Cláusulas adicionales de beneficios: cómo funcionan
Pólizas de seguro de vida que incluyen beneficio acelerado Los anexos brindan varios tipos de cobertura a los asegurados mientras aún están vivos. Pagan beneficios además de los tradicionales beneficio de muerte y valor en efectivo para los asegurados que tienen una enfermedad crónica, una enfermedad grave o que necesitan atención a largo plazo si se cumplen determinadas condiciones.
Si está considerando la posibilidad de utilizar jinetes de beneficios acelerados, esto es lo que necesita saber.
Conclusiones clave
- Los usuarios de beneficios acelerados pagan beneficios por fallecimiento a los titulares de pólizas de seguros de vida mientras están vivos.
- Los beneficios se pagan a los titulares de pólizas con una enfermedad crónica, una enfermedad terminal o que necesitan atención a largo plazo y cumplen con ciertas condiciones.
- Algunos pasajeros se pueden comprar como un complemento, mientras que otros se incluyen directamente en una póliza.
Cómo funcionan las cláusulas adicionales de beneficios acelerados
También conocido como beneficios de vida o beneficios por muerte acelerados, las cláusulas adicionales de beneficios acelerados permiten a los asegurados acceder a los beneficios por fallecimiento en su póliza de seguro de vida mientras están vivos, bajo ciertas condiciones. Los titulares de pólizas reciben beneficios para cubrir los costos de una enfermedad crónica, enfermedad crítica o atención a largo plazo, pero aún tienen derecho a cualquier valor en efectivo restante y beneficio de muerte en la póliza. El pago varía entre el 25% y el 100% del beneficio por muerte.
En algunos casos, los titulares de pólizas pueden elegir cómo se pagan los beneficios: pueden recibir una suma global o pagos periódicos, según el tipo de reclamo y beneficio. Una póliza también puede limitar la cantidad total de beneficios pagados o requerir un pago mínimo.
Algunas cláusulas adicionales solo se pueden comprar a un costo adicional, mientras que otras se incluyen directamente en la póliza. Aunque el primer tipo de cláusula adicional le costará al titular de la póliza un cargo adicional por adelantado en forma de tarifa por período, este tipo de beneficio pagará el monto total que se indica en la póliza.
Las cláusulas adicionales "sin costo" son simplemente cláusulas adicionales a las que se les paga en el momento de la reclamación, donde la compañía de seguros descontará el monto en dólares de los beneficios que pagado al titular de la póliza de acuerdo con una fórmula que toma en cuenta las tasas de interés y mortalidad, así como el monto del valor en efectivo de la póliza.
Como muchos otros tipos de seguros, los beneficios acelerados se pueden pagar como reembolsos o en un indemnidad y el beneficio irá directamente a los proveedores de atención u otras partes que requieran el pago.
Extensiones de beneficios aceleradas
Algunas pólizas también ofrecen una cláusula adicional de extensión de beneficios que generalmente duplica la cantidad de cobertura acelerada a un costo adicional, pero sin la compra de un beneficio por fallecimiento adicional. Esta cláusula adicional efectivamente permite a los consumidores conscientes de los costos comprar una cantidad menor de beneficios por muerte y aún así mantener una protección adecuada de beneficios de vida. Las cláusulas adicionales conocidas como "beneficios vinculados" también pueden brindar cobertura para atención a largo plazo (LTC) gastos que equivalen al menos a dos o tres veces el valor nominal de la póliza.
Inicialmente, las cláusulas adicionales de beneficios acelerados solo se ofrecían en pólizas de valor en efectivo, como seguro de vida o seguro de vida universal, pero ahora están disponibles en Seguro de término de vida productos también. La mayoría de los pasajeros de LTC solo están disponibles con pólizas permanentes.
Tipos de cláusulas adicionales de beneficios acelerados
Aquí hay una mirada más cercana a las enfermedades críticas, las enfermedades crónicas y las cláusulas de cuidados a largo plazo:
Pasajeros por enfermedades críticas
Corredores de enfermedades críticas pagar una gran parte del beneficio por fallecimiento a los asegurados cuando se les diagnostica una afección grave o sufren lesiones importantes. Este beneficio generalmente se recibe como un pago global.
Jinetes de enfermedades crónicas
Estas cláusulas adicionales pagan un beneficio periódico si el titular de la póliza queda incapacitado o discapacitado durante un período prolongado. Este tipo de cláusula normalmente se activa cuando el asegurado no puede realizar al menos dos de los seis actividades de la vida diaria, que incluyen comer, bañarse, ir al baño, vestirse, trasladarse y continencia.
