Vida variable vs. Universal variable: ¿Cuál es la diferencia?

Seguro de vida variable vs. Seguro de vida universal variable: descripción general

Para inversores que aman observar el mercado, seguro de vida variable los productos son interesantes. Estos productos permiten que una parte de la prima se asigne al fondo de inversión de la compañía de seguros, lo que permite generar ganancias libres de impuestos para beneficiarios.

Seguro de vida universal variable los productos ofrecen la misma oportunidad de inversión y más. Estas pólizas de vida entera permiten la inversión de su valor en efectivo, así como primas flexibles y un beneficio por fallecimiento flexible.

Los inversores que buscan una cobertura de seguro de vida tienen varias opciones, desde término hasta de por vida, y muchas cosas intermedias. Los cambios de vida significan que las necesidades de seguros también cambian, donde es importante reevaluar su plan financiero después de eventos importantes de la vida, como un matrimonio o la compra de una casa.

Seguro de vida variable

En una póliza de seguro de vida variable, la mayor parte de la prima se invierte en una o más cuentas de inversión separadas, con la oportunidad de seleccionar entre una amplia gama de opciones de inversión: renta fija, acciones, fondos mutuos, bonos y fondos del mercado monetario. Además, el interés ganado en las cuentas aumenta con el valor en efectivo de la cuenta. Tolerancia al riesgo y los objetivos de inversión determinan la cantidad de riesgo a asumir.

Normalmente, las aseguradoras tienen sus propios administradores de inversiones supervisar las inversiones, y como resultado, los asegurados deberán cobrar comisiones de gestión. Por lo tanto, el rendimiento de activos de la inversión es generalmente el principal tema de preocupación.

Ventajas y desventajas

Debido a las opciones de inversión disponibles, el seguro de vida variable tiene el potencial de acumular más efectivo que el seguro de vida integral tradicional. Por otro lado, también tiene el potencial de perder más.

Los titulares de pólizas de seguro de vida variable generalmente pueden elegir entre una de las dos opciones de beneficios por muerte. La opción de beneficio nivelado por muerte proporciona un valor nominal fijo, que se indica en el documento de la póliza. Este beneficio por muerte no cambia durante la vigencia de la póliza.

La segunda opción es el valor nominal con valor en efectivo. En otras palabras, el beneficio por muerte es igual al valor nominal indicado en la póliza y al valor en efectivo acumulado. Esto asegura que se pagará lo que ha ganado. Sin embargo, tiene un costo, ya que es más costoso que la opción de beneficio por muerte del monto nominal.

Seguro de vida universal variable (VUL)

El seguro de vida universal variable (VUL), como su nombre indica, es una póliza que combina variables y seguro de vida universal (es decir, seguro de vida variable flexible). Esta es una de las pólizas de seguro más populares porque brinda a sus asegurados la opción de invertir, así como también de alterar la cobertura del seguro con facilidad.

Al igual que con el seguro de vida universal, el asegurado tiene la capacidad de decidir el monto y la frecuencia de los pagos de la prima, aunque dentro de límites específicos. También puede hacer un Suma global pago dentro de ciertos límites o utilice su valor en efectivo acumulado hacia el pago de la prima.

Ventajas y desventajas

Siempre que se pague la prima mínima para cubrir el costo del seguro, el beneficio por fallecimiento seguirá siendo el mismo. Sin embargo, el titular de la póliza puede dejar de pagar las primas por completo si la póliza tiene suficiente valor en efectivo para mantener la póliza en vigor, lo que les permite ahorrar lo que se habría pagado como primas.

Para las pólizas con valores en efectivo saludables, los propietarios de las pólizas pueden retirar o pedir prestado. Sin embargo, estos eventos podrían reducir el beneficio por muerte y desencadenar un evento imponible. Además, los préstamos deben reembolsarse con intereses. Básicamente, el titular de la póliza está pidiendo prestado su propio dinero y pagando a la aseguradora para que lo haga.

Para el inversor, los VUL ofrecen una cuenta separada, que incluye fondos vinculados al mercado, y una cuenta fija, donde el dinero invertido genera una tasa de interés fija. Con los fondos de la cuenta separada, el asegurado asume el riesgo de mercado, incluyendo retornos sustanciales o pérdidas sustanciales.

Debido a que los VUL ofrecen una gran variedad de características y beneficios, por lo general cuestan más que una póliza de por vida estándar. En promedio, una VUL es aproximadamente un 20% más cara que una póliza de vida universal estándar.

Diferencias clave

Riesgos

Una póliza de vida variable es bastante arriesgada porque el valor en efectivo y beneficios por muerte puede fluctuar de acuerdo con el desempeño de la cartera de inversiones. Por lo tanto, si las inversiones subyacentes funcionan bien, el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo pueden aumentar en consecuencia. Si las inversiones funcionan peor de lo esperado, el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo pueden disminuir.

