Kuidas avada Roth IRA

Roth IRA -d võivad olla lihtsalt investeerimismaailma rokkstaarid. Pakkudes maksuvaba raha pensionipõlves-ja laia valikut investeerimisvõimalusi-Rothi IRA -d Kaasas ka mõned toredad hüved, mida teistel pensionisõidukitel pole.

Ja ometi on raske IRA turul olevate valikute arvust mitte üle saada. Paljud finantsasutused pakuvad neid kontosid, kõik koos veidi erinevad omadused ja hinnad.

Kuid ärge muretsege enam. Kui mõtlete oma pensionisäästu alustamisele Roth IRA-ga, siis peate teadma järgmist.

Otsustage, kas Roth IRA sobib teile

Esimene asi, mida peate tegema, on välja selgitada, kas Rothi konto on teie vajadustele parim säästmisvõimalus. Enne IRA -teele asumist veenduge, et olete oma tööandja panuse maksimaalselt ära kasutanud 401 (k) või muud töökoha pensioniplaani - st kui teil on õnne oma hüvitiste paketti saada. Kui te ei löö piisavalt, et jõuda oma tööandja mängu piirini, jätate sisuliselt tasuta raha lauale. (Tavaliselt 50 senti iga dollari eest, mille panustate teatud protsendini oma palgast.)

Kui olete oma töökoha kontoga selle läve ületanud, individuaalsed pensionikontod (IRA-d) on sageli järgmine parim koht oma raha parkimiseks (jah, saate panustada nii 401 (k) stiilis plaani kui ka IRA-sse, kui jääte iga säästuvahendi sissemakse piiridesse). Maksusoodustused on sarnased töökoha plaanidega, kuid pakuvad palju rohkem valikuid. Selle asemel, et piirduda oma tööandja pakutava menüüga, saate valida suvalise arvu üksikuid aktsiaid, võlakirju, investeerimisfonde, CD -sid ja isegi kinnisvarainvesteeringud (REIT).

Traditsioonilised IRA -d pakkuda maksust mahaarvatavaid sissemakseid, kuid maksta teile tulumaks, kui raha lõpuks välja võtate. Rothi versioon töötab vastupidi. Investeerite maksujärgset raha, kuid ei maksa väljamakseid, sealhulgas sissetulekuid, makse, kui olete vanuses 59½ ja teil on olnud Rothi konto vähemalt viis aastat.

Rothi IRA -d on hea valik neile, kes loodavad pensionile jäämise ajaks kõrgemasse maksuklassi jõuda, nagu see on sageli nooremate töötajate puhul. Veelgi enam, erinevalt traditsioonilisest IRA -st pole neid nõutavad minimaalsed jaotused (RMD), kui jõuate 72 -aastaseks, nii et saate käivitamiseks veidi rohkem paindlikkust. RMD oli varem 70½, kuid pärast selle läbimist Iga kogukonna seadistamine pensionile jäämise suurendamiseks (TURVALINE) detsembris 2019 tõsteti see 72 -le.

Kontrollige oma sobivust

Roth IRA ei pruugi olla valik, kui ületate sissetulekupiiranguid. Aastaks 2021 hakkab abikõlblikkus järk -järgult kaduma neile, kes esitavad vallalisena või perekonnapeana rohkem kui 125 000 dollarit. Kui olete saavutanud tulu 140 000 dollarit, ei saa te enam panustada.

Ühisfailide puhul 2021. aastaks on piir 208 000 dollarit, järkjärguline lõpetamine üle 198 000 dollari. Pidage meeles, et Roth IRA -sse panustamise tähtaeg on selle aasta maksetähtaeg.

Otsustage, kus oma konto avada

Kui te ei ole suurte rahaotsuste tegemisel sugugi enesekindel, võite alati palgata finantsnõustaja, kes aitaks teie vara hallata. Üks eelis on see, et need aitavad teil oma plaani maksuseadustiku värskenduste põhjal kohandada - rääkimata muudatustest selles, millised investeerimisvõimalused on teie IRA pakkuja kaudu saadaval.

Tänapäeval pole finantsplaneerijad ainus koht, kus saate oma Rothi kontoga abi saada. Mitmed algoritmipõhised võrgus robo-nõustajad on viimastel aastatel teie jaoks investeeringuid valinud, sealhulgas Paranemine ja Wealthfront. Need ettevõtted kasutavad teie isikuandmeid ja eesmärke sobiva varade koostamiseks ja teie investeeringute perioodiliseks tasakaalustamiseks.

Kui haldustasud on 0,25–0,50% aastas, kipuvad robo-nõustajad olema odavamad kui inimplaneerijad. See tähendab, et need ei ole mõeldud ka professionaalsete finantsvajaduste rahuldamiseks.

