¿Cuánto debe tener en su 401 (k) para jubilarse?

¿Cuánto debería ahorrar para la jubilación?

¿Cuánto necesita haber ahorrado antes de jubilarse? La respuesta a esa pregunta solía ser bastante sencilla. Con $ 1 millón en ahorros, a una tasa de interés del 5%, podría estar razonablemente seguro de tener $ 50,000 en ingresos anuales invirtiendo en bonos a largo plazo y simplemente viviendo de los ingresos. Si ahorró $ 2 millones, podría esperar tener un ingreso anual de seis cifras sin tener que recurrir al capital.

Desafortunadamente, las tasas de interés han estado en declive constante durante aproximadamente tres décadas. En 1980, nominal billete de tesoreria las tasas eran aproximadamente del 15%, pero a junio de 2021, un Tesorería a 30 años rinde 2,25%. Los menores rendimientos de los bonos han dificultado la ecuación de inversión en la jubilación. Solo fue exacerbado por el crisis de crédito, lo que complicó cómo las personas ahorran lo suficiente para vivir en la jubilación.

Establezca una meta de ahorro específica

El principal vehículo de ahorro para la mayoría de los estadounidenses en estos días es un Plan de jubilación 401 (k). Tradicionalmente, los jubilados han podido contar con Seguridad Social—Y todavía pueden — pero el perspectiva a largo plazo porque este programa de beneficios del gobierno se complica por los cambios demográficos. Nunca tuvo la intención de proporcionar todo lo que alguien necesitaría para financiar su jubilación.

Todo esto hace que sea más crítico que nunca que los trabajadores ahorren tanto como sea posible para la jubilación.

Decidir cuanto ahorrar primero requiere tener en mente un objetivo de jubilación, como un nivel de ahorro general o un objetivo de ingresos anuales como los mencionados anteriormente. Dado su plan, puede intentar realizar ingeniería inversa, o volver a tener, un nivel actual de ahorro.

También debe incluir su edad actual, niveles de ahorro actuales y edad estimada de jubilación en sus cálculos. Otros insumos primarios consisten en estimar los niveles de rendimiento del mercado, como el las tasas de crecimiento de acciones, tasas de interés de bonos y tasas de inflación en el largo plazo.

Determine su mejor tasa de ahorro

Dadas las muchas variables, puede resultar útil considerar Reglas de juego para determinar niveles y porcentajes de ahorro. Ahorrar el 10% del salario anual antes de impuestos, por ejemplo, generalmente se ha considerado un porcentaje de ahorro adecuado. Sin embargo, debido a que las personas viven más y no quieren quedarse sin dinero en sus ochenta o noventa, se ha propuesto una tasa de ahorro del 15% o incluso más.

Una tasa más alta también puede beneficiar a aquellos que no empezaron a ahorrar a los 20 años y ahora están tratando de ponerse al día. Los empleadores generalmente igualan parte de lo que sus empleados aportan a un 401 (k), lo que puede ayudar a llegar a un porcentaje anual de dos dígitos.

En términos de estimar los rendimientos del mercado, los rendimientos reales de las acciones estadounidenses han promediado alrededor del 7% durante el siglo pasado. Rentabilidad de bonos reales los niveles han sido mucho más bajos, del 2%, mientras que la rentabilidad de los fondos a corto plazo ha sido de alrededor del 1%. Claramente, cualquier crecimiento de activos tendrá que depender de las acciones y cartera diversificada de activos de riesgo similar como capital de riesgo, bienes raíces, o Capital privado.

Una regla común con respecto mezcla de activos es que el porcentaje que una persona debería invertir en bonos es igual a su edad actual. Aunque esto permite una progresión gradual para vivir de los ingresos por intereses al momento de la jubilación, hay poca necesidad de 20 años, que tiene muchas décadas para sobrellevar la volatilidad del mercado de valores en busca de retornos reales, para tener incluso un 20% invertido en cautiverio.

El ciclo de vida del ahorro

Muchos sitios web, incluidas organizaciones sin fines de lucro AARP, proporcione calculadoras de jubilación para ayudarlo a ingresar y ajustar las variables clave para llegar a metas de ahorro anuales. Usando la calculadora 401 (k) de AARP y las entradas que se enumeran a continuación, aquí hay un resumen de los niveles de ahorros potenciales desde que alguien comienza a trabajar hasta que llega a la jubilación.

Los insumos primarios incluyen un modesto saldo inicial 401 (k) de $ 1,000, 22 como la edad a la que el empleado comienza a trabajar, un salario inicial de $ 40,000 que crece al 3% por año (aproximadamente la tasa de inflación anual proyectada), una tasa de contribución del 10% (o inicialmente a $ 4,000), una edad de jubilación de 67 y anual rendimiento de la cartera del 8% anual. Además, dado que la aportación de un empleador es común, se ha calculado con una proyección de que coincide con la mitad del primer 6% que aporta el empleado.

Con estos insumos, incluida una tasa de contribución disciplinada y rendimientos de mercado promedio constantes por más de cuatro décadas, este trabajador estaría bastante bien a los 66 años con un saldo total de cuenta de casi $ 3.1 millón. Puede ver por qué la aportación de un empleador es tan importante, ya que, sin ella, el saldo final sería de $ 2.4 millones más modestos, aunque eso todavía es suficiente para vivir.

Con la igualación del empleador, el saldo excedería las seis cifras cuando el empleado cumpliera los 32 años, superaría el medio millón a los 46 años y pasaría un buen millón a los 53 años. A los 61 años, el saldo excedería los $ 2 millones. Puede jugar con calculadoras en línea como esta para ver cómo cambia sus entradas: edad, salario, tasa de contribución, tasa de retorno de la cartera y más: alterará la cantidad que puede esperar tener cuando retirarse. Luego viene la parte difícil de ahorrar.

La línea de fondo

Separar tanto dinero como pueda e invertirlo con prudencia son dos condiciones que generalmente están bajo su control como ahorrador. Por supuesto, también debe vivir dentro de sus posibilidades y mantenerse actualizado en los mercados financieros o contratar a un proveedor de confianza. asesor de inversiones.

Tener en cuenta las reglas de inversión también es útil, al igual que un poco de suerte, como en los períodos de mercado de valores por encima del promedio. retornos o tasas de bonos, así como el mercado alcista de acciones, que comenzó en marzo de 2009 y ahora tiene 12 años, a partir de marzo 2021.