Turvalise väljamakse määra (SWR) meetodi määratlus

Mis on ohutu väljamineku (SWR) meetod?

Turvalise väljamakse määra (SWR) meetod on üks viis, kuidas pensionärid saavad määrata, kui palju raha nad saavad igal aastal oma kontodelt raha välja võtma, ilma et raha enne nende lõppu otsa saaks elab.

Ohutu väljaminekumäära meetod on konservatiivne lähenemisviis, mis püüab tasakaalustada mugavalt elamiseks piisavalt raha ja pensionisäästude ennetähtaegset ammendumist. See põhineb suuresti portfelli alguses pensionile jäämine.

Turvalise väljamakse määra meetod on selgitatud

Oma pensionisäästude kasutuselevõtmine pole lihtne, sest tundmatuid on palju, sealhulgas kuidas turg toimib, kui kõrge inflatsioon kas teil tekivad lisakulud (näiteks meditsiinilised) ja teie eeldatav eluiga. Mida kauem loodate elada, seda kiiremini saaksite oma säästud kokku võtta; lisaks, mida halvemini turg toimib, seda suurem on tõenäosus, et raha saab otsa.

Turvalise väljamineku määra meetod püüab neid halvimaid stsenaariume vältida, andes pensionäridele korralduse võtta igal aastal välja vaid väike osa oma portfellist, tavaliselt 3–4%. Finantseksperdid soovitasid ohutute väljamaksete määrad aastate jooksul muutunud, kuna kogemus on näidanud, mis tegelikult toimib ja mis mitte ning miks.

Teades, millist turvalist väljaminekumäära soovite pensionipõlves kasutada, saate teada ka seda, kui palju peate oma tööaastate jooksul kokku hoidma. Kui soovite aastas rohkem raha välja võtta, peate selgelt säästma. Rahasumma, millest võib vaja minna, võib aga teie pensionipõlve jooksul muutuda. Näiteks võiksite esimestel aastatel reisida ja seetõttu kulutaksite tõenäoliselt rohkem raha kui hilisematel aastatel. Selle tulemusel võidakse teie turvalise tagasivõtmise määr üles ehitada nii, et võtate näiteks esimestel aastatel välja 4% ja hilisematel aastatel 3%.

Ohutu väljamakse määra arvutamine

Turvaline väljaastumismäär aitab teil määrata minimaalse pensionisissetuleku summa, mis katab teie põhivajadustega seotud kulud, nagu üür, elekter ja toit. Rusikareegel on see, et paljud pensionärid kasutavad turvalise väljaastumismäärana 4% 4% reegel. 4% reegel ütleb, et võtate välja mitte rohkem kui 4% oma summast algtasakaal igal aastal pensionile jäädes. Kuid 4% reegel ei garanteeri, et raha ei saa otsa, kuid aitab portfellil turulangustele vastu seista, piirates tagasivõtmise summat. Nii on sul palju suurem võimalus pensionipõlves raha otsa saada.

Kuigi oma turvalisema väljamakse määra arvutamiseks on mitmeid viise, on hea valem hea algus:

• Ohutu väljavõtmise määr = aastane väljamakse summa ÷ kokkuhoitud summa

Oletame näiteks, et teil on kokku hoitud 800 000 dollarit ja arvate, et peate pensionile jäädes välja võtma 35 000 dollarit aastas. Ohutu väljavõtmise määr oleks järgmine:

• 35 000–800 000 dollarit = 0,043 või 4,3% (või 0,43 * 100)

Kui arvate, et vajate pensionile jäämisel suuremat või väiksemat sissetulekut, on siin mõned näited.

• 25 000–800 000 dollarit = 0,031 või 3,0% (või .03 * 100)
• 45 000 dollarit - 800 000 dollarit = 0,056 või 5,6% (või 0,056 * 100)

Seega, kui teil oli vaja väljavõtete tegemiseks vaid 25 000 dollarit aastas, võite selle turvaliselt välja võtta, kuna see moodustaks igal aastal ainult 3% teie saldost.

Kui arvate, et vajate pensionile jäädes 45 000 dollarit aastas ja soovite välja võtta ainult 4% pensionisaldost, peate säästma rohkem raha. Teisisõnu, 800 000 dollari suurusest saldost väljavõtmine 45 000 dollarit aastas annaks väljavõtmismäära 5,6%, mis võib viia teie raha lõppemiseni.

Et arvutada välja, kui palju pensionifonde teil on vaja 4% reegli täitmiseks ja 45 000 dollari ohutuks väljavõtmiseks aastas, korraldame valemi ümber järgmiselt:

• Aastane väljamakse summa ÷ turvalise väljavõtmise määr = kokku hoitud summa
• $45,000 ÷ 0.040 = $1,125,0000

Nüüd teate, et 4% reegli täitmiseks ja 45 000 dollari turvaliseks väljavõtmiseks peate säästma täiendavalt 325 000 dollarit, mis ületab teie praegust 800 000 dollari saldot. Kui alandate oma väljamakse määra - kõik muu on konstantne -, jätkub teie vahenditest kauemaks. Kui aga soovite kõrgemat väljavõtmismäära, peate olema kindel, et vahendeid jätkub 20–30 aastaks, kuna võite oma raha tühjendada.

Ohutu väljamakse määra meetodi piirangud

Turvalise väljamakse määra meetodi puuduseks on see, et sõltuvalt sellest, millal pensionile jääte, on majanduslikud tingimused võib olla väga erinev esialgse pensionile jäämise mudelite eeldustest. 4% väljaminekumäär võib ühe pensionäri jaoks olla ohutu, kuid teisele võib raha enneaegselt otsa lõppeda, sõltuvalt sellistest teguritest nagu varade jaotamine ja investeeringutasuvus pensionile jäämise ajal.

Lisaks ei taha pensionärid olla liiga konservatiivsed, valides ohutu väljaastumismäära, sest see tähendab pensionieas elamine vähem kui vaja, kui oleks olnud võimalik nautida kõrgemat taset elamine. Ideaalis, kuigi see on kõigi ettearvamatute tegurite tõttu harva võimalik, on ohutu äravõtmise määr tähendab, et teil on surnuna täpselt 0 dollarit või kui soovite pärandi jätta, omada täpselt seda summat, mida soovite pärandama.

Turvalise väljamakse määra meetodi alternatiivid

Inimesed teevad pensionipõlves sageli vea, et kulutavad liiga palju isegi siis, kui nende portfell on maas. See käitumine võib suurendada ebaõnnestumise võimalus (POF) määr või simuleeritud portfellide protsent, mis ei kesta inimese oodatava pensionile jäämiseni.

Turvalise tagasivõtmise määra meetodi alternatiiv on dünaamiline uuendamine—Meetod, mis lisaks kavandatava pikaealisuse ja turu tulemuslikkuse arvestamisele mõjutab ka teie sissetulekuid saate pärast pensionile jäämist ja hindate ümber, kui palju saate igal aastal välja võtta, lähtudes inflatsiooni ja portfelli muutustest väärtused.