Mejores tarifas de CD a 6 meses para agosto de 2021

Daniel Kurt es un experto en planificación de la jubilación, seguros, propiedad de una vivienda, conceptos básicos de préstamos y más. Daniel tiene más de 10 años de experiencia informando sobre inversiones y finanzas personales para medios como RothIRA.com, AARP Bulletin y la revista Exceptional, además de ser el escritor de la columna "Bank of Dad" para Fatherly.com. Obtuvo su Licenciatura en Administración de Empresas y su Maestría en Comunicación de la Universidad de Marquette.

¿Qué es un CD de 6 meses?

Los certificados de depósito, o CD, son productos financieros que proporcionan una tasa de interés fija sobre su depósito siempre que deje su dinero en el banco o cooperativa de crédito por un período específico de tiempo.

Los CD tienen vencimientos tan cortos como tres meses y hasta diez años. En general, cuanto mayor sea la duración del CD, mayor será la tasa de interés que la institución financiera está dispuesta a ofrecer. Por lo tanto, aunque los certificados de depósito de 6 meses, e incluso los de 9 meses, no inmovilizan su dinero por mucho tiempo, tampoco ofrecen el tipo de rendimiento que obtendría con un vencimiento más largo.

Prácticamente todos los CD son ofrecidos por bancos o cooperativas de crédito con seguro federal. Casi todos los certificados bancarios están protegidos por el seguro de la FDIC, mientras que los que ofrecen las cooperativas de crédito suelen estar garantizados por la NCUA. Eso significa que los depósitos de hasta $ 250,000 están seguros, incluso si la propia institución cae en problemas financieros. Siempre es una buena idea verificar que el banco o la cooperativa de crédito ofrezcan esta protección; solo busque el logotipo de la FDIC o la NCUA.

Las instituciones de depósito establecen sus propias tasas de interés para los certificados de depósito, y esas tasas pueden diferir drásticamente de un banco o cooperativa de crédito a otro. Según los datos que recopilamos sobre docenas de instituciones en todo el país, el CD que mejor paga Los proveedores ofrecen rendimientos hasta cinco veces más altos que el promedio de la industria para productos del mismo duración. Por lo tanto, es una buena idea comparar precios y encontrar uno que pague en el extremo superior del espectro.

¿Cómo funciona un CD de 6 meses?

Cada CD tiene un vencimiento específico, la fecha en la que se le permite retirar sus fondos sin pagar una multa. Los bancos y las cooperativas de crédito suelen ofrecer una variedad de certificados que atraen a los clientes con un horizonte de ahorro a corto plazo (como es el caso de un CD a 6 meses) o un horizonte a largo plazo.

Para cada duración de CD, la institución publicará el porcentaje de rendimiento anual, o APY, que refleja el porcentaje de los intereses pagados en la cuenta, dado el tipo de interés nominal y la frecuencia con la que se compuesto.

La mayoría de los CD utilizan interés compuesto, lo que aumenta ligeramente el rendimiento. En el caso de un certificado que se capitaliza diariamente, la tasa de interés anual se divide por 365 y se multiplica por el saldo para determinar el pago de intereses. Esa acumulación diaria de intereses se agrega al saldo cuando se calcula el interés del día siguiente. Por lo general, los intereses se abonan en la cuenta de forma mensual o trimestral.

¿Qué pasa si sacas tu dinero antes de tiempo?

La mayoría de las instituciones financieras deducirán parte de los intereses acumulados en su cuenta si retira fondos de un CD antes de la fecha de vencimiento. En el caso de un CD de 6 meses, perder tres o incluso seis meses de interés es bastante típico. Por lo tanto, existe un fuerte incentivo para dejar su dinero intacto hasta que el certificado alcance su vencimiento.

Algunos lugares ofrecen CD "sin penalización", pero hay un problema: tienden a ofrecer rendimientos más bajos que los CD estándar. Además, a menudo requieren que retire todo el saldo y cierre la cuenta si realiza una retiro.

De hecho, todos los bancos y cooperativas de crédito cobran una multa por retiros anticipados de CD. Investigar si la política de sanciones de una institución es leve, razonable u onerosa es importante antes de comprometerse con un CD y puede ayudarlo a elegir entre dos certificados comparables.

¿Para quién son buenos los CD de 6 meses?

Incluso en un entorno de tasas de interés bajas, los certificados de depósito tienden a ofrecer rendimientos significativamente más altos que las cuentas tradicionales de ahorro y del mercado monetario.

Por esa razón, los CD de 6 meses pueden ser una buena opción si sabe que no necesitará acceder a sus fondos durante al menos seis a nueve meses. Esa es una cohorte que incluye personas que ahorran para el pago inicial de una casa o que reservan fondos para un gran viaje.

Al igual que las cuentas de ahorro, casi todos los CD están asegurados por la FDIC o la NCUA. Por lo tanto, siempre que su depósito no exceda los $ 250,000, no puede perder su capital en una de estas instituciones. Por el contrario, invertir en acciones, e incluso en bonos corporativos, puede ser riesgoso en ese corto período de tiempo; si pierden valor en un período de seis meses, tendrá que incurrir en una pérdida.

Una alternativa a los CD que podría considerar para sus necesidades a corto plazo son las cuentas de ahorro de alto rendimiento como las que ofrecen Ally, Marcus y otros bancos en línea. Generalmente, sus rendimientos son solo un poco más bajos que los de los CD, pero no hay limitación sobre cuándo puede retirar su dinero. Solo asegúrese de verificar sus requisitos de saldo mínimo y el programa de tarifas para asegurarse de no recibir un golpe una vez que realice un retiro grande.

¿En qué se diferencian los bancos y las cooperativas de crédito?

Los bancos y las uniones de crédito ofrecen productos financieros similares, incluidos los CD. Pero a diferencia de los bancos, las uniones de crédito son organizaciones sin fines de lucro que pertenecen a sus clientes. En general, eso significa que renuncian a grandes ganancias y, en cambio, ofrecen tasas más bajas en productos de crédito y mayores rendimientos en cuentas que devengan intereses.

Otra distinción entre los dos es que las cooperativas de ahorro y crédito requieren membresía. En algunos, tienes que vivir o trabajar en un área geográfica determinada o ser empleado de una empresa en particular.

Pero algunas cooperativas de ahorro y crédito, incluidas las de esta lista, ofrecen formas para que prácticamente cualquier adulto se una. Por ejemplo, puede permitirle obtener membresía haciendo una donación a una fundación benéfica específica o uniéndose a organizaciones afiliadas como el American Consumer Council.

Si no está buscando bloquear su dinero por un período de tiempo y desea un acceso más fácil a él, podría considerar abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento como alternativa. A continuación, se muestran algunas opciones de cuentas de ahorro de nuestros socios que pueden ser competitivas con las tasas que puede ganar con los CD. Debería ser señaló que a diferencia de un CD, donde su tasa está fijada, con una cuenta de ahorros, el banco o la cooperativa de crédito pueden cambiar su tasa en cualquier tiempo.