Mejores tarifas de CD para agosto de 2021

Sabrina Karl es una escritora e investigadora experta cuyo trabajo ha aparecido en Bankrate.com, Interest.com, Bankaholic.com, DepositAccounts.com y CreditCards.com. Las historias de Sabrina para RateSeeker sobre temas hipotecarios y bancarios aparecen semanalmente en 28 de los principales periódicos de EE. UU. Obtuvo su MBA en la Kellogg School of Management de la Northwestern University.

Alternativas a los CD

Si no está buscando bloquear su dinero por un período de tiempo y desea un acceso más fácil a él, podría considerar abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento como alternativa. A continuación, se muestran algunas opciones de cuentas de ahorro de nuestros socios que pueden ser competitivas con las tasas que puede ganar con los CD. Debería ser señaló que a diferencia de un CD, donde su tasa está fijada, con una cuenta de ahorros, el banco o la cooperativa de crédito puede cambiar su tasa en cualquier tiempo.

¿Cuánto pagan los CD?

Si bien el promedio nacional es un buen indicador de la dirección de las tasas y cuánto han cambiado durante un período de tiempo, no son lo que debe tener en cuenta al comprar CD. En su lugar, busque las tarifas más altas disponibles a nivel nacional, que están muy por encima de la industria. promedios.

Tomemos como ejemplo los CD de un año. El promedio nacional actual es solo 0.16% rendimiento porcentual anual (APY). Sin embargo, la institución que más paga en la actualidad le pagará un APY de 0.90% en ese mismo compromiso de un año, eso es más de cinco veces más. De manera similar, para los CD de tres años, actualmente puede ganar 1.30% APY en lugar del promedio de la industria de 0.25% APY.

Si tiene efectivo, puede estacionarse por un período de tiempo, pero desea ganar más que los mejores ahorros y el mercado monetario. cuentas lo compensarán, nuestra investigación sobre las mejores tarifas disponibles a nivel nacional en cada período importante de CD puede llevarlo al máximo devoluciones.

Tenga en cuenta que los rendimientos de los CD todavía se consideran imponible como ingresos por intereses tanto a nivel estatal como federal, lo que afectará el rendimiento total que puede obtener.

¿Cómo funciona un CD?

Abrir un CD es muy similar a abrir cualquier cuenta de depósito bancaria estándar. La diferencia es lo que acepta cuando firma en la línea de puntos (incluso si esa firma ahora es digital). Una vez que haya comprado e identificado qué CD (s) abrirá, completar el proceso lo bloqueará en cuatro cosas:

1. La tasa de interés: Las tasas bloqueadas son positivas en el sentido de que brindan un rendimiento claro y predecible de su depósito durante un período de tiempo específico. El banco no puede cambiar la tasa más tarde y, por lo tanto, reducir sus ganancias. Por otro lado, un rendimiento fijo puede perjudicarlo si las tasas luego aumentan sustancialmente y ha perdido la oportunidad de aprovechar los certificados de depósito que pagan más.
2. El termino:Este es el período de tiempo que acepta dejar sus fondos depositados para evitar cualquier multa (por ejemplo, CD de 6 meses, CD de 1 año, CD de 18 meses, etc.) El plazo finaliza en la "fecha de vencimiento", cuando su CD ha vencido por completo y puede retirar sus fondos libre de penalizaciones.
3. El director:Con la excepción de algunos CD especiales que permiten depósitos adicionales, esta es la cantidad que acepta depositar en el CD en el momento de la apertura.
4. La institución:El banco o la cooperativa de crédito donde abra su CD determinará aspectos del acuerdo, como multas por retiro anticipado (EWP) y si su CD se reinvertirá automáticamente si no proporciona otras instrucciones en el momento del vencimiento.

Una vez que su CD esté establecido y financiado, el banco o la cooperativa de crédito lo administrará como la mayoría de las otras cuentas de depósito, ya sea con pagos mensuales o trimestrales. períodos de estado de cuenta, estados de cuenta en papel o electrónicos y, por lo general, pagos de intereses mensuales o trimestrales depositados en el saldo de su CD, donde se acumularán los intereses compuesto.

Pros y contras de los CD

¿Qué es una escalera de CD y por qué debería construir una?