Muud valikud

Neile, kes on IRA haldamisega üksi rahul ja säästavad selle eest paar dollarit, on ka teisi võimalusi. Võite minna sellise maakleriga nagu Merrill Edge (osa Bank of America'st) või TD Ameritrade, mis mõlemad pakuvad tasuta aktsiatehinguid. (Kummalgi maakleril pole konto miinimume.)

Teine võimalus isetegijatele: minna otse investeerimisfondide ettevõtetesse, näiteks Vanguard ja Truudus. Need kipuvad olema parem valik inimestele, kellele meeldib fondide pakutav mitmekesistamine ja igal juhul teatud investeerimisühingute poole.

Paljud IRA pakkujad pakuvad mitmetasandilist lähenemisviisi, et pöörduda laiema turusegmendi poole odavate valikutega „tee seda ise”, samuti kontod, mis pakuvad professionaalset järelevalvet a tasu.

Tasub veidi uurida, et näha, mis teie vajadustele kõige paremini sobib.

Allolev tabel annab teile aimu, milline hooldaja tüüp võiks teie vajadustele kõige paremini sobida. Enne ühe valimist peate otsustama, kas soovite ise aluseks olevad väärtpaberid valida või maksate natuke lisatasu, et neid teie eest hallata.

IRA hooldaja valimine
Plussid	Miinused
Robo-nõustajad	Hea neile, kes ei tunne end oma investeeringute haldamisel mugavalt	Nad hindavad iga -aastaseid hooldustasusid, mida mõned kohad ei tee
Interneti vahendusfirmad	Palju investeerimisvõimalusi. Sobib hästi isetegemise investoritele.	Üldiselt nõutakse tehingute eest tagasihoidlikku tasu
Pangad	Võimalus hoida kõik oma finantskontod ühe katuse all. IRA CD -d on föderaalselt kindlustatud	Kui CD -plaadid on ainus võimalus, mida nad pakuvad, võite aja jooksul oodata madalamat tootlust
Investeerimisfondide ettevõtted	Fondide ostmisel saate sageli vältida müügi "koormusi"	Te piirdute nende toodetega

Täitke dokumentatsioon

Tegelikult on konto avamine üsna lihtne ja valdav enamus teenusepakkujaid lubab seda teha veebis. Loomulikult peate esitama teatud teabe, et kontrollida, kes te olete.

Protsessi kiirendamiseks peaksite käepärast pidama järgmist.

• Teie sotsiaalkindlustuse number
• Juhiluba või muu fotoga isikut tõendav dokument
• Teie tööandja nimi ja aadress
• Teie pangakonto number ja marsruutimisnumber sularaha IRA -sse ülekandmiseks
• Ümbermineku lõpetamisel sisestage oma olemasoleva IRA või 401 (k) kontoteave
• Teie konto saaja nimi ja sotsiaalkindlustuse number

Sa peaksid mõtlema oma kasusaaja valikule. Kui te lõpuks edasi annate, ärge eeldage, et teie testamendis olevad juhised asendavad finantseerimisasutusele esitatud teavet saaja kohta. Tegelikult töötab see üldiselt vastupidi.

Valige oma investeeringud

Kui te ei vali robo-nõustajat või muud varahaldusteenust, peate valima üksikud investeeringud, mis lähevad teie Rothi kontole. IRS lubab üsna laia valikut sõidukeid, sealhulgas aktsiaid, võlakirju, investeerimisfonde, ETF -e ja hoiusesertifikaate.

Võite ka valida sihtotstarbelised fondid mis pakuvad teie investeerimisperioodil etteantud segu individuaalsetest aktsia- ja võlakirjafondidest. Pensionile jäämise kuupäevale lähenedes võite eeldada, et varade valik muutub konservatiivsemaks.

Lisaks esialgsele ostule - ja mõnede kontode jaoks on vaja minimaalset saldot alustasid - paljud investorid otsustavad luua korduvaid sissemakseid, mis võimaldavad nende kontol kasvada üle aja.

Lihtsalt veenduge, et te ei lööks liiga palju. Aastatel 2020 ja 2021 on teil lubatud investeerida ainult 6000 dollarit aastas kõikidele oma IRA -kontodele - 7000 dollarit, kui olete 50 -aastane või vanem. Nii et kui panete 2000 dollarit eraldi traditsioonilise IRA poole, saavad nooremad investorid oma Rothi panustada vaid 4000 dollarit.

Sisestage midagi enamat ja leiate, et teie kontole jäävate ülemaksete eest maksate 6% maksu. Ütlematagi selge, et tasub teha lihtsat matemaatikat, et veenduda, et teie automaatsed panused ei ületa teid.

Alumine rida

Valik on kena luksus, kuid see nõuab rohkem kodutöid Roth IRA pakkuja valimisel. Mõelge välja, millised plaanifunktsioonid on teie jaoks kõige olulisemad ja millistest saate loobuda. Seejärel on konto avamine lihtsaim osa.