Mejores tarifas de CD a 3 años para agosto de 2021

Daniel Kurt es un experto en planificación de la jubilación, seguros, propiedad de una vivienda, conceptos básicos de préstamos y más. Daniel tiene más de 10 años de experiencia informando sobre inversiones y finanzas personales para medios como RothIRA.com, AARP Bulletin y la revista Exceptional, además de ser el escritor de la columna "Bank of Dad" para Fatherly.com. Obtuvo su Licenciatura en Administración de Empresas y su Maestría en Comunicación de la Universidad de Marquette.

¿Qué es un CD de 3 años?

Los certificados de depósito, o CD, son productos de ahorro que pagan intereses al cliente a cambio de aceptar dejar su depósito en el banco o cooperativa de crédito por un período de tiempo fijo.

La mayoría de las instituciones de depósito ofrecen una variedad de CD con diferentes fechas de vencimiento; Por lo general, los más cortos durarán tres meses, mientras que los más largos durarán hasta diez años, aunque cinco años es el plazo más largo en la mayoría de las instituciones. En teoría, cuanto mayor sea la duración del depósito, mayor será la tasa que la institución está dispuesta a ofrecer.

Los CD se consideran inversiones seguras y conservadoras porque su tasa de rendimiento está predeterminada y se garantiza que permanecerá bloqueada durante todo el plazo. Además, prácticamente todos los CD son ofrecidos por Asegurado por la FDIC bancos, o cooperativas de ahorro y crédito aseguradas a través del NCUA. Como resultado, los depósitos de hasta $ 250,000 están protegidos, incluso si la institución financiera enfrenta problemas de liquidez.

La mayoría de los CD no le permiten agregar fondos después del depósito inicial, lo que lo convierte en un vehículo de ahorro menos favorable para quienes desean realizar contribuciones periódicas. Pero las cuentas de CD son adecuadas para estacionar efectivo que no necesitará por un tiempo y que desea invertir de manera confiable y esencialmente libre de riesgos.

Por lo general, los CD están configurados para renovarse automáticamente al vencimiento. Pero se le notificará la fecha de vencimiento por adelantado y se le dará la oportunidad de decirle al banco que Me gusta hacer algo diferente con el dinero, como retirarlo o transferirlo a otra persona. institución. Afortunadamente, si no alcanza la fecha de vencimiento por unos días, la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ofrecen un período de gracia de unos días durante el cual aún puede retirar sus fondos sin penalización.

Es importante tener en cuenta que las tasas de CD pueden variar significativamente de un banco o cooperativa de crédito a otro. De hecho, las tasas de certificados más altas en todo el país suelen ser tres y cinco veces el promedio de la industria para un CD de la misma duración. Por eso es fundamental que compare precios.

¿Cómo funciona un CD de 3 años?

Cada CD tiene una tasa de interés preestablecida que el banco o la cooperativa de crédito paga sobre el monto del depósito. La tasa generalmente se publica como un rendimiento porcentual anual, o APY, que refleja las ganancias totales en el cuenta durante un año, dada la tasa de interés real y la frecuencia con la que ese interés es compuesto.

Muchos CD se usan a diario compuesto, en el que la tasa de interés anual se divide por 365 y se aplica al saldo cada día. Al día siguiente, se aplica la tasa de interés diaria a este nuevo saldo, aumentando el rendimiento en la cuenta. La cantidad de interés que se haya acumulado generalmente se acreditará mensual o trimestralmente.

Para desincentivar a los titulares de CD de sacar su dinero de la cuenta antes del vencimiento, todos los bancos y cooperativas de crédito tienen una política de penalización por retiro anticipado. Un retiro anticipado hará que pierda parte de sus ganancias por intereses: de 3 a 12 meses de El interés es común, pero las sanciones varían ampliamente según la institución, y algunas son lo suficientemente onerosas como para consumir principal.

Algunos bancos y uniones de crédito ofrecen CD sin penalización, aunque normalmente ofrecen una tasa más baja y pueden ser propuestas de "todo o nada". Si ese es el caso, deberá retirar todo su saldo y cerrar la cuenta si desea realizar un retiro anticipado. Debido a sus tarifas más bajas, ninguna opción libre de multas entra en nuestra clasificación de los CD de 3 años disponibles a nivel nacional con los mejores pagos.

¿Cómo se determinan las tasas de CD?

La tasa que se paga en los CD es determinada por cada banco y cooperativa de crédito e involucra su necesidad particular de depósitos y el horizonte temporal de su estrategia de depósitos. Sin embargo, las acciones de la Reserva Federal ocupan un lugar destacado en la ecuación. El tasa de fondos federales, que es determinada por el Comité Federal de Mercado Abierto del banco central, influye en cuánto tienen que pagar los bancos para pedir prestado unos a otros. Eso, a su vez, influye en cuánto están dispuestas a pagar las instituciones depositarias individuales a los consumidores por sus fondos de depósito.

Cuando la tasa de la Fed es baja, los bancos ofrecerán rendimientos más bajos en cuentas que devengan intereses. Sin embargo, cuando las tasas de interés suben, tienden a pagar tasas más altas para atraer clientes.

¿Qué son las alternativas a un CD?

Los CD ofrecen una compensación en comparación con otras inversiones conservadoras, como guardando cuentas y cuentas del mercado monetario. Si bien ofrecen mayores rendimientos en comparación con estos otros instrumentos, también brindan menos flexibilidad. En lugar de poder depositar y retirar dinero a su discreción, un CD requerirá que comprometa una cantidad fija para permanecer intacto durante un cierto período de tiempo.

En general, los CD tienden a ser una buena opción para las personas que tienen una suma global de efectivo que no necesitarán aprovechar durante varios meses o algunos años. En tales casos, son mucho más seguros que las acciones, o incluso los bonos, que tienen la capacidad de perder valor en malas condiciones económicas.

Una alternativa cada vez más popular a los CD son cuentas de ahorro de alto rendimiento de bancos en línea como Ally y Marcus. Estas cuentas ofrecen rendimientos que son ligeramente más bajos que los CD mejor pagados, pero brindan a los titulares de cuentas una mayor flexibilidad a cambio. Para aquellos que buscan mejores rendimientos que los que ofrece una cuenta de ahorros tradicional, representan una especie de término medio.

¿Cómo puedo unirme a una cooperativa de crédito de la lista?

A diferencia de los bancos, las uniones de crédito se crean para atender las necesidades de una comunidad específica. En muchos casos, eso significa restringir la membresía a los residentes de un área determinada oa los empleados de una empresa o grupo de empresas en particular.

Sin embargo, algunas cooperativas de ahorro y crédito facilitan que las personas no locales obtengan la elegibilidad. Por ejemplo, la institución puede permitirle obtener membresía haciendo una donación a su fundación o una organización sin fines de lucro en su comunidad, o uniéndose a una organización de educación financiera o de protección al consumidor como el American Consumer Council.

Si no está buscando bloquear su dinero por un período de tiempo y desea un acceso más fácil a él, podría considerar abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento como alternativa. A continuación, se muestran algunas opciones de cuentas de ahorro de nuestros socios, que pueden ser competitivas con las tasas que puede ganar con los CD. Debería ser señaló que a diferencia de un CD, donde su tasa está fijada, con una cuenta de ahorros, el banco o la cooperativa de crédito pueden cambiar su tasa en cualquier tiempo.