Los inversores en CD inteligentes tienen una táctica específica para protegerse contra los cambios de tipos a lo largo del tiempo y maximizar su rendimiento. Se llama un Escalera de CD y le permite acceder a las tarifas más altas ofrecidas por los términos de CD de 5 años, pero con el giro de que una parte de su dinero está disponible cada año, en lugar de cada cinco años. He aquí cómo hacerlo.

Al principio, toma la cantidad de dinero que desea invertir en CD y la divide por cinco. Luego, coloca una quinta parte de los fondos en un CD de 1 año con mayores ingresos, otra quinta parte en un CD de 2 años superior, otra en un CD de 3 años, y así sucesivamente a través de un CD de 5 años. Supongamos que tiene $ 25,000 disponibles. Eso le daría cinco CD de diferente longitud, cada uno con un valor de $ 5,000.

Luego, cuando el primer CD vence en un año, usted toma los fondos resultantes y abre un CD de 5 años con la tasa máxima. Un año después, su CD inicial de 2 años vencerá y usted invertirá esos fondos en otro CD de 5 años. Continúa haciendo esto todos los años con cualquier CD que esté madurando, hasta que termine con una cartera de cinco CD, todos ganando APY de 5 años, pero con uno de ellos con vencimiento cada 12 meses, manteniendo su dinero un poco más accesible que si todo estuviera encerrado por un total de cinco años.

¿Qué se considera una buena tarifa para un CD?

Lo que hace que los CD sean atractivos como vehículo de inversión no es su tasa de rendimiento, sino su naturaleza libre de riesgo. Cuando abre un CD, sabe por adelantado exactamente qué tasa de interés ganará y durante cuánto tiempo. A excepción de algunos CD especiales, la tarifa de su certificado está garantizada y bloqueada durante toda la duración del certificado, lo que significa que su devolución es predecible y segura.

A su naturaleza libre de riesgos se suma el hecho de que los CD, al igual que otros productos de depósito de bancos y cooperativas de crédito, están asegurados a nivel federal contra quiebras bancarias. Dependiendo de la institución financiera que los ofrezca, los CD están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

Los mínimos de CD pueden ser tan bajos como $ 250 o $ 500, y encontrará muchas opciones con mínimos de hasta $ 1,000. En cuanto a la duración, la mayoría de los certificados de depósito tienen plazos de seis meses a cinco años, aunque en algunos bancos existen certificados más cortos y más largos. Los depósitos más grandes y los plazos más largos generalmente generan tasas de interés más altas, aunque los certificados promocionales a menudo rompen esa regla general. Las tasas de interés disponibles en los certificados de depósito mejor pagados suelen estar en línea con la tasa de inflación actual, por lo que prácticamente cualquier tasa más alta es un buen negocio. A menudo, los bancos en línea y las cooperativas de crédito ofrecen las mejores tarifas de CD.

Maximización de la tasa de rendimiento de su CD

La estrategia número uno para ganar todo lo que pueda con una inversión en CD es buscar diligentemente las mejores tarifas. Después de eso, la siguiente estrategia más importante es mantener los fondos invertidos durante el plazo completo del CD, para evitar incurrir en una multa por retiro anticipado que reducirá sus ganancias.

Pero suceden cosas inesperadas en la vida, y es posible que no tenga más remedio que cobrar un CD antes de tiempo. Debido a esa posibilidad, estará bien atendido si presta atención a las multas por retiro anticipado de los diferentes CD que está considerando antes de hacer su compromiso final.

También es útil cuando se comparan dos CD que son bastante similares, para verificar sus períodos de capitalización. La ventaja de tener el interés calculado y compuesto con más frecuencia se acumulan con el tiempo, así que evite los CD que solo ofrecen capitalización anual.

Si bien los CD son tradicionalmente una inversión de tasa fija, CD de tasa variable existe. Si cree que es probable que las tasas de interés aumenten significativamente, puede beneficiarse de un certificado cuya tasa de interés se ajusta durante la vigencia del CD. Estos certificados a veces se denominan CD de "aumentar su tasa" o "aumentar".

Mientras tanto, los CD indexados o estructurados le ofrecen la oportunidad de obtener un porcentaje del rendimiento de un índice bursátil o de materias primas. Esto puede resultar en un rendimiento mucho más alto que un CD tradicional, pero a cambio de un riesgo mucho mayor.