Definición de préstamos y ahorros federales (S&L)
¿Qué es un préstamo y ahorro federal (S&L)?
El término ahorros y préstamos federales (S&L) se refiere a una institución financiera que se enfoca en brindar cuentas corrientes y de ahorro, préstamos e hipotecas residenciales a los consumidores. Estas instituciones también se conocen como ahorros—las cooperativas de crédito y cajas de ahorros que son propiedad mutua de sus clientes. Como tal, muchas de estas empresas son comunitarias y de propiedad privada, aunque algunas también pueden ser Derechos iguales.
El término banco de ahorros fiduciario se usa en el Reino Unido de la misma manera que los ahorros y préstamos federales se usan en los Estados Unidos.
Cómo funciona un préstamo y ahorro federal (S&L)
La mayoría de los ahorros y préstamos federales actuales son instituciones comunitarias autorizadas por el gobierno federal. A diferencia de los bancos comerciales, son propiedad y están controlados por sus clientes, no por accionistas. Como se señaló anteriormente, se enfocan en proporcionar hipotecas residenciales, préstamos y vehículos bancarios y de ahorro básicos (cuentas corrientes y de ahorro, certificados de depósito (CD) y otros) a los clientes. Estos miembros pagan cuotas que se agrupan, lo que les brinda mejores tasas en productos de crédito y ahorro.
El concepto de ahorros y préstamos o donaciones federales tiene sus raíces en el asociaciones de construcción y préstamos que fueron prominentes antes de la Gran depresion. Muchas de estas asociaciones de construcción y préstamos se basaron en gran medida en un modelo de acumulación de acciones mediante el cual los miembros se comprometieron a comprar acciones de la asociación y, posteriormente, tuvo derecho a pedir prestado contra el valor de esas acciones para comprar una casa.
Cuando muchas de estas instituciones comenzaron a luchar durante la Depresión, las administraciones de Hoover y Roosevelt intervinieron para reformar el industria. El gobierno proporcionó charters para ahorros y préstamos federales y estableció el Banca federal de préstamos hipotecarios (FHLB) para garantizar que estos nuevos prestamistas —o, al menos, renombrados— tuvieran suficiente liquidez.
En ese momento, los depósitos en S & L autorizados por el gobierno federal estaban asegurados por el nuevo Corporación Federal de Seguros de Ahorros y Préstamos (FSLIC), cuyo objetivo era brindar a los depositantes la seguridad de que no asumirían pérdidas. Tras la reforma de la industria en 1989, la responsabilidad de asegurar los depósitos recayó en el Corporación Federal de Seguros de Depósito (FDIC). A partir de diciembre 31, 2019, había 659 instituciones de ahorro aseguradas por la FDIC.
Conclusiones clave
- Las instituciones federales de ahorro y préstamo se formaron como resultado del movimiento regulador que siguió a la Gran Depresión.
- Estas entidades se enfocan en la financiación de bajo costo para hipotecas, así como cuentas corrientes y de ahorro.
- La Oficina de Supervisión de Ahorros comenzó a regular estas instituciones como resultado de la crisis de ahorros y préstamos.
- Los depósitos de S&L ahora están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation.
Consideraciones Especiales
El auge posterior a la Segunda Guerra Mundial marcó el pico de la influencia de las economías de ahorro, con un número total de S & L que llegó a 6.071 en 1965. El Congreso limitó las tasas de interés que S & Ls y bancos comerciales podría depositarse en cuentas de depósito en 1966, amenazando ese crecimiento. Cuándo Tasas de interés aumentó en la década de 1970, los consumidores comenzaron a retirar sus fondos y a depositarlos en cuentas que ofrecían un mayor producir. Además, una economía estancada significaba que las empresas de ahorro tenían menos prestatarios que pudieran calificar para un préstamo.
Los legisladores aprobaron leyes para desregular S & Ls a principios de la década de 1980. Ahora tenían la capacidad, por ejemplo, de ofrecer una gama más amplia de productos y utilizar productos menos restrictivos. contabilidad procedimientos. Pero en lugar de aliviar los problemas de las economías de ahorro, las leyes parecieron contribuir a múltiples casos de mala administración y fraude más adelante en la década. Para 1990, el gobierno calculó que la mala conducta de S&L costaba al público estadounidense hasta $ 75 mil millones.
El gobierno restableció una supervisión más fuerte y creó la Oficina de Supervisión de Ahorros en 1989 en respuesta a la crisis de ahorro y préstamo. Este organismo regulador, en sí mismo una división del Departamento del Tesoro, ayudó a garantizar la seguridad y estabilidad de los ahorros y préstamos de los miembros. Se disolvió en 2011 y sus funciones se incorporaron a otras agencias. Si bien las S & L sobrevivieron a la crisis, su prevalencia ha disminuido significativamente desde su cenit en la década de 1960.
Ahorros y préstamos federales (S & L) vs. Bancos comerciales
Los negocios federales de ahorro y préstamo se operan de dos maneras. Bajo el modelo de propiedad mutua, una S&L es propiedad de sus depositantes y prestatarios. Una S&L también puede ser establecida por un grupo de accionistas que posean todas las acciones de la economía.
Esto es diferente a los bancos comerciales., que normalmente son propiedad y están gestionados por un Junta Directiva elegido por accionistas. Los bancos comerciales también están más diversificados en términos de las ofertas que ofrecen. Gran parte de sus préstamos están destinados a empresas y proyectos de construcción. También suelen ofrecer una gama más amplia de servicios a los consumidores, como tarjetas de crédito y soluciones de gestión patrimonial.
Por el contrario, las S & L se centran mucho más en el mercado hipotecario residencial. Por ley, solo pueden prestar hasta el 20% de sus activos para préstamos comerciales. Además, para calificar para Banco federal de préstamos hipotecarios préstamos, las S & L deben demostrar que el 65% de sus activos están invertidos en hipotecas residenciales y otros activos relacionados con el consumidor.