Obtener su puntaje crediticio de un banco

Una forma fácil de obtener su puntaje crediticio puede ser a través de su banco. Tu puntaje de credito es una valoración numérica que utilizan los prestamistas, junto con su reporte de crédito, para evaluar el riesgo de ofrecerle un préstamo o darle crédito.

Puede obtener un informe crediticio gratuito de cada uno de los tres grandes agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Con la excepción de Experian, se le cobrará una tarifa si desea ver su puntaje crediticio real. La buena noticia es que es posible que pueda obtener su puntaje de forma gratuita de un banco o emisor de tarjeta de crédito. A continuación, le indicamos cómo verificar su puntaje crediticio.

Cómo se calcula su puntaje crediticio

El Puntaje FICO es el tipo de puntaje crediticio más utilizado. Es calculado utilizando diferentes piezas de datos de su informe de crédito, que incluye:

• Historial de pagos (35%) - Los pagos regulares a tiempo y la ausencia de quiebras o incumplimientos son evidencia de una buena gestión financiera.
• Cantidades adeudadas (30%) - Una figura importante es tu índice de utilización del crédito, la cantidad de deuda que tiene en relación con su límites de crédito.
• Duración del historial crediticio (15%) - Cuanto más largo sea, mejor.
• Mix crediticio (10%) - Ayuda tener ambos crédito renovable y a plazos.
• Nuevo crédito (10%) - Demasiadas solicitudes de crédito recientes, que provocan verificación de crédito dura, puede reducir su puntuación durante varios meses.

Su puntaje crediticio afecta su capacidad para calificar para diferentes tipos de crédito, como préstamos para automóviles e hipotecas, y los términos que se le ofrecerán. En general, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, más fácil será calificar para un crédito y obtener términos favorables. Debido a que mucho podría depender de su puntaje crediticio, vale la pena realizar un seguimiento y trabajar para mejorarlo cuando sea necesario.

¿Puedo obtener una calificación crediticia gratuita de mi banco?

Solía ​​ser que si deseaba ver su puntaje de crédito, tendría que desembolsar algo de efectivo, ya sea por un servicio de suscripción mensual o por un vistazo único. Sin embargo, desde 2013, FICO (la Corporación Fair Isaac) ha permitido a los prestamistas poner a disposición de los consumidores los puntajes que antes eran difíciles de obtener de forma gratuita a través de su programa FICO Score Open Access. FICO anunció en diciembre de 2018 que más de 300 millones de personas podrían obtener sus puntajes crediticios de forma gratuita a través del programa. Más de 170 instituciones financieras y ocho de los 10 principales emisores de tarjetas de crédito participan en Open Access.

Entre las empresas participantes se encuentran Bank of America, Citibank, Discover, HSBC, Key Bank, Merrick Bank, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, Sallie Mae, SunTrust, Union Bank y Wells Fargo.

Obtener su puntaje

Si el emisor de su banco o tarjeta de crédito ofrece puntajes de crédito gratuitos, entonces debería poder verificar su puntaje iniciando sesión en su cuenta en línea o revisando su estado de cuenta mensual. También existen otros recursos que le permiten ver su puntaje de crédito o informe de crédito de forma gratuita. Si se pregunta si debería pagar para ver su puntaje crediticio, probablemente la respuesta sea no.

Además de los puntajes de crédito gratuitos, algunos bancos ofrecen beneficios diseñados para ayudarlo comprender y mejorar su puntaje. First National Bank of Omaha, por ejemplo, le brinda acceso en línea las 24 horas del día, los 7 días de la semana, a su puntaje FICO y le muestra qué factores clave de puntaje han afectado su número. Y Barclays proporciona su puntaje crediticio y alertas por correo electrónico cada vez que su puntaje crediticio ha cambiado.

VantageScore vs. FICO

Es importante tener en cuenta que no todos los puntajes de crédito son iguales, y los distintos bancos y emisores de tarjetas de crédito pueden brindar acceso a diferentes puntajes. Poco después del lanzamiento del programa FICO Score Open Access, la agencia de crédito Experian introdujo un programa similar, que permite a los bancos compartir su puntaje crediticio VantageScore con los consumidores.

Hoy, estos dos sistemas operan en la misma escala de 300 a 850 puntos, y cada uno usa criterios similares para calcular las puntuaciones, pero Pesan cada artículo de manera diferente. Con FICO, por ejemplo, su historial de pagos representa el 35% de su puntaje; con VantageScore, representa alrededor del 40%.

