Transferencias ACH: cómo funcionan las transacciones ACH

¿Qué son las transferencias ACH?

Las transferencias ACH son transferencias de dinero electrónicas de banco a banco procesadas a través del Red de Cámara de Compensación Automatizada (ACH). Según Nacha, la asociación responsable de estas transferencias, la red ACH es un sistema de procesamiento por lotes que los bancos y otros instituciones financieras utilizar para agregar estas transacciones para su procesamiento, lo que generalmente ocurre tres veces cada día hábil.

Es posible que esté utilizando transferencias ACH sin siquiera darse cuenta. Obtener su pago deposito directo o pagar sus facturas en línea a través de sus cuentas bancarias son solo dos ejemplos de transferencias ACH. También puede utilizar transferencias ACH para realizar depósitos únicos o recurrentes en una cuenta de jubilación individual (IRA), una cuenta de corretaje sujeta a impuestos o una cuenta de ahorros para la universidad. Los dueños de negocios también pueden usar ACH para pagar a los proveedores o recibir pagos de clientes y clientes.

Los pagos automáticos a través del sistema están ganando popularidad. Nacha informó que se iniciaron más de dos mil millones de transferencias en línea en 2020. Eso es un aumento del 15,2% con respecto al año anterior. Las transacciones de persona a persona y de empresa a empresa también aumentaron a 62 millones (44%) y 1.200 millones (15%), respectivamente, para el mismo período.

Las transferencias ACH tienen muchos usos y pueden ser más rentables y fáciles de usar que emitir cheques o pagar con una tarjeta de crédito o débito. Si tiene curiosidad sobre cómo funcionan las transferencias deACH, aquí tiene todo lo que necesita saber.

Tipos de transferencias ACH

Las transferencias ACH pueden facilitar la vida tanto al remitente como al destinatario. Atrás quedaron los días en los que tenías que escribir y esperar un marcar para borrar, o cuando tenga que llevar el pago de su factura a la compañía eléctrica antes de la fecha de vencimiento.

Si bien todo esto aún es posible, ahora tiene otras opciones. Las transferencias ACH le permiten enviar y recibir dinero de manera conveniente y segura sin tener que salir de su hogar. La red ACH procesa dos tipos de transacciones ACH: depósitos directos y pagos directos.

Depósitos Directos ACH

Un depósito directo ACH es cualquier tipo de transferencia electrónica realizada desde una entidad comercial o gubernamental a un consumidor. Los tipos de pagos que encajan en esta categoría incluyen depósitos directos de:

• Cheques de pago
• Gastos reembolsados ​​por el empleador
• Beneficios del gobierno
• Devolución de impuestos
• Pagos de anualidades
• Pagos de interés

Con los depósitos directos ACH, recibe dinero. Cuando envía uno, realiza un pago directo ACH.

Pagos directos ACH

Los pagos directos pueden ser utilizados por individuos, empresas y otras organizaciones para enviar dinero. Por ejemplo, si está pagando una factura en línea con su cuenta bancaria, se trata de un pago directo ACH.Aplicaciones de pago social como Venmo y Zelle también usan la red cuando envía dinero a amigos y familiares.

En una transacción de pago directo ACH, la persona que envía el dinero ve un ACH débito aparecen en su cuenta bancaria. Este débito muestra a quién se le pagó el dinero y por qué monto. La persona o entidad que recibe el dinero lo registra en su cuenta bancaria como ACH crédito. El primero saca dinero de una cuenta mientras que el segundo lo empuja a otra cuenta.

Ventajas de las transferencias ACH

El uso de transferencias ACH para pagar facturas o realizar pagos de persona a persona ofrece varias ventajas, comenzando por la conveniencia. Pagando tu hipoteca, factura de servicios públicos u otro gasto mensual recurrente mediante un pago electrónico ACH puede ser más fácil y requiere menos tiempo que escribir y enviar un cheque. Sin mencionar que puede ahorrarse algunos dólares al no tener que gastar dinero en sellos. Además, un pago ACH puede ser más seguro que otras formas de pago.

Enviar y recibir pagos ACH suele ser rápido. El asentamiento de un transacción, o la transferencia de fondos de un banco a otro a través de la Red ACH, generalmente ocurre al día siguiente de iniciada. Las reglas de operación de Nacha requieren que los créditos se liquiden en uno o dos dias laborales y los débitos se liquidan al siguiente día hábil.

