Mis on hoiukonto?

Mis on hoiukonto?

Säästukonto on intressi kandev hoiukonto, mida hoitakse pangas või muus finantsasutuses. Kuigi need kontod maksavad tavaliselt tagasihoidlikult intress, nende ohutus ja töökindlus muudavad need suurepäraseks võimaluseks sularaha parkimiseks, mida soovite saada lühiajalisteks vajadusteks.

Säästukontodel on teatud piiranguid raha väljavõtmise sageduse kohta, kuid üldiselt pakuvad need erakordset paindlikkust, mis on ideaalne raha loomiseks hädaabifond, säästes lühiajaliseks eesmärgiks, näiteks auto ostmiseks või puhkusele minekuks, või lihtsalt üleliigse sularaha pühkimiseks, mida te oma arvelduskontole ei vaja, nii et see võib mujal rohkem intresse teenida.

Kuidas hoiukontod toimivad

Säästu- ja muud hoiukontod on olulised rahaallikad, mida finantsasutused saavad ümber pöörata ja teistele laenata. Sel põhjusel leiate säästukontosid praktiliselt igast pangast või krediidiliit, kas need on traditsioonilised telliskivi ja mört asutustes või tegutsevad ainult veebis. Lisaks leiate säästukontosid mõnest investeerimis- ja maaklerfirmast.

Hoiukontol teenitav intressimäär on üldiselt muutuv. Erandiga tutvustusi lubades fikseeritud intressimäära kuni teatud kuupäevani, võivad pangad ja krediidiühistud üldiselt igal ajal oma hoiukonto intressimäära tõsta või langetada. Tavaliselt, mida konkurentsivõimelisem on määr, seda tõenäolisem on see aja jooksul kõikuda.

Muutused föderaalsete fondide määr Samuti võivad asutused oma hoiuseintressimäärasid kohandada. Ja mõned asutused pakuvad erilist suure tootlusega hoiukontod, mida tasub ka uurida.

Mõned hoiukontod nõuavad minimaalset saldot, et vältida kuutasusid või teenida kõrgeimat avaldatud intressimäära, samas kui teistel puudub miinimumnõue. Seega on oluline teada oma konkreetse konto reegleid, et vältida tulude vähendamist tasudega.

Kui soovite raha säästukontolt sisse või välja liigutada, saate seda teha filiaalis või sularahaautomaadis, elektroonilise ülekandega pangarakendust või veebisaiti kasutades teisele kontole või muult kontolt või otsemaksega. Ülekandeid saab tavaliselt korraldada ka telefoni teel.

Pange aga tähele, et kuigi teie kontolt väljavõtmisel ei ole dollaripiiranguid (tegelikult saate selle igal ajal tühjendada või sulgeda), föderaalseadus oli piiranud tagasivõtmise sageduse aprillist 2020 kõikidelt USA hoiukontodelt kuuele igakuisele aruandlustsüklile. Kui ületate limiiti, võib pank võtta teilt tasu, sulgeda teie konto või konverteerida selle a kontrollin kontot. Föderaalreserv peatas selle piiri 2020. Kas see muudatus on püsiv, pole selge.

Täpselt nagu intresside eest a rahaturg, hoiusertifikaatvõi kontrollkonto, hoiukontodelt teenitud intress on maksustatav tulu. Finantsasutus, kus teie kontot hoiate, saadab maksustamisel 1099-INT vormi, kui teenite intressitulu üle 10 dollari. Teie makstav maks sõltub teie piirmaksumäärast.

Säästukonto eelised

Säästukontod pakuvad teile raha paigutamise kohta, mis on teie igapäevastest pangavajadustest eraldi, võimaldades teil säästa raha vihmase päeva jaoks või eraldada raha, et saavutada suur säästmiseesmärk. Veelgi enam, panga turvameetmed koos föderaalse kaitsega panga ebaõnnestumiste eest Föderaalne hoiuste kindlustuskorporatsioon (FDIC), hoiab teie raha turvalisemana kui madratsi all või sokisahtlis.

Lisaks oma raha turvalisele hoidmisele teenivad hoiukontod ka intressi, seega tasub tarbetuid vahendeid hoida a säästukontole selle asemel, et koguda sularaha oma pangakontole, kus see tõenäoliselt teenib vähe või mitte midagi. Samal ajal jääb teie juurdepääs hoiukontol olevatele vahenditele äärmiselt likviidseks, erinevalt hoiusertifikaatidest, mis määravad kopsaka trahvi, kui võtate raha liiga vara välja.

Hoiukonto hoidmine samas asutuses oma peamise arvelduskontoga võib pakkuda mitmeid mugavuse ja tõhususe eeliseid. Kuna ülekanded sama asutuse kontode vahel toimuvad tavaliselt koheselt, jõustuvad teie hoiukontole sissemakse või väljamakse teie pangakontolt kohe. Nii on lihtne liigne sularaha oma pangakontolt üle kanda ja see kohe intressi teenida - või raha muul viisil üle kanda, kui peate katma suure tšekktehingu.

Paljud asutused võimaldavad teil avada rohkem kui ühe hoiukonto, mis võib olla mugav, kui soovite jälgida oma säästude edenemist mitme eesmärgi saavutamisel. Näiteks võib teil olla üks säästukonto suure reisi jaoks, samal ajal kui eraldi konto hoiab teie pangakontolt sularaha ülejääki.

