¿Cuánto seguro de automóvil necesita?

¿Cuánto seguro de auto necesitas? La respuesta depende de varios factores, incluido el lugar donde vive, cuánto vale su automóvil y qué otros activos necesita proteger. Esto es lo que necesita saber.

Cómo funciona el seguro de automóvil

Una póliza de seguro de automóvil es en realidad un paquete de varios tipos diferentes de seguro. Los más comunes son:

• Responsabilidad por lesiones corporales
• Responsabilidad por daños a la propiedad
• Pagos médicos o protección contra lesiones personales
instagram viewer
• Cobertura de colisión
• Cobertura completa
• Cobertura de automovilista sin seguro o con seguro insuficiente

Dependiendo del estado en el que viva, algunas de estas coberturas pueden ser obligatorias, otras opcionales. Si tiene un préstamo o arrendamiento de automóvil, su prestamista también puede tener ciertos requisitos. Pero más allá de lo que exige su estado o prestamista, es posible que desee adquirir un seguro adicional para protegerse. A continuación, presentamos un análisis más detallado de cada tipo de cobertura y cómo decidir cuánto realmente necesita.

Responsabilidad por lesiones corporales

Qué cubre: La responsabilidad por lesiones corporales es la parte de una póliza de seguro de automóvil que pagará por las lesiones que usted o los miembros de su familia que figuran en su póliza causan a otra persona en un accidente automovilístico.

Cuanto necesitas: Prácticamente todos los estados requieren que los conductores compren cobertura de responsabilidad por lesiones corporales, aunque la cantidad varía de un estado a otro. En una póliza de seguro de automóvil, su cobertura de responsabilidad generalmente se expresa como una serie de tres números, como 25/50/20. El primer número representa el máximo que su aseguradora pagará por persona si lesiona a alguien en un accidente, $ 25,000 en este ejemplo. El segundo número es el máximo que pagará por accidente, en caso de que más de una persona resulte lesionada, $ 50,000 en este caso. El tercer número se refiere a la responsabilidad por daños a la propiedad.

Deberá comprar al menos la cantidad mínima de cobertura de lesiones corporales que requiere su estado. Para muchos estados, eso es $ 25,000 por persona y $ 50,000 por accidente, aunque algunos estados son más bajos o más altos.

Sin embargo, es posible que los requisitos mínimos de su estado no sean suficientes, especialmente si está involucrado en un accidente grave. Deberá considerar sus activos y si estarían adecuadamente protegidos en caso de una demanda. Por ejemplo, si es dueño de su casa o tiene una cantidad sustancial de dinero ahorrada, un accidente costoso podría ponerlos en riesgo. En ese caso, querrá comprar más cobertura. La Chequera de Consumidores sin fines de lucro, entre otras, recomienda comprar una cobertura de al menos 100/300/50, por si acaso. La diferencia de costo entre esa cobertura y el mínimo de su estado probablemente no sea muy grande.

Puede comprar incluso más cobertura que esa (250/500/100, digamos) si tiene más activos que proteger. También puede comprar un política general, lo que aumentará la cobertura de responsabilidad civil de su seguro de hogar y de automóvil a $ 1 millón o más.

Responsabilidad por daños a la propiedad

Qué cubre: La responsabilidad por daños a la propiedad cubre el costo cuando usted o miembros de su familia dañan el automóvil de otra persona u otra propiedad (como un árbol o una cerca) en un accidente.

Cuanto necesitas: Al igual que con la responsabilidad por lesiones corporales, prácticamente todos los estados requieren que usted tenga cierta cantidad de cobertura por daños a la propiedad. Está representado en su póliza como el tercer número en esa secuencia, por lo que una póliza 25/50/20 proporcionaría $ 20,000 en cobertura. Algunos estados requieren que tenga tan solo $ 10,000 o incluso $ 5,000 en cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad, pero los mínimos de $ 20,000 o $ 25,000 son los más comunes.

Nuevamente, es posible que desee comprar más cobertura que el mínimo de su estado. Pero a menos que se encuentre en una colisión con un Lamborghini o Rolls-Royce, probablemente no enfrentará tanto riesgo financiero como lo haría en un accidente en el que las personas resulten gravemente heridas. Un nivel comúnmente recomendado de cobertura de daños a la propiedad es de $ 50,000, o más si tiene activos sustanciales que proteger.

Pagos médicos (MedPay) o Protección contra lesiones personales (PIP)

Qué cubre: A diferencia de la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales, pagos médicos (MedPay) o protección contra lesiones personales (PIP) cubre el costo de las lesiones del conductor y de los pasajeros de su automóvil. En algunos casos, también cubrirá los salarios perdidos como resultado de las lesiones sufridas en un accidente.

Cuanto necesitas: Si los pagos médicos o la cobertura PIP son obligatorios, opcionales o incluso disponibles, dependerá de su estado. En estados con seguro sin culpa leyes, como Florida y Nueva York, la cobertura PIP es obligatoria. En Florida, por ejemplo, los conductores deben llevar consigo al menos $ 10,000. En Nueva York, el mínimo es de 50.000 dólares.

Si usted y los miembros de su familia ya tienen un buen seguro médico, es posible que no necesite comprar más del mínimo requerido de cobertura PIP. Sin embargo, si no tiene seguro médico, es posible que desee comprar más. Eso es especialmente cierto en un estado como Florida, donde $ 10,000 en cobertura podrían ser insuficientes si tiene un accidente grave.

