¿Qué es exactamente la deuda del consumidor?

¿Qué es la deuda del consumidor?

La deuda del consumidor consiste en deudas personales que se adeudan como resultado de la compra de bienes que se utilizan para el consumo individual o doméstico. Deudas de tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, hipotecas y préstamos de día de pago son todos ejemplos de deuda del consumidor. Estos contrastan con otras deudas que se utilizan para inversiones en el funcionamiento de un negocio o la deuda contraída a través de operaciones gubernamentales.

Entender la deuda del consumidor

Los préstamos al consumo pueden ser otorgados por un banco, el gobierno federal y las cooperativas de crédito, y se dividen en dos categorías: deuda renovable y deuda no renovable. La deuda renovable se paga mensualmente, como las tarjetas de crédito, mientras que la deuda no renovable es el préstamo de una suma global por adelantado con pagos fijos durante un plazo definido. El crédito no renovable generalmente incluye préstamos para automóviles y préstamos escolares.

Ventajas y desventajas de la deuda del consumidor

La deuda del consumidor se considera un medio de financiación económicamente subóptimo porque las tasas de interés cobrados sobre la deuda, como los saldos de las tarjetas de crédito, son extremadamente altos en comparación con los intereses hipotecarios tarifas. Además, los artículos comprados normalmente no proporcionan un utilidad y no aprecian en valor, lo que podría justificar asumir esa deuda.

Un punto de vista opuesto es que la deuda del consumidor se traduce en un aumento gasto del consumidor y la producción, lo que hace crecer la economía, y logra un suavizado del consumo. Por ejemplo, las personas piden prestado en etapas más tempranas de sus vidas para educación y vivienda, y luego pagan esa deuda más adelante en la vida cuando obtienen ingresos más altos.

Cuando la deuda se utiliza para la educación, puede verse como un medio para lograr un fin. La educación permite trabajos mejor pagados en el futuro, lo que crea una trayectoria ascendente tanto para el individuo como para la economía.

Independientemente de los pros y los contras, la deuda de los consumidores en los Estados Unidos va en aumento debido a la facilidad para obtener financiación combinada con el alto nivel de las tasas de interés. En septiembre de 2020, la deuda del consumidor era de $ 4,16 billones, con $ 3,17 billones en deuda no renovable y $ 988,6 mil millones en deuda renovable.Si no se maneja adecuadamente, la deuda del consumidor puede ser devastadora desde el punto de vista financiero y afectar negativamente la calificación crediticia de una persona, lo que obstaculiza su capacidad para obtener préstamos en el futuro.

El índice de apalancamiento del consumidor

El índice de apalancamiento del consumidor (CLR) mide la cantidad de deuda que tiene el consumidor estadounidense promedio, en comparación con su ingreso disponible. La fórmula es la siguiente:

La deuda total de los hogares se deriva de la Informe de la Reserva Federal, mientras que la Oficina de Análisis Económico de EE. UU. informa el ingreso personal disponible.El CLR se ha utilizado como prueba de fuego para la salud de la economía de EE. UU., Junto con otros indicadores, como el mercado de valores, los niveles de inventario y la tasa de desempleo.

A nivel individual, se recomienda que el índice de apalancamiento del consumidor esté entre el 10% y el 20% del salario neto de un individuo. Por encima del 20% es un indicador de problemas urgentes de deuda.

Deuda del consumidor y préstamos abusivos

La deuda del consumidor a menudo se asocia con préstamos abusivos, ampliamente definido por el FDIC como "imponer condiciones de préstamo injustas y abusivas a los prestatarios".Los préstamos predatorios a menudo se dirigen a grupos con menos acceso y comprensión de las formas más tradicionales de financiación. Los prestamistas abusivos pueden cobrar tasas de interés excesivamente altas y requerir una garantía significativa en el caso probable de que un prestatario incumpla.