Una póliza de seguro de vida variable ofrece una beneficio por fallecimiento garantizado, que no caerá por debajo de un monto mínimo incluso si los activos invertidos se devalúan significativamente. Sin embargo, este beneficio por muerte garantizado requiere primas más altas. El financiamiento del beneficio por muerte se realizará aplicando una tasa de interés asumida, generalmente alrededor del 4%. Si el rendimiento del fondo excede o disminuye más allá de esta tasa de interés asumida, el beneficio por muerte aumentará o disminuirá en consecuencia.

Las pólizas VUL permiten al titular de la póliza aumentar y disminuir el beneficio por fallecimiento a su gusto. Un aumento en el beneficio por muerte requiere evidencia de buena salud, mientras que una disminución en el beneficio por muerte puede haber cargos de entrega. Hay dos opciones de beneficio por fallecimiento: beneficio por fallecimiento fijo y beneficio variable por fallecimiento. El beneficio variable por fallecimiento es igual al valor en efectivo al momento del fallecimiento, más el valor nominal del seguro.

A diferencia del seguro de vida universal, esta póliza ofrece la libertad de invertir en una cartera de inversiones preferida. El asegurado puede ser un inversor conservador o agresivo. Las opciones de inversión varían entre las aseguradoras, pero casi todas las pólizas VUL consisten en inversiones en acciones, bonos, mercado de dinero valores, fondos mutuos e incluso la opción más conservadora de interés fijo garantizado. Por tanto, existe la posibilidad de que el Activos subyacentes proporcionar rendimientos negativos.

Impuestos

Al igual que con las pólizas de vida permanentes, el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida variable aumenta impuestos diferidos base. Muchas aseguradoras permiten que los pagos de la prima se paguen a través del valor en efectivo acumulado, lo que significa una reducción en el pago de la prima. Sin embargo, si las inversiones funcionan mal, se podrá acceder a menos dinero del valor en efectivo y se tendrá que pagar más dinero para mantener la póliza en vigor.

Mientras tanto, debido a que es una póliza de vida permanente, VUL proporciona valor en efectivo con impuestos diferidos y retiros de préstamos, dentro de ciertos límites, contra el valor en efectivo. Normalmente, préstamos de políza son libre de impuestos, pero debe confirmarlo con su asesor de seguros, ya que las implicaciones fiscales pueden diferir de un estado a otro.

Los órganos de gobierno

Debido a que una póliza de vida variable se ocupa de los riesgos de inversión en valores, se considera un contrato de valores y se rige por los valores vigentes. ley. Es obligatorio leer el folleto cuidadosamente antes de invertir en una póliza de seguro de vida variable.

Al igual que los seguros variables, las pólizas VUL deben venderse con un prospecto debido a su riesgo de valores inherente y se rigen por las leyes de valores. Debe leer atentamente el prospecto antes de comprar una póliza VUL.

La línea de fondo

Las necesidades de cobertura de seguro de una persona pueden cambiar con el tiempo, y los productos de seguros de vida variables hacen un buen trabajo al tener en cuenta estos cambios potenciales. La vida variable, así como las pólizas VUL, forman una seto perfecto contra la inflación. Para algunos, el control sobre las inversiones a través de la vida variable ofrece una ventaja deseada, mientras que otros pueden preferir VUL por su alto nivel de flexibilidad y la mentalidad abierta del asegurado frente a las fluctuaciones del mercado.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida universal variable

¿Cuál es la diferencia entre la anualidad variable y el seguro de vida variable?

Las anualidades variables son cuentas de jubilación en las que las contribuciones del propietario se pueden invertir en fondos. Una anualidad está diseñada para financiar en última instancia la jubilación con un flujo de pagos de ingresos al propietario de la anualidad; su valor en efectivo acumula impuestos diferidos hasta su distribución. Sin embargo, durante la fase de acumulación, el propietario puede retirar una parte o la totalidad de su valor menos los cargos aplicables.

Una póliza de seguro de vida variable funciona de manera similar en el sentido de que el titular de la póliza puede invertir el valor en efectivo en fondos de inversión y el propietario puede acceder al valor en efectivo. Sin embargo, no está diseñado para generar un flujo de ingresos. El valor total de la póliza (valor nominal y valor en efectivo) no está disponible para el titular de la póliza.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida completo y el seguro de vida variable?

El seguro de vida completo y el seguro de vida variable son pólizas de seguro de vida permanentes. El seguro de vida entera tiene primas niveladas y beneficios por fallecimiento. Además, la cuenta puede acumular un valor en efectivo pero no se puede invertir. Del mismo modo, el seguro de vida variable permite la acumulación de valor en efectivo. Sin embargo, el valor en efectivo se puede invertir en fondos en una cuenta separada, y los beneficios por fallecimiento y las primas son flexibles.

¿Cuál es la diferencia entre seguro a plazo y variable?

El seguro de vida a término no es un seguro de vida permanente. No genera valor en efectivo y el beneficio por muerte solo está garantizado por un período específico. Una póliza de seguro de vida variable es una póliza permanente que garantiza un beneficio por fallecimiento durante la vida del asegurado y genera valor en efectivo.