Una guía completa de seguros para inquilinos

La mayoría de la gente sabe que las personas propietarias de sus residencias llevan, de hecho, a menudo requerido por compañías hipotecarias para llevar—Seguro para propietarios de casas para proteger su propiedad, sus posesiones y cualquier daño sufrido por los visitantes. Pero, ¿qué pasa con las personas que alquilan o alquilan su espacio vital?

Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre el seguro para inquilinos: qué es, qué cubre y qué no cubre y cómo obtenerlo.

¿Qué es el seguro para inquilinos?

El seguro para inquilinos es una forma de seguro de propiedad que cubre pérdidas de propiedad personal y protege al asegurado de reclamaciones de responsabilidad.Esto incluye las lesiones ocurridas en su alquiler que no se deben a un problema estructural. Las lesiones debidas a problemas estructurales son responsabilidad del propietario. El seguro para inquilinos protege cualquier cosa, desde un apartamento tipo estudio hasta una casa completa o una casa móvil.

Incluso si recién está comenzando o viviendo en un lugar durante un año, contratar un seguro de inquilinos póliza, probablemente el seguro menos costoso y más fácil de obtener que jamás haya tenido, podría ser una inversión. Puede que piense que no tiene nada de gran valor, pero probablemente sí, más de lo que podría permitirse reemplazar cómodamente en caso de un robo o incendio.

Además, no importa lo cuidadoso que sea con su propio apartamento (el tipo de residencia que tienen la mayoría de los inquilinos), no puede controlar a sus vecinos. Pueden dejar las puertas de seguridad abiertas, llamar a extraños malintencionados a su edificio o quedarse dormidos con un cigarrillo en la mano y provocar un incendio grave.

Mientras su arrendador seguro de propiedad puede cubrir el edificio en sí, ese seguro no cubrirá el contenido de su apartamento, ni cubrirá los daños por los cuales podría ser demandado por alguien que haya tenido un accidente dentro de su apartamento o espacio alquilado.

Qué cubre el seguro de inquilinos

El seguro de inquilinos tiene tres componentes básicos de cobertura: posesiones personales, responsabilidady gastos de vida adicionales.

Objetos personales

Esta cobertura es para el contenido de su vivienda alquilada. Típicamente, peligros nombrados incluyen incendios, robos, vandalismo, fallas de plomería y eléctricas, ciertos daños relacionados con el clima y otros peligros con nombre. Más específicamente, una póliza HO-4 estándar, como se llama, es para inquilinos y cubre pérdidas de propiedad personal. de eventos como granizo, explosión, disturbios, daños causados ​​por aeronaves o vehículos, vandalismo y volcanes, entre otros. Sin embargo, las inundaciones y los terremotos no están cubiertos y requieren pólizas de seguro separadas.

Responsabilidad

La cobertura de responsabilidad lo protege hasta una cierta cantidad en caso de que otras personas lo demanden por una lesión u otros daños incurridos en su hogar. También paga por los daños que usted, su familia o sus mascotas causen a otras personas. Paga todas las sentencias judiciales, así como los gastos legales, hasta el límite de la póliza, que generalmente comienza en $ 100,000 y puede llegar hasta $ 300,000. Para una cobertura superior a eso, debe comprar una póliza general.

Gastos de vida adicionales

Esta cobertura significa que si su unidad se vuelve inhabitable debido a uno de los peligros cubiertos, se le proporcionará algo de dinero para pagar la vivienda temporal. Las facturas de hotel, comidas en restaurantes, alquileres temporales y otros gastos incurridos mientras se rehabilita su vivienda están incluidos.

¿Qué no cubre el seguro de inquilinos?

Debe tener en cuenta que hay muchas cosas que la mayoría de las pólizas no cubren automáticamente: respaldo de aguas residuales en su residencia, terremotos, inundaciones y otros "actos de Dios". Estas cosas pueden cubrirse por una prima adicional si cree que tiene un riesgo.

Además, si tiene artículos inusualmente caros o valiosos, como equipos electrónicos de alta gama, joyería fina, instrumentos musicales o una importante colección de arte y antigüedades, es posible que deba compra seguro flotante en forma de jinete para cubrir estos elementos. Además, es posible que se necesite un jinete separado para cubrir los daños causados ​​por el viento en ciertas áreas debido a los huracanes.

Las pólizas de seguro para inquilinos tampoco cubren las pérdidas causadas por la propia negligencia o actos intencionales del inquilino.

Cómo obtener un seguro para inquilinos

Evalúe sus necesidades de seguros

Cuando solicita un seguro de inquilino, es una buena idea fotografiar o grabar en video digital todo lo que posee. Para artículos costosos, asegúrese de anotar cualquier número de serie que pueda ayudar a verificar su reclamo.

Incluso puede ir un paso más allá e ingresar los elementos en una hoja de cálculo junto con una estimación del valor de cada elemento. Aunque estos pasos requieren un esfuerzo adicional, debe realizarlos por dos razones.

1. Probablemente piense que el valor total de los artículos que posee es menor de lo que realmente es, lo que lo pone en riesgo de tener un seguro insuficiente. Cuando se siente y evalúe el valor real de cada artículo que posee individualmente, obtendrá una imagen más precisa de lo que valen sus pertenencias. Quizás tenga alrededor de 50 DVD Blu-ray. Puede que no le parezca mucho, pero a 20 dólares la pieza, tiene una colección por valor de 1.000 dólares que no querrá tener que pagar para reemplazarla en caso de incendio.
2. Si bien su compañía de seguros probablemente no querrá el inventario o las fotografías cuando contrate la póliza, su La documentación será indispensable si alguna vez necesita presentar una reclamación porque podrá demostrar mejor el valor de su posesiones. Asegúrese de guardar copias de su inventario fuera de su apartamento, como en una caja de seguridad bancaria, con un amigo de confianza o pariente, o enviado por correo electrónico a sí mismo como un archivo adjunto, para que todos sus documentos de respaldo no se destruyan junto con su pertenencias.

