamo y un regalo

Las razones en contra de los préstamos personales a menudo se evaporan ante consideraciones emocionales, cuando uno de sus seres queridos "necesitan el dinero". En este caso, debe hacer una distinción clara entre un regalo y un préstamo. Un regalo no tiene expectativas de reembolso, mientras que un préstamo debe reembolsarse en su totalidad, incluidos los intereses, y debe documentarse por escrito. Dar un regalo es una elección personal basada principalmente en la emoción, mientras que hacer un préstamo debe hacerse de manera lógica.

Antes de decir sí al préstamo

Sin embargo, antes de darles las llaves de la caja de seguridad, tiene derecho a hacer algunas preguntas:

¿Para qué sirve el dinero?

Independientemente de si el préstamo es grande o pequeño, tiene derecho a saber cómo se utilizará. Si la razón no le sienta bien (por unas vacaciones, en lugar de un hipoteca pago), señale amablemente a su posible deudor al banco más cercano.

¿Cuánto tiempo se tarda en devolver el dinero?

Si el préstamo es un crédito a corto plazo hasta el próximo cheque de pago, puede sentirse cómodo con un apretón de manos sin intereses y sin términos. Si el préstamo es de un tamaño significativo o tardará más de un mes en liquidarse, consígalo por escrito. Los recuerdos del acuerdo original generalmente se desvanecen con el tiempo, por lo que necesitará documentación.

¿Cuál es la situación financiera actual del prestatario?

Aunque esto a menudo se pasa por alto, usted tiene la responsabilidad hacia usted y la otra parte de asegurarse de que el prestatario se encuentre en una situación financiera decente. antes de prestar dinero. Puede ser incómodo, pero recuerde que el prestatario acudió a usted en busca de dinero, no al revés.

Piense como un banco y, si su situación es demasiado grave, diga que no.

Esto no significa que no debas ayudar. Tal vez puedas ofrecerte para ayudar a pagar un planeador financiero en lugar de dar un préstamo. Los prestamistas de préstamos personales a menudo se dan cuenta, después de que es demasiado tarde, que han invertido dinero en efectivo en un bote con fugas. Esto lleva a entrometerse después del hecho. Dado que ya no tiene poder de negociación cuando se cierra el trato, no se puede ganar nada más que resentimiento.

Establecer los términos del préstamo

Los contratos verbales casi nunca terminan bien. Los problemas surgen incluso con préstamos pequeños a corto plazo. Por ejemplo, si el pago llega con dos meses de retraso y tuvo que poner todos sus comestibles en una tarjeta de crédito, entonces realmente perdió dinero debido al préstamo, dinero que nunca recuperará, porque no hubo términos. La redacción de contratos incluso para los préstamos más pequeños disuadirá a las personas de acudir constantemente a usted, a menos que esté realmente justificado.

Ambas partes deben trabajar juntas en los términos antes de firmar. A calculadora de préstamos personales podría ser útil durante las negociaciones, ya que puede ayudar a ambas partes a visualizar los términos del préstamo y decidir sobre los pagos mensuales, la duración del plazo y una tasa de interés con la que todos estén satisfechos.

Los siguientes son algunos aspectos necesarios de cualquier préstamo sólido.

Tasa de interés

El Servicio de ingresos internos (IRS) puede ser desagradable cuando se trata de préstamos personales sin intereses, especialmente los grandes. Cobrar cerca de la tasa de interés del mercado reemplazará el interés que está perdiendo al sacar ese dinero de un cuenta de ahorros o fondo del mercado Monetario durante la duración del préstamo.

Calendario de reembolso

Esto debe describir el tamaño y la fecha de cada pago. También debe indicar qué sucede en el caso de un pago atrasado. Puede optar por no tener ninguna sanción por pagos atrasados, pero eso puede resultar en que los pagos del préstamo tengan la menor prioridad en el presupuesto mensual y, posiblemente, ser desplazado a favor de gastos menores a los necesarios, como una salida nocturna en el ciudad.

Condiciones del préstamo

Es necesario redactar condiciones claras en el caso de la muerte de cualquiera de los prestador o deudor. Con los miembros de la familia, esto es especialmente importante debido a la dispersión del patrimonio. Si un niño ha recibido un préstamo de $ 10,000 y el patrimonio paga $ 30,000 a cada niño independientemente, entonces acaba de convertir su velatorio en una disputa familiar. Es posible que desee agregar condiciones adicionales según la situación. Por ejemplo, si está prestando para ayudar a alguien a comprar una casa, puede garantizar el préstamo de la propiedad.

Después de obtener el préstamo por escrito, vale la pena ejecutarlo a través de un profesional legal y / o financiero. Su abogado o contador probablemente tendrá buenos consejos sobre las condiciones y puede actuar como un tercero para la firma. Los préstamos pequeños, especialmente aquellos por menos de $ 500, pueden no valer el costo de notarizar el contrato, pero los préstamos grandes deben ser parte del registro legal.

La línea de fondo

Los préstamos personales pueden ser una pesadilla si alguna de las partes no lo aborda con seriedad. Si no se siente capaz de seguir todos los pasos antes mencionados, pero aún desea hacer el préstamo, existe una alternativa. Han surgido empresas de terceros que actúan como intermediarios en los préstamos personales. Por una tarifa, se encargarán de los contratos y establecerán retiros de pago automáticos. Algunos incluso informan a agencias de créditoy, en el proceso, puede ayudar al deudor a obtener una buena puntuación (proporcionando más incentivos para evitar un pago atrasado). Esto agrega una carga de honorarios al préstamo del deudor, pero es mejor que seguir adelante con un arreglo mal pensado.

Si todo va bien, podrá liquidar el préstamo, habiendo ayudado a un ser querido, sin hacerse daño. En el peor de los casos, solo ha prestado dinero que estaba dispuesto a perder y, si lo desea, tiene un documento legal para respaldar un reclamo.

(Para obtener más información sobre otros tipos de préstamos que pueden estar disponibles, consulte Diferentes necesidades, diferentes préstamos.)