Elementos de los riesgos asegurables: una guía rápida
La mayoría de los proveedores de seguros solo cubren riesgos puros, o aquellos riesgos que incorporan la mayoría o todos los elementos principales del riesgo asegurable. Estos elementos se deben "al azar", la precisión y la mensurabilidad, la predictibilidad estadística, la falta de exposición catastrófica, la selección aleatoria y la exposición a grandes pérdidas.
Riesgo puro vs. Riesgo especulativo
Las compañías de seguros normalmente solo indemnizar contra riesgos puros, también conocido como eventos de riesgo. A puro riesgo incluye cualquier situación incierta donde la oportunidad de pérdida está presente y la oportunidad de ganancia financiera está ausente.
Los riesgos especulativos son aquellos que pueden producir ganancias o pérdidas, a saber, empresas comerciales o transacciones de juegos de azar. Los riesgos especulativos carecen de los elementos básicos de la asegurabilidad y casi nunca están asegurados.
Conclusiones clave
- Los riesgos especulativos casi nunca están asegurados por las compañías de seguros, a diferencia de los riesgos puros.
- Las compañías de seguros requieren que los asegurados presenten pruebas de la pérdida (a menudo a través de facturas) antes de aceptar pagar los daños.
- Las pérdidas que ocurren con más frecuencia o tienen un beneficio requerido más alto normalmente tienen una prima más alta.
Los ejemplos de riesgos puros incluyen eventos naturales, como incendios o inundaciones, u otros accidentes, como un accidente automovilístico o un atleta que se lesiona gravemente la rodilla. La mayoría de los riesgos puros se pueden dividir en tres categorías: riesgos personales que afectan el poder de generar ingresos de la persona asegurada, los riesgos de propiedad y los riesgos de responsabilidad que cubren las pérdidas resultantes de las interacciones sociales. No todos los riesgos puros están cubiertos por aseguradoras privadas.
Debido a la casualidad
Un riesgo asegurable debe tener la posibilidad de una pérdida accidental, lo que significa que la pérdida debe ser el resultado de una acción no intencionada y debe ser inesperada en su momento e impacto exactos.
La industria de seguros normalmente se refiere a esto como "debido a la casualidad". Las aseguradoras solo pagan reclamaciones por siniestros provocados por medios accidentales, aunque esta definición puede variar de un estado a otro. Protege contra actos intencionales de pérdida, como un arrendador que quema su propio edificio.
Definición y mensurabilidad
Para que se cubra una pérdida, el titular de la póliza debe poder demostrar una prueba definitiva de la pérdida, normalmente en forma de facturas por un monto mensurable. Si el alcance de la pérdida no se puede calcular o no se puede identificar completamente, entonces no está asegurado. Sin esta información, una compañía de seguros no puede producir un monto de beneficio razonable ni un costo de prima.
Para una compañía de seguros, el riesgo catastrófico es simplemente cualquier pérdida grave que se considere demasiado costosa, generalizada o impredecible para que la compañía de seguros la cubra de manera razonable.
Estadísticamente predecible
El seguro es un juego de estadísticas y los proveedores de seguros deben poder estimar la frecuencia con la que puede ocurrir una pérdida y la gravedad de la pérdida. Los proveedores de seguros de vida y de salud, por ejemplo, confían en ciencia actuarial y mortalidad y morbosidad tablas para proyectar pérdidas entre poblaciones.
No catastrófico
El seguro estándar no protege contra peligros catastróficos. Puede resultar sorprendente ver una exclusión contra catástrofes incluida entre los elementos centrales de un seguro asegurable. riesgo, pero tiene sentido dada la definición de catastrófico de la industria de seguros, a menudo abreviada como "gato".
Hay dos tipos de riesgo catastrófico. El primero está presente siempre que todas o muchas unidades dentro de un grupo de riesgo, como los tomadores de pólizas de esa clase de seguro, estén todas expuestas al mismo evento. Ejemplos de este tipo de riesgo catastrófico incluyen lluvia radiactiva, huracanes o terremotos.
El segundo tipo de riesgo catastrófico implica cualquier pérdida de valor impredeciblemente grande que no haya sido anticipada ni por la aseguradora ni por el titular de la póliza. Quizás el ejemplo más infame de este tipo de evento catastrófico ocurrió durante los ataques terroristas del 2 de septiembre. 11, 2001.
Algunas compañías de seguros se especializan en seguros catastróficos y muchas compañías de seguros entran en acuerdos de reaseguro para protegerse contra eventos catastróficos. Los inversores pueden incluso comprar valores vinculados al riesgo, llamados "bonos cat", que recaudan dinero para transferencias de riesgo catastrófico.
Exposición de pérdida grande y seleccionada al azar
Todos los esquemas de seguros operan con base en la ley de los grandes números. Esta ley establece que debe haber un número suficiente de exposiciones homogéneas a cualquier evento específico para poder hacer una predicción razonable sobre la pérdida relacionada con un evento.
Una segunda regla relacionada es que el número de unidades de exposición, o asegurados, también debe ser lo suficientemente grande como para abarcar una muestra estadísticamente aleatoria de la población general. Esto está diseñado para evitar que las compañías de seguros solo distribuyan el riesgo entre aquellos que tienen más probabilidades de generar un reclamo, como podría ocurrir bajo una selección adversa.
La línea de fondo
Hay otros elementos menos importantes o más obvios de un riesgo asegurable. Por ejemplo, el riesgo debe resultar en dificultades económicas. ¿Por qué? Porque si no es así, no hay razón para asegurarse contra la pérdida. El riesgo debe entenderse comúnmente entre cada parte, que también es uno de los elementos básicos de un contrato válido en los Estados Unidos.