El resultado es que las dos puntuaciones serán generalmente diferentes, incluso para la misma persona el mismo día. Eso no es necesariamente algo malo, pero es algo que debe tener en cuenta para asegurarse de que está comparando manzanas con manzanas al realizar un seguimiento de sus puntuaciones.

Qué es gratis, qué no

El Ley de transacciones de crédito justas y precisas (FACTA), aprobada en 2003, exige que todos los estadounidenses tengan acceso gratuito a cada uno de los informes crediticios de las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) una vez cada 12 meses. AnnualCreditReport.com, un sitio patrocinado por las tres oficinas, es el sitio más fácil y completo de usar para obtener esos informes gratuitos.

También puede recibir un informe crediticio gratuito si ha sido víctima de fraude o robo de identidad, se le ha negado el crédito o ha tenido un cambio en su crédito actual (tasas de interés, líneas de crédito, etc.) como resultado de su crédito, o si se le ofrece una tasa de interés más alta que la que otros consumidores obtienen de un acreedor.

Sin embargo, la ley no proporciona una revisión anual gratuita de su puntaje crediticio y no puede obtener un puntaje crediticio gratuito a través de AnnualCreditReport.com. Sin embargo, eso no significa que no pueda ver esos tres números pequeños (o grandes) de forma gratuita. Desde 2011, las acciones adversas relacionadas con el crédito, como los cambios en un límite de crédito o intereses basados ​​en un puntaje crediticio, otorgan a los consumidores el derecho a ver el puntaje crediticio utilizado en la determinación.

MyFICO.com permite a los consumidores comprar su puntaje FICO en cualquiera de las tres agencias de crédito por $ 19.95 por informe de puntaje FICO. También puede comprar la versión para el consumidor de su puntaje de crédito directamente en una de las agencias de crédito u otros sitios. Pero tenga cuidado: ese número puede ser diferente (generalmente más alto) que su puntaje FICO. MyFICO dice que el puntaje de consumidor de una persona podría ser hasta 100 puntos más alto que su puntaje FICO.

Algunos sitios gratuitos de puntuación de crédito

Muchos bancos y compañías de tarjetas de crédito ahora ofrecen a sus clientes una instantánea actualizada regularmente de su puntaje crediticio de forma gratuita, aunque los cálculos pueden variar de una compañía a otra. Experian ahora ofrece un puntaje de crédito FICO gratuito en su sitio web.

Aunque libre el crédito al consumo los puntajes no son puntajes FICO, hay un buen caso para revisarlos. “Pueden ser excelentes indicadores de la salud crediticia general, alertar a los consumidores sobre posibles problemas de fraude, etc.”, dice Thomas Nitzsche, gerente de relaciones con los medios de ClearPoint Credit Counseling Solutions.

A pesar de las diferencias, si desea ver la versión para el consumidor de su puntaje FICO Score, los sitios de mayor reputación incluyen:

• Experian CreditWorks
• CreditWise de Capital One
• Crédito Karma
• Crédito sésamo

Estos sitios no requieren que proporcione su tarjeta de crédito para verificar su puntaje, lo que significa que puede verificarlo con la frecuencia que desee sin costo alguno. "La advertencia es que he visto que estos puntajes se inflaron entre 60 y 70 puntos por encima del puntaje FICO que verán los bancos y otros prestamistas", dice Pamela Capalad, un asesor y planificador financiero certificado en la ciudad de Nueva York.

Y revise su billetera para ver gratis su puntaje de crédito. Algunas tarjetas de crédito, como Discover it Cash Back Credit Card, le ofrecen un puntaje FICO gratuito (el versión genuina de bancos y prestamistas) basada en su informe crediticio de TransUnion una vez al mes con su declaración.

La línea de fondo

Su puntaje de crédito afecta su capacidad para obtener crédito y los términos que se le ofrecerán. Hasta hace poco, la industria del puntaje crediticio era bastante encubierta y era difícil (o costoso) para la mayoría de las personas tener en sus manos su puntaje. Sin embargo, hoy en día, un número creciente de bancos y emisores de tarjetas de crédito proporcionan puntajes de crédito sin cargo, lo cual es muy valioso para los consumidores que intentan rastrear y mejorar su salud crediticia.