Säästukonto puudused

Säästukonto lihtsa juurdepääsu ja usaldusväärse turvalisuse kompromiss on see, et see ei maksa nii palju kui muud säästuinstrumendid. Näiteks saate teenida suuremat tootlust hoiusertifikaatidega või riigivõlakirjadvõi investeerides aktsiatesse ja võlakirjadesse, kui teie ajahorisont on piisavalt pikk. Selle tulemusena kujutavad hoiukontod alternatiivkulusid, kui neid kasutatakse pikaajaliste säästude jaoks.

Lisaks, kuigi hoiukonto likviidsus on üks selle peamisi eeliseid, võib see olla ka negatiivne külg, kuna raha vaba kättesaadavus võib ahvatleda teid säästetud raha kulutama. Seevastu on palju keerulisem võlakirja sularaha võtta, pensionikontolt raha välja võtta või aktsia müüa kui raha oma säästukontolt välja võtta, eriti kui see konto on seotud teie kontrollkontoga.

Säästukontod on ka halb valik raha jaoks, millele peate sageli juurde pääsema. Kuna reeglid piirasid väljavõtmistehinguid kuus korda kuus - olgu need siis ülekanded või otse väljavõtmine filiaalist või pangaautomaadist - säästukonto ei olnud nende jaoks alati sobiv vahend vahenditest. Nende piirangute kaotamine on muutnud raha kättesaadavamaks.

Kuidas kogumiskontolt tulu maksimeerida

Kuigi enamik suuremaid panku pakub oma hoiukontodele madalaid intresse, pakuvad paljud pangad ja krediidiühistud palju suuremat tulu. Eelkõige pakuvad internetipangad mõnda kõrgeimad hoiukonto intressimäärad. Kuna neil pole füüsilisi filiaale või on neid väga vähe, kulutavad nad vähem üldkuludele ja võivad seetõttu sageli pakkuda kõrgemaid ja konkurentsivõimelisemaid hoiuseintressimäärasid.

Peamine on sisseoste teha, alustades pangast, kus hoiate oma pangakonto. Isegi kui see asutus ei paku konkurentsivõimelist hoiukonto intressimäära, annab see teile võrdlusraamistiku selle kohta, kui palju saate teenida, kui säästate mujale.

Parimate hindade ostmisel olge siiski ettevaatlik konto funktsioonide suhtes, mis võivad teie tulusid vähendada või isegi tühjendada. Mõned sooduskontod pakuvad nende reklaamitavat atraktiivset intressimäära vaid lühikese aja jooksul. Teised piiravad saldot, mis võib soodusmäära teenida, kui dollarisummad ületavad selle maksimaalse taseme, teenides tühise määra. Veelgi hullem on säästukonto, mille tasud vähendavad iga kuu teenitud intressi.

Kuidas avada hoiukonto

Hoiukonto loomiseks külastage mõnda panga või krediidiliidu harukontorit või looge konto nende asutuste jaoks, kes seda pakuvad. Peate esitama oma nime, aadressi ja telefoninumbri ning fotoga isikut tõendava dokumendi. Samuti, kuna konto teenib maksustatavat intressi, peate esitama oma Sotsiaalkindlustusnumber (SSN).

Mõned asutused nõuavad konto avamisel minimaalse sissemakse tegemist. Teised lubavad teil konto kõigepealt avada ja hiljem seda rahastada. Mõlemal juhul saate teha oma esialgse sissemakse ülekandega selle asutuse kontolt, välise ülekandega, posti teel või mobiilse sissemakse tšekiga või isikliku sissemaksega filiaalis.

Kui palju hoiustada hoiukontol

The summa, mida hoiate oma säästukontol sõltub teie eesmärkidest raha saamisel või konto kasutamisest. Kui olete seadistanud säästukonto oma pangakontolt liigseid vahendeid pühkima, muutub teie saldo tõenäoliselt regulaarselt. Seevastu, kui kavatsete säästa eesmärki, hakkab teie saldo tõenäoliselt madalaks ja suureneb aja jooksul pidevalt.

Kui olete selle asemel loonud oma säästukonto hädaabifondiks, soovitavad finantsnõustajad tavaliselt piisavalt säästa vähemalt kolme kuni kuue kuu elamiskulude katmiseks, andes teile rahalise padja juhuks, kui kaotate töö, seisate silmitsi meditsiinilise probleemiga või satute teise raha tühjendava hädaolukorra alla. Mõned analüütikud soovitavad siiski hoida vaid osa sellest hädaabifondist lihtsal hoiukontol, samas kui ülejäänud osa liigutatakse kontole või instrumendile, mis teenib suuremat tootlust.

Igal juhul pange tähele, et hoiused pankades on kaetud FDIC -kindlustusega ja krediidiühistutes - NCUA kindlustus. Mõlemad kaitsevad asutuse iga üksikkonto omanikku hoiuste jääkide eest kuni 250 000 dollari eest, kui asutus ebaõnnestub. Enamiku tarbijate jaoks hõlmab see rohkem kui hoiuste olemasolu. Kuid kui teil on hoiukontodel üle 250 000 dollari, soovite oma saldo jagada mitme kontoomaniku või asutuse vahel.