Elija una compañía de seguros

Una vez que haya determinado la cantidad de seguro que necesita, estará listo para localizar compañías de seguros que ofrecen pólizas de seguro para inquilinos en su área. Para encontrar una empresa, simplemente puede hacer una búsqueda en Internet de seguros para inquilinos y su estado.

Otro enfoque sería consultar con familiares y amigos para obtener recomendaciones y tarifas. Asegúrese de decirle a su representante de seguros cómo los encontró y si tiene otras pólizas existentes con ellos, porque a menudo puede obtener tarifas familiares o ofertas de paquetes (por ejemplo, si compró un seguro de casa y de automóvil juntos). Una vez que haya localizado aseguradoras potenciales, investigue las calificaciones de seguros de las compañías a través de una compañía como AM Best, que califica la capacidad de las compañías de seguros para pagarle cuando presenta un reclamo.

Inicie la aplicación

Después de investigar sus opciones, es hora de comenzar el proceso de solicitud. Si varias empresas se registraron financieramente, no hay razón para no presentar una solicitud a todas para ver cuál puede ofrecer la mejor combinación de tarifas bajas y cobertura sólida.

Algunas empresas pueden permitirle completar todo el proceso en línea. Es posible que otros quieran hablar con usted por teléfono o enviarle algunos documentos para completar. En la mayoría de las situaciones, no debería ser necesario reunirse con un representante en persona.

Ajusta tu póliza

La solicitud será relativamente sencilla de completar. Las únicas preguntas que pueden hacerle tropezar están relacionadas con el tipo de construcción de su vivienda, el año en que se construyó y el tipo de material de techo utilizado. Para algunas propiedades, puede encontrar esta información en Zillow.com; si no, puede obtenerlo de su arrendador.

Los dos tipos de cobertura disponibles para inquilinos son Valor Actual Efectivo y costo de remplazo. La cobertura de valor real en efectivo paga lo que valía la propiedad en el momento en que ocurrió el daño o la pérdida y es el tipo de seguro para inquilinos menos costoso disponible. El costo de reemplazo paga el monto total de reemplazar los artículos o la propiedad por otros nuevos y es aproximadamente un 10% más caro que la cobertura de valor en efectivo real.

A menos que tenga un presupuesto muy ajustado, es mejor optar por la cobertura del costo de reemplazo. Garantiza que si, por ejemplo, su sofá se destruye en un incendio, recibirá los $ 1,000 que necesitará. para comprar un nuevo modelo espectacular, en lugar de los doscientos dólares que valía tu viejo sofá para depreciación. Si bien la cobertura del costo de reemplazo tiende a ser un poco más cara, la diferencia en la prima suele ser insignificante cuando se compara con el enorme aumento en la cobertura que obtiene.

En este punto, también querrá decidir qué deducible se adapta mejor a su situación financiera. Al igual que con todos los tipos de seguro, cuanto más bajo sea su deducible, más altas serán las primas, porque con un deducible bajo, la compañía de seguros deberá desembolsar más dinero en caso de una reclamación. Los deducibles pueden oscilar entre $ 500 y hasta $ 2,000. Si lo aumenta de $ 500 a $ 1,000, podría obtener hasta un 25% de reducción en su prima.Considere cuánto puede gastar para reemplazar sus pertenencias en caso de una pérdida importante, luego asegúrese de cubrir la diferencia. Su deducible puede ser bajo para comenzar y siempre puede aumentarlo más tarde según sea necesario.

Paga tu póliza

En comparación con el seguro para propietarios de viviendas, el seguro para inquilinos es relativamente económico. Ambos Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) y el Instituto de Información de Seguros calculan el costo promedio del seguro para inquilinos en aproximadamente $ 15 por mes, mientras que la cifra para el seguro de propietarios es de aproximadamente $ 101 por mes. Estas cifras reflejan datos hasta 2017, que son los más recientes disponibles. Las tarifas varían de un estado a otro y de una empresa a otra y, por supuesto, se basan en el monto del seguro que compra y otros factores, incluido el monto del deducible que escoger.

El seguro para inquilinos a menudo ofrece descuentos sustanciales por las medidas que toma para reducir el riesgo para la aseguradora. Estos pueden incluir sistemas de alarma contra incendios o robos, extintores de incendios, sistemas de rociadores e incluso cerraduras de cerrojo en las puertas exteriores. Como se mencionó anteriormente, también puede obtener un descanso adicional si ya es titular de una póliza con una empresa en particular.

El seguro tiende a ser más barato cuando paga la prima de todo un año de una vez en lugar de pagar a plazos, así que si puede pagar anualmente, debe hacerlo (a las compañías de seguros les encanta agregar tarifas administrativas cuando paga en cuotas). Si decide pagar mensualmente, tenga en cuenta que algunas empresas requerirán un retiro mensual automático de su cuenta corriente.

Una vez que reciba su nueva política por correo, querrá leerla para asegurarse de que comprende exactamente lo que está y no está cubierto y confirme que indica cualquier cobertura adicional no estándar que comprado. Además, verifique que los montos de su deducible y prima sean correctos.

La línea de fondo

"¿Qué es el seguro de inquilinos?" es una pregunta justa, pero una mejor pregunta podría ser: "¿Por qué debería tener seguro de inquilinos? "La respuesta: Evita que los accidentes y las molestias se conviertan en cuentas bancarias y presupuestos asesinos. Recuerde que el seguro de su arrendador protege su edificio, pero nunca cubre sus cosas. Solo usted puede protegerse y proteger sus posesiones.