Cobertura de colisión

Qué cubre: La cobertura de colisión pagará la reparación o el reemplazo de su automóvil si se ve involucrado en un accidente con otro automóvil o golpea algún otro objeto.

Cuanto necesitas: Los estados no requieren que los conductores tengan cobertura de colisión. Sin embargo, si tiene un préstamo para automóvil o lo está alquilando, su prestamista puede exigirlo. Cuando haya cancelado su préstamo o haya devuelto su automóvil arrendado, puede cancelar la cobertura.

Incluso si no es necesario, es posible que desee comprar una cobertura de colisión. Por ejemplo, si tiene problemas para pagar una gran factura de reparación de su bolsillo después de un accidente, sería bueno tener una cobertura de colisión.

También querrá considerar el valor de su automóvil. El precio de la cobertura de colisión se basa en el valor de su automóvil y, por lo general, viene con un deducible de $ 250 a $ 1,000. Por lo tanto, si el reemplazo de su automóvil cuesta $ 20,000, pagaría los primeros $ 250 a $ 1,000, según el deducible que eligió cuándo compró su póliza, y la aseguradora sería responsable de entre $ 19,000 y $ 19,750 después ese.

Sin embargo, a medida que el valor de su automóvil se deprecia con el tiempo, es posible que desee considerar eliminar la cobertura de colisión. Entre el costo de su anual primas y el deducible que tendría que pagar de su bolsillo después de un accidente, podría estar pagando mucho por muy poca cobertura. Incluso las compañías de seguros le dirán que cancelar la cobertura de colisión tiene sentido cuando su automóvil vale menos de unos pocos miles de dólares.

Cobertura completa

Qué cubre: Comprehensive cubre daños a su automóvil por algo que no sea una colisión. Eso podría ser, por ejemplo, un incendio, una inundación o la caída de un árbol. También cubre el robo de automóviles.

Cuanto necesitas: Al igual que con la cobertura integral, los estados no requieren que tenga cobertura de colisión, pero si tiene un préstamo o arrendamiento de automóvil, su prestamista puede exigirlo. Y nuevamente, cuando haya cancelado su préstamo o haya devuelto su automóvil arrendado, puede cancelar la cobertura.

Al decidir si comprar una cobertura integral si no es necesaria, querrá sopesar su capacidad de pago de su bolsillo si le roban el automóvil y tiene que comprar uno nuevo o se daña y está atascado con la reparación facturas. También querrá considerar cuánto vale su automóvil en comparación con el costo de cubrirlo año tras año.

Cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente

Qué cubre: El hecho de que las leyes estatales exijan que los conductores tengan cobertura de responsabilidad no significa que todos los conductores la tengan. A partir de 2019, se estima que el 12,6% de los conductores, o aproximadamente uno de cada ocho, no tenían seguro. Muchos otros conductores tienen algún seguro, pero no lo suficiente para cubrir los costos de un accidente grave. Ahí es donde entra este tipo de cobertura. Puede cubrirlo a usted y a los miembros de su familia si se lesiona o su automóvil resulta dañado por un conductor sin seguro, con seguro insuficiente o que se da a la fuga.

Cuanto necesitas: Algunos estados requieren que los conductores tengan cobertura de automovilista sin seguro (UM). Algunos también requieren cobertura de automovilista con seguro insuficiente (UIM).

Maryland, por ejemplo, requiere que los conductores lleven un seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente de al menos $ 30,000 por persona y $ 60,000 por accidente. También requiere al menos $ 15,000 en cobertura de daños a la propiedad de automovilistas no asegurados.

Si su estado requiere cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente, puede comprar más de la cantidad requerida si lo desea. También puede comprar esta cobertura en algunos estados que no la requieren.

Si no está obligado a comprar una cobertura de automovilista sin seguro o con seguro insuficiente, es posible que desee considerarla si la cobertura que ya tiene sería insuficiente para pagar las facturas si está involucrado en un problema grave accidente. Por ejemplo, si no tiene un seguro de salud adecuado o una cobertura médica a través de su póliza de seguro de automóvil, agregarlo podría valer la pena.

Otros tipos de cobertura

Cuando esté comprando un seguro de automóvil, es posible que vea otros tipos de cobertura totalmente opcionales. Estos pueden incluir:

• Asistencia en carretera, como remolcar
• Reembolso de alquiler, si tiene que alquilar un coche mientras reparan el suyo
• Seguro de brecha, que cubre cualquier diferencia entre el valor en efectivo de su automóvil y lo que aún debe en un arrendamiento o préstamo si su automóvil es una pérdida total

Si necesita alguno de ellos dependerá de los otros recursos que tenga (como la membresía en un club de automóviles) y cuánto podría pagar de su bolsillo si es necesario.

La línea de fondo

Una póliza de seguro de automóvil se compone de varios tipos de cobertura, algunos de los cuales su estado o prestamista de automóviles pueden requerir, mientras que otros son opcionales. El hecho de comprar más de la cobertura mínima requerida y qué tipos de cobertura opcionales considerar dependerán de los activos que necesita proteger, así como de cuánto puede pagar. El sitio web del departamento de vehículos motorizados de su estado debe explicar sus requisitos y puede ofrecer otros consejos específicos para su estado. Un agente de seguros independiente que esté familiarizado con las leyes de su estado y pueda proporcionar opciones de pólizas de varias compañías de seguros diferentes también podría ser de ayuda.