Definición de cuenta de tasa escalonada

¿Qué es una cuenta de tasa escalonada?

Una cuenta de tasa escalonada es una cuenta bancaria que paga diferentes tasas de interesar, dependiendo de la cantidad de fondos que tenga. Puede ser cualquier tipo de cuenta, pero por lo general es un mercado monetario o un cuenta de ahorros.

En general, las cuentas bancarias con tasas escalonadas ofrecerán tasas de interés más altas para saldos más grandes, con el fin de alentar a los clientes a ahorrar y permanecer leales a la Banco en cuestión.

Cómo funcionan las cuentas de tasa escalonada

Las cuentas de tasa escalonada funcionan ofreciendo tasas de interés diferentes o "escalonadas" para diferentes niveles de ahorros de cuenta, aumentando las tasas con el saldo.

Por ejemplo, un banco puede ofrecer cinco niveles de tasa de interés fija en su cuenta del mercado monetario, todos vinculados a la cantidad que deposita al inicio. El nivel más bajo, o tasa de interés, es para los saldos de $ 0 y $ 2500. Luego, una vez que llega a cuatro cifras más significativas, la tasa de interés aumenta .05 puntos porcentuales. Aumenta otro .05% para los saldos de cinco cifras y otro para los saldos que rompen la barrera de las seis cifras. Y si se queda con más de $ 500,000, obtiene la tasa de interés más alta de todas.

Otros bancos pueden fijar sus tasas de interés a una tasa de referencia o punto de referencia, ofreciendo mayores márgenes para los saldos de cuenta más altos.

Una cuenta de tasa escalonada a menudo requiere una balance minimo a abrir, así como una cantidad mínima diaria a mantener, o un volumen mínimo mensual de transacciones. Por ejemplo, un banco puede ofrecer una tasa de interés particularmente alta para cuentas con transacciones mensuales frecuentes. En esta situación, el banco apuesta a que generará suficientes ingresos por comisiones, si su saldo diario cae por debajo del mínimo, o excede el número de transacciones permitidas, para compensar el interés más alto pagado sobre el cuenta.

Consideraciones Especiales

Las cuentas de tasa escalonada están diseñadas para atraer más depositantes y alentar a los titulares de cuentas existentes a depositar sumas mayores. Cuando se trata de sumas de cinco y seis cifras, los bancos saben que están compitiendo con empresas de servicios financieros y empresas de gestión de inversiones, y con opciones de inversión de bajo riesgo como fondos del mercado monetario o fondos de bonos del gobierno. Por lo tanto, tienen que ofrecer retornos a un nivel comparable.

Sin embargo, en última instancia, la principal fuente de negocios de los bancos comerciales es la práctica de prestar el dinero depositado por los titulares de cuentas. Si tasas predeterminadas son bajos y el banco puede ganar una tasa de interés más alta en sus préstamos que la que pagan a sus titulares de cuenta, entonces el banco será rentable.

En este contexto, los bancos deben equilibrar la necesidad de atraer clientes por un lado y mantener su propia rentabilidad por el otro. Por esta razón, es muy poco probable que las tasas de interés ofrecidas por un banco estén cerca de igualar las tasas de interés cobradas por sus préstamos, a menos que el programa de tarifas asociado con esa cuenta es particularmente costoso.

Ejemplo de una cuenta de tasa escalonada

Emma es cliente de XYZ Financial, un banco nacional con varios sucursales en su ciudad natal. Un día, recibe un aviso de XYZ que le indica que el banco está ofreciendo una nueva cuenta de ahorros con una estructura de tasas de interés escalonadas.

Según los términos de esta cuenta de tasa escalonada, los depositantes tienen derecho a aumentar las tasas de interés de sus depósitos según la cantidad de dinero que tengan en su cuenta. Sin embargo, en lugar de proporcionar tasas de interés fijas, XYZ ofrece tasas variables calculadas en función de un margen contra el tasa de interés preferencial.

Por ejemplo, para depósitos entre $ 10,000 y $ 50,000, XYZ ofrece una tasa preferencial más 0.25%; para depósitos entre $ 50 000 y $ 100 000, la tasa es preferencial más 0,50%; para depósitos entre $ 100,000 y $ 500,000, la tasa es preferencial más 0.75%; y por último, para depósitos superiores a $ 500.000, la tasa es preferencial más 1%.

Emma razona correctamente que este nuevo programa de incentivos probablemente sea un esfuerzo de XYZ para atraer y retener clientes, particularmente aquellos con saldos de cuenta relativamente grandes. Además, reconoce que es probable que el banco pueda prestar estos depósitos a tasas de interés más altas para mantener un margen de interés neto positivo. Las tarifas de transacción adicionales y los cargos mensuales agregan una fuente adicional de ingresos para el banco.