¿Vale la pena el regreso de los pasajeros premium?
Una devolución de prima jinete prevé un reembolso de la primas pagado en un Seguro de término de vida póliza si el asegurado no muere durante el plazo indicado. Esto reduce efectivamente el costo neto del asegurado a cero. Una póliza con una provisión de devolución de prima también se conoce como devolución del seguro de vida premium.
Conclusiones clave
- Una cláusula adicional de devolución de la prima permite a los titulares de pólizas de seguro de vida a término recuperar las primas que han pagado durante la vigencia de su póliza si no mueren mientras la póliza está vigente. Las pólizas con esta disposición también se conocen como devolución de seguro de vida premium.
- Agregar una cláusula adicional de devolución de prima a una póliza de seguro temporal puede aumentar su costo sustancialmente.
- El que la devolución de una cláusula adicional tenga sentido financiero depende de la probabilidad de que el asegurado pueda invertir el dinero en otra parte con un rendimiento más alto.
Cómo funcionan el seguro de vida a plazo fijo y la devolución de cláusulas adicionales de prima
Como su nombre lo indica, el seguro de vida a término brinda cobertura por un período específico, como 10, 20 o 30 años. Si fallece durante el plazo de su cobertura, el beneficio por fallecimiento va al beneficiario o beneficiarios que haya designado en la póliza. Si sobrevive el término de la póliza, su cobertura simplemente termina. Una ventaja del seguro de vida temporal sobre seguro de vida permanente es que es menos costoso.
Cuando compra una devolución de prima adicional o una devolución de seguro de vida premium, la compañía de seguros le reembolsará las primas que pagó si sobrevive el plazo. Pero esta flexibilidad tiene un costo adicional. Entonces ¿Vale la pena?
A diferencia de la mayoría de los tipos de seguro de vida permanente, el seguro temporal no tiene valor en efectivo, lo que significa que el único valor es el beneficio por fallecimiento garantizado en caso de fallecimiento.
Pesaje de costes y beneficios: un ejemplo
A continuación, se muestra un ejemplo de cómo calcular el costo probable y el beneficio potencial de la devolución de una cláusula adicional.
John, un no fumador de 37 años, compra una póliza a término de $ 250,000 por 30 años con primas anuales de $ 562. Si quiere que se agregue una devolución de la cláusula premium, el costo aumentará a $ 880, un aumento de $ 318 al año. Sin la cláusula adicional, John pagará un total de $ 16,860 durante la vigencia de la póliza. La cláusula adicional traerá el costo total de su póliza a término a $ 26,400.
¿El reembolso de las primas hará que valga la pena pagar $ 9,540 adicionales durante 30 años? Desde un punto de vista financiero, eso depende de cuánto dinero podría ganar John con el dinero si lo invirtiera, un concepto conocido como costo de oportunidad.
Por ejemplo, si invierte los $ 318 adicionales al año en un fondo mutuo de acciones dentro de un Roth IRA, en 30 años el fondo podría valer un poco más de $ 38,906, asumiendo una tasa de crecimiento anual del 8%. En este caso, John estaría mejor invirtiendo la diferencia que agregando la cláusula adicional a su póliza. Pero esta respuesta es engañosamente simple porque el cálculo no considera factores como el de John tolerancia al riesgo o tramo impositivo. También asume que John recuerda seguir invirtiendo otros $ 318 año tras año durante tres décadas.
¿Qué pasa si tiene una tolerancia baja al riesgo o un ingreso que es demasiado alto para permitirle contribuir a una cuenta Roth IRA? Otra opción sería invertir el dinero en impuestos certificados de depósito (CD) pagando una tasa de interés del 2%. Si John está en el tramo impositivo del 32%, esto aumentaría a un poco más de $ 14,760 al final de los 30 años, después de impuestos. En este caso, el retorno de la cláusula adicional premium produciría un retorno general más alto.
El pago de una devolución de prima adicional está libre de impuestos porque se considera una devolución del principal.
La línea de fondo
La compra o no de una póliza de seguro de vida con devolución de prima o devolución de prima dependerá de su tolerancia al riesgo y de su situación fiscal individual. Para los asegurados que pueden invertir en impuestos diferidos o cuentas libres de impuestos y se sienten cómodos con los altibajos del mercado de valores, una póliza de término básica sin el anexo probablemente tenga más sentido. Aversión al riesgo Sin embargo, los propietarios de pólizas pueden encontrar más atractiva la cláusula de retorno de ingresos con su tasa de retorno garantizada.