Kuidas palgata pensionäride nõustaja

Võimalik, et teie igapäevase rahaelu kõige tähelepanuta jäetud osa on pensionile jäämine. Mõne jaoks on pensionile jäämine aastakümneid eemal, miks siis nüüd sellele mõelda? Teised tunnevad, et on säästudest nii maha jäänud, et nende olukord on lootusetu. Kumbki pole tõsi. Säästmist pole kunagi hilja alustada. Sama tõsi: kunagi pole liiga vara.

Pensionile jäämise planeerimine on keeruline. Varajane abi võib olla teie mugav pensionile jäämise võti, kuid isegi kui olete vanem ja säästudest maha jäänud, a pensionile jäämine nõustaja saab tuvastada ootamatuid valdkondi, mida parandada.

Kelle peaksite tööle võtma?

Lihtne vastus on a finantsnõustaja, aga nõuandjaid on igasuguseid. Kui otsite abi pensionile jäämisel pesamuna, ilmselt soovite kedagi, kes on spetsialiseerunud finantsplaneerimisele. A Sertifitseeritud finantsplaneerija, Lühike ühine kalanduspoliitika, sobiks teie vajadustega suurepäraselt, kuigi ka teised nõustajad võivad spetsialiseeruda planeerimisele.

Teisi finantsnõustajaid, kes on spetsialiseerunud pensionile jäämise planeerimisele, saab nende nimede järgi tuvastada muude volikirjade alusel, näiteks: Chartered Retirement Plans Specialist (CRPS); Pensionitulu sertifitseeritud professionaal (RICP); Sertifitseeritud vanemkonsultant (CSC); või volitatud pensionile jäämise planeerimise nõustaja (CRPC), kui nimetada mõnda.

To leida finantsnõustajaEsiteks tehke kindlaks oma konkreetsed nõudmised ja eesmärgid, seejärel otsige neile sobiv nõustaja. Võtke vastu soovitusi inimestelt, keda usaldate, küsige viiteid ja kaaluge tasulise nõustaja leidmist selle asemel, et nõustaja maksaks ainult komisjonitasude eest.

Sõltumatu nõustaja või erapank?

Kui teil on suur (ja me peame silmas suurt) pangakonto saldo, võite minna kõrge netoväärtusprivaatpangandus tee. Kui olete rohkem keskklassi pere ja jääksite pigem suure ettevõtte juurde, võiksite oma pangaga rääkida. Ettevaatust aga. Panganõustajad võivad soovitada ainult oma panku investeerimisfondidja tasud võivad olla kõrged. Tutvuge kindlasti kulude suhtarvud enne investeerimistoodetega seotud otsuste tegemist.

Samuti on nõustajaid, kes on seotud suurte investeerimisühingutega, nagu Fidelity, ja sõltumatuid nõustajaid, kes töötavad oma nime all ja hoiavad teie raha turvaliselt hooldaja.

Kuidas siis valida? Suurim vastutuul, mis võib teie pensionisäästu vähendada, kui mitte piisavalt kokku hoida, on investeerimistasud. Kui küsitlete potentsiaalseid pensioninõustajaid, küsige neilt, kuidas neile makstakse. Kui teile makstakse tasu (tavaliselt selle põhjal, kui suure osa teie rahast nad haldavad), küsige neilt, kui palju ja kas teie investeerimistoodetel on ka tasu. Ainult tasulised nõustajad võtavad teilt tõenäoliselt tasu umbes 1,5%.

Mõnel nõustajal on konto miinimumid. Kui alles alustate, ei pruugi teil olla piisavalt kõrget tasakaalu, et saada pidevat nõustamist. Teisest küljest võtavad paljud komisjonipõhised nõustajad vastu madala saldoga kliente-lihtsalt veenduge, et nad ei ürita teid sobimatutesse või liigselt kallitesse fondidesse paigutada. Samuti ärge unustage ära kasutada tasuta nõustamist, mis sageli teiega kaasneb tööandja toetatud plaan, näiteks 401 (k). Plaan ei pruugi pakkuda täielikku finantsplaneerimist, kuid nõustaja saab vähemalt selgitada teie fondivalikuid ja aidata teil tasusid välja mõelda.

Mida oodata

Esimene asi, mida peaksite pensioninõustaja juurde istudes ootama, on üksikasjalik ülevaade teie täielikust finantspildist. Mis on Sinu vara? Kas teil on investeeringuid, kinnisvara, ootel pärandeid või muid väärtuslikke ressursse? Millised on teie võlad? Kas teil on hüpoteek, autode maksed, krediitkaardid, õppelaenud, väikeettevõtjate kohustused või muud laenud? Kuidas teenida oma võlga, säästes siiski pensioniks?

Kui rääkida pensionipõlvest, siis millised on teie plaanid sellega seoses? Kas kavatsete töötada seni, kuni te enam ei saa, või soovite varem pensionile jääda? Kui palju te kogute Sotsiaalkindlustus iga kuu ja millal on parim aeg hüvitiste kogumiseks alustada? Kuidas oleks kindlustusega? Kas olete piisavalt kaetud?

Kui teie pensioninõustaja on kogu teie teabe kogunud, koostatakse tavaliselt aruanne, mis sisaldab üksikasjalikku finantsteavet teie pensionile jäämise kohta. See aruanne sisaldab seda, kui palju raha saate kontolt iga kuu välja võtta ja kui palju peate selle eesmärgi saavutamiseks igakuiselt säästma.

Teie pensioninõustaja peaks teid läbi viima ka teie finantspildi mitmesugustest maksualastest kaalutlustest. Kui teil on a traditsiooniline IRA, kas peaksite kaaluma selle valmistamist a Roth? Kuidas saate minimeerida makse, mida maksate oma muudelt varadelt? Kuidas on sinu omaga kinnisvara? Kui teil on palju varasid, siis kuidas minimeerida oma vara kinnisvaramaksud?

Kui nõustaja on kogenud portfellihaldurvõivad nad luua teie eesmärkidele vastava portfelli. Kui teie nõustaja ei saa seda teha, võivad nad soovitada kedagi, kes saab. Kaaluge soovitusi, kuid intervjueerige kindlasti kõiki, kes võivad teie pensioniplaani meeskonnaga liituda. Rääkige rohkem kui ühe inimesega ja küsige oma nõustajalt, kas ta saab suunamistasu.

Alumine rida

Ideaalis ei tohiks teie pensionile jäämine olla ise tehtav ettevõtmine, kui teil pole erialaseid teadmisi ja kogemusi pensioni planeerimisel. Isegi kõige osavamad nõustajad kasutavad mõnikord kedagi teist, sest oma rahaga objektiivseks jääda on raske.

Niipea kui see on praktiline, võtke abi finantsplaneerijalt. Kui teie saldo on madal või alles alustate, küsige abi oma tööandja toetatud plaani administraatorilt.