Otro beneficio es que las transferencias ACH a menudo son gratuitas, dependiendo de dónde realice sus operaciones bancarias y del tipo de transferencia involucrada. Por ejemplo, su banco puede cobrarle nada por mover dinero de su cuenta de cheques a una cuenta en un banco diferente. Y si cobra un tarifa, puede ser un costo nominal de unos pocos dólares.

Las transferencias ACH son mucho más rentables en comparación con transferencias bancarias, que puede oscilar entre $ 14 y $ 75 para transferencias salientes internacionales. Las transferencias bancarias son conocidas por su velocidad y, a menudo, se utilizan para el servicio el mismo día, pero a veces pueden tardar más en completarse. Con una transferencia bancaria internacional, por ejemplo, pueden pasar varios días hábiles para que el dinero se mueva de una cuenta a otra, y luego otros días para que se liquide la transferencia.

¿Existen desventajas en las transferencias ACH?

Las transferencias ACH son convenientes, pero no necesariamente perfectas. Hay algunos inconvenientes potenciales que se deben tener en cuenta al usarlos para mover dinero de un banco a otro, enviar pagos o pagar facturas.

Límites de transacciones de transferencia ACH

Muchos bancos imponen límites sobre la cantidad de dinero que puede enviar mediante una transferencia ACH. Puede haber límites por transacción, límites diarios y límites mensuales o semanales. Puede haber un límite para el pago de facturas y otro para las transferencias a otros bancos. O un tipo de transacción ACH puede ser ilimitada pero otra no. Los bancos también pueden imponer límites a los destinos de transferencia. Por ejemplo, pueden prohibir transferencias internacionales.

Transferir con demasiada frecuencia desde los ahorros podría desencadenar una multa

Guardando cuentas están gobernados por Regulación D de la Reserva Federal, que limita ciertos tipos de retiros a seis por mes. Si supera ese límite con varias transferencias ACH de ahorros a otro banco, podría recibir una multa por retiro excesivo. Y si las transferencias frecuentes de ahorros se vuelven rutinarias, el banco puede convertir su cuenta de ahorros en una cuenta corriente.

El tiempo es importante para las transferencias ACH

Cuando elige enviar una transferencia ACH, el plazo es importante. Esto se debe a que no todos los bancos los envían para su procesamiento bancario al mismo tiempo. Es posible que haya una hora límite antes de la cual deba ingresar su transferencia para que se procese para el siguiente día hábil.

Iniciar una transferencia ACH después del corte podría resultar en una demora, lo que puede ser un problema si está tratando de llegar a la fecha de vencimiento de una de sus facturas para evitar un cargo por pago atrasado. ACH tarda un promedio de uno a tres días hábiles en completarse y se considera lento en la era de fintech y pagos instantáneos. El procesamiento de ACH en el mismo día está creciendo para resolver el servicio lento del sistema ACH estándar. El volumen de ACH en el mismo día aumentó un 35,7%, con un total de 96,7 millones de pagos realizados en el cuarto trimestre de 2020.

Otras formas de enviar dinero en línea

Si necesita una forma más rápida de enviar dinero en línea, una aplicación de transferencia de dinero de pago social puede ayudarlo. Estas aplicaciones le permiten enviar dinero a personas utilizando sus direcciones de correo electrónico o números de teléfono. El dinero que envíe puede provenir de su cuenta bancaria, tarjeta de créditoo un saldo en la aplicación.

Por supuesto, existen servicios tradicionales de transferencia de dinero, como MoneyGram y Western Union. Estos servicios le permiten enviar dinero en línea y pagar facturas configurando una cuenta y vinculándola a su crédito o tarjeta de débito. Sin embargo, tenga en cuenta que estas empresas suelen cobrar una tarifa.

La mayor ventaja de estas aplicaciones, además de ser fáciles de usar, es la velocidad que pueden ofrecer para las transferencias. Dependiendo de cuál esté usando, es posible que pueda completar una transferencia de dinero en solo unos minutos. Eso les da una ventaja sobre las transferencias ACH.

La línea de fondo

Las transferencias ACH pueden ser una forma relativamente sencilla de enviar dinero o recibirlo. De cualquier manera, asegúrese de comprender las políticas de su banco para depósitos y pagos directos ACH. Además, esté atento a las estafas de transferencia de ACH. Una estafa común, por ejemplo, consiste en que alguien le envíe un correo electrónico diciéndole que le deben dinero y todo lo que necesita hacer para recibirlo es proporcionar su número de cuenta bancaria y número de ruta. Si algo suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente sea.