Roth IRA või 457 pensioniplaan?

Nii Rothi IRA kui ka 457 plaan on maksusoodsad viisid pensioniks säästmiseks, kuid need toimivad erinevalt. Igaüks, kellel on teenitud tulu saavad avada Roth IRA ja sellesse panustada, kui nad vastavad sissetulekupiiridele. Võrdluseks - 457 plaani on saadaval ainult teatud tüüpi organisatsioonide töötajatele. Kui teil on õigus saada nii Roth IRA kui ka 457 plaani, on siin mõned olulised asjad, mida tuleb kaaluda.

Mis on plaan 457?

Plaan 457 on üks paljudest pensioniplaanidest, mille tööandjad saavad oma töötajatele kättesaadavaks teha. Eraettevõtted, kes teenivad kasumit, sponsoreerivad sageli 401 (k) plaanid, samas kui mittetulundusühingud, haiglad ja avalikud koolisüsteemid võivad seda kasutada 403 (b) plaanid.

Mõned osariikide, kohalike omavalitsuste ja mittetulundusühingute tööandjad pakuvad veel ühte võimalust: 457 plaan. Põhimõtteliselt on kõigil neil kolmel plaanil palju samu maksusoodustusi.

Kuidas 457 plaani töötavad

457-või 457 (b), nagu seda sageli nimetatakse-teie sissemaksed tehakse maksueelsete dollaritega. Seega ei maksa te plaani pandud raha eest makse enne, kui olete selle hilisemas elus tagasi võtnud.

Aastatel 2020 ja 2021 saate panustada kuni 19500 dollarini. Kui olete 50-aastane või vanem, saate teha täiendava sissemakse 6500 dollarit. See suurendab teie iga -aastast limiiti 26 000 dollarini, sama mis 401 (k) puhul.

Kuid erinevalt plaanist 401 (k) või 403 (b) võib 457 lubada teil teha kolme aasta jooksul enne tavapärast pensioniiga erisoodustust. Kui teie plaan seda võimaldab, saate panustada järgmisse:

• Kaks korda aastas piirmäära, mis võrdub 39 000 dollariga aastatel 2020 ja 2021
• Aastane põhilimiit ja eelnevatel aastatel kasutamata jäänud põhilimiidi summa (see kehtib ainult siis, kui te ei kasuta 50-aastaseid ja vanemaid järelejäänud sissemakseid)

Näiteks kui teie plaan määrab teie pensioniiga 65 -aastaseks, saate pärast 62 -aastaseks saamist maksta kuni 39 000 dollarit aastas, tingimusel et see ei ületa teie aastapalka.

Nagu 401 (k) puhul, saab tööandja teie 457 sissemaksega sobitada. Kui investeerite 1000 dollarit kuus ja teie tööandja vastab 50%-le, saate iga kuu 500 dollarit tasuta raha.

Millal maksate makse?

Kuigi mõlemad 457 plaanid ja Rothi IRA -d maksusoodustusi, on need maksusoodustuse saamisel täpselt vastupidised. Nagu mainitud, tehakse 457 plaani sissemakseid maksueelsete dollaritega. Naudite ettemaksusoodustust, kuna sissemakse vähendab teie selle aasta maksustatavat tulu. Kuid pensioni ajal välja võetud raha eest maksate makse.

Roth IRA-ga ei saa te esialgset maksusoodustust, kuid teie sissemaksed ja tulud kasvavad maksuvabalt ja võetakse pensionile jäädes maksuvabalt tagasi. Maksate sissemakse tegemisel tegelikult oma maksud.

Aastatel 2020 ja 2021 saate panustada Roth IRA -sse kuni 6000 dollarini aastas või 50 000 -aastase või vanema 7000 dollarini aastas, kui vastate IRS -ile sissetuleku piirid. Näiteks kui olete abielus ja esitate maksud ühiselt, saate oma panuse täielikult maksta muudetud korrigeeritud brutotulu (MAGI) on 2021. aastal alla 198 000 dollari (2020. aastaks 196 000 dollarit).

Varased väljamaksed alates 457 -ndatest ja Rothi IRA -st

Erinevalt teistest tööandja toetatud pensioniplaanidest saate oma 457-lt raha välja võtta ilma 59-aastaseks ja ilma karistuseta. Kuid pidage meeles, et võlgnemise korral peate endiselt maksma.

Roth IRA puhul tuleb teie raha maksuvabalt (ja trahvivabalt) välja, kui teie konto on vähemalt viis aastat vana ja olete 59½-aastane või vanem. Saate oma sissemaksed (kuid mitte nende sissetulekute eest) igal ajal ja igal põhjusel ilma maksude või trahvideta tagasi võtta.

Kas 457 -l ja Rothi IRA -l on nõutud minimaalsed jaotused?

Nõutavad minimaalsed jaotused (RMD-d) kehtivad kõigi tööandjate toetatud pensioniplaanide, sealhulgas 457-de pensioniplaanide suhtes. Kui olete jõudