Põhisumma, intressid, maksud, kindlustus - PITI definitsioon

Mis on põhisumma, intressid, maksud, kindlustus - PITI?

Põhisumma, intressid, maksud, kindlustus (PITI) on a hüpoteek makse. Täpsemalt, need koosnevad põhisummast, laenuintressidest, kinnisvaramaksust ning koduomanike kindlustusest ja erasektori hüpoteeklaenude kindlustusmaksetest.

PITI -d noteeritakse tavaliselt kord kuus ja seda võrreldakse üksikisiku arvutamiseks laenuvõtja igakuise brutotuluga esiots ja tagakülg suhtarvud, mida kasutatakse hüpoteeklaenude kinnitamiseks. Üldiselt eelistavad hüpoteeklaenuandjad, et PITI oleks võrdne või väiksem kui 28% laenuvõtja igakuisest brutotulust.

Põhimõtete mõistmine, intressid, maksud, kindlustus - PITI

Vaatame PITI moodustavate komponentide nelikut.

Printsipaal

Iga hüpoteeklaenu osa on ette nähtud põhiosa - laenusumma - tagasimaksmiseks. Niisiis, 100 000 dollari suuruse hüpoteegi korral on põhisumma 100 000 dollarit. Laenud on üles ehitatud nii, et põhiosa tagasimakstav summa algab madalast ja suureneb järgnevatel aastatel.

Huvi

Intress on hind, mida maksate raha laenamise eest (ja laenuandja tasu selle eest, et riskite oma vahenditega teie peale). Hüpoteeklaene laenu algusaastatel rakendatakse rohkem intressidele kui põhiosale; suhe muutub aja jooksul järk -järgult. Kui meie 100 000 dollari suuruse hüpoteegi intressimäär on 6%, on 30-aastase hüpoteegi põhisumma ja intressi igakuine makse umbes 599,55 dollarit-500 dollarit intressi + 99,55 dollarit põhiosa.

Maksud

Kinnisvara- või kinnisvaramaksud hindavad kohalikud omavalitsused ja neid kasutatakse avalike teenuste, näiteks koolide, politseijõudude ja tuletõrjeosakondade rahastamiseks. Maksud arvutatakse aastapõhiselt, kuid võite need lisada igakuise hüpoteegi tagasimakse osana; võlgnetav summa jagatakse hüpoteekmaksete koguarvuga antud aastal. Laenuandja võtab maksed kokku ja hoiab neid tingdeponeerimises kuni maksude tasumiseni.

Kindlustus

Sarnaselt kinnisvaramaksudele saab kindlustusmakseid tasuda iga hüpoteegi osamaksega ja hoida tingdeponeerimises kuni arve tasumiseni. Kaasata võib kahte tüüpi kindlustuskaitset: koduomanike kindlustus, mis kaitseb kodu ja selle sisu tule, varguste ja muude katastroofide eest; ja eralaenukindlustus (PMI), mis on kohustuslik inimestele, kes ostavad kodu sissemaksega alla 20% maksumusest.

PITI roll hüpoteekides

Kuna PITI kujutab endast igakuist hüpoteeklaenu makseid, aitab see nii ostjat kui ka laenuandja määrata individuaalse hüpoteegi taskukohasus. Laenuandja vaatab taotleja PITI -d, et teha kindlaks, kas see kujutab endast kodulaenu jaoks head riski. Ostjad võivad oma PITI -d kokku võtta, et otsustada, kas nad saavad endale teatud kodu osta.

Esiosa suhe võrdleb PITI-d igakuise brutotuluga. Enamik laenuandjaid eelistab 28%või väiksemat kasutajasuhet, kuigi mõned lubavad laenuvõtjatel ületada 30%või isegi 40%. Näiteks 1500 dollari suuruse PITI esiosa suhe 6000 dollari suuruse brutotulu juurde on 25%.

Tagasi suhe, tuntud ka kui võla ja tulu suhe (DTI), võrdleb PITI ja muid igakuiseid võlakohustusi igakuise brutotuluga. Enamik laenuandjaid eelistab tagastussuhet 36% või vähem. Oletame, et ülaltoodud laenuvõtjal on kaks regulaarset igakuist kohustust: 400 -dollarine automakse ja 100 -dollarine krediitkaardimakse; tagavara suhe oleks 33% (PITI: 1500 dollarit + 400 dollarit + 100 dollarit / 6000 dollarit = 33%).

Mõned laenuandjad kasutavad PITI -d ka reservinõuete arvutamiseks, mis laenuvõtjal peaksid olema. Laenuandjad nõuavad reserve, et tagada hüpoteekmaksed juhuks, kui laenuvõtjal tekib ajutiselt sissetulekute kadu. Sageli tsiteerivad laenuandjad reservinõudeid PITI kordajana. Kaks kuud PITI on tüüpiline reservinõue. Kui seda nõuet kohaldatakse, vajab ülaltoodud näite laenuvõtja hüpoteegi kinnitamiseks 3000 dollarit hoiukontol.

Erilised kaalutlused

Mitte kõik hüpoteeklaenud ei sisalda makse ja kindlustust. Mõned laenuandjad ei nõua laenuvõtjatelt seda deponeerimine need kulud igakuise hüpoteeklaenu osana. Nende stsenaariumide korral maksab majaomanik kindlustusmakseid otse kindlustusseltsile ja kinnisvaramaksu otse maksuametnikule. Majaomaniku hüpoteeklaen koosneb seega ainult põhiosast ja intressist.

Isegi kui seda ei ole deponeeritud, arvestab enamik laenuandjaid endiselt esi- ja tagantjärele suhtarvude arvutamisel kinnisvaramaksude ja kindlustusmaksete summasid. Veelgi enam, hüpoteegiga seotud igakuised kohustused, näiteks majaomanike ühistu (HOA) tasud, võidakse võla suhtarvude arvutamiseks lisada PITI -sse.