Clientes de cuidados a largo plazo
Cláusulas de cuidados a largo plazo comúnmente requieren por separado completo suscripción para los asegurados, pero brindan una cobertura más completa para los gastos a largo plazo o del hogar de ancianos que los beneficios por enfermedades crónicas. Pero esto tiene un costo mayor.
Los beneficios pagados por los beneficiarios de beneficios acelerados mientras está vivo significan que sus beneficiarios recibirán menos cuando usted muera. Piense en estos pasajeros como un pago por adelantado.
Crónico vs. Cobertura de cuidados a largo plazo
Es comprensible que los consumidores se sientan confundidos por la separación de los beneficios de las enfermedades crónicas de los cuidados a largo plazo, ya que ambos parecen pertenecer esencialmente a la misma categoría. Sin embargo, la industria de los seguros de vida requiere que estos dos tipos de beneficios sigan siendo distintos.
Los ciclistas de enfermedades crónicas son más restrictivos por naturaleza que los ciclistas de cuidados a largo plazo, y uno de los principales Las diferencias entre los dos es que para calificar para el primero, el asegurado debe estar permanentemente incapacitado. Las cláusulas adicionales para enfermedades crónicas también pueden pagar una suma global o anualmente, mientras que las cláusulas adicionales para cuidados a largo plazo generalmente tienen un pago mensual. El costo de procesar y administrar las reclamaciones de beneficios por enfermedades crónicas también suele ser más barato que para los usuarios de cuidados a largo plazo, lo que significa que el costo de los beneficios por enfermedades crónicas es menor para consumidores.
Qué considerar antes de comprar beneficios acelerados
A pesar de que los beneficios de vida pueden ser una valiosa adición Para cualquier póliza de seguro de vida, los consumidores deben considerar varios factores clave antes de comprarlos. Algunos de los problemas con los que deben lidiar los propietarios de pólizas incluyen:
Impacto en el patrimonio
Si se pagan beneficios acelerados, el beneficio por fallecimiento de la póliza se reducirá para los beneficiarios. ¿El propietario de la póliza plan de sucesión ¿permanece intacto?
Se necesita cobertura separada
Las cláusulas adicionales de beneficios acelerados no sustituyen completamente las pólizas separadas que están diseñadas específicamente para cubrir ciertos riesgos, como una invalidez o seguro médico.
Elegibilidad de Medicaid
Los pagos de los beneficios acelerados pueden afectar Seguro de enfermedad elegibilidad. Los ingresos pagados por los pasajeros acelerados a menudo se cuentan como ingresos para Medicaid, aunque la ley no exige que los solicitantes agoten estos beneficios antes de que puedan ser considerados elegibles.
Impuestos
En la mayoría de los casos, los beneficios no están sujetos a impuestos federales si una persona con una enfermedad crónica o terminal cumple con ciertos requisitos. Según el código fiscal federal, por ejemplo, se define que una persona con una enfermedad terminal tiene solo 24 meses de vida.
Clientes de beneficios acelerados vs. Asentamientos viáticos
No confunda a los usuarios de beneficios acelerados con asentamientos viáticos. Los jinetes de beneficios acelerados son esencialmente el equivalente moderno de los acuerdos viáticos que los asegurados con enfermedades terminales utilizan para recaudar efectivo para pagar sus facturas médicas. Según estos acuerdos, los asegurados venden sus pólizas a una empresa de liquidación de terceros por un porcentaje del valor nominal de la póliza. El titular de la póliza nombra a la empresa de liquidación como beneficiaria de la póliza, y la empresa cobra el beneficio por fallecimiento después de que fallece el titular de la póliza.
También llamado asentamientos de vida, los acuerdos viáticos generalmente generan al vendedor más que el valor de rescate de la póliza, pero menos que su beneficio por fallecimiento.
La línea de fondo
Las cláusulas adicionales de beneficios acelerados han brindado a los consumidores un mayor nivel de control sobre su seguro. protección, según Jason Kestler, presidente y director ejecutivo de Kestler Financial Group con sede en Leesburg, Virginia. "Los clientes ahora pueden iniciar o detener un flujo de ingresos de sus pólizas cuando tienen una necesidad que califica, y muchos pasajeros ahora también brindan un ajuste por costo de vida para mantenerse al día con la inflación ".
La demografía del mercado, la educación financiera mejorada y el costo y la necesidad crecientes de la atención médica han hecho que la protección de múltiples líneas en una póliza sea más atractiva. Pero aquellos que necesitan tipos específicos de protección de estos vehículos únicos deben leer la letra pequeña y hacer su tarea para comprender si recibirán lo que realmente buscan y cuánto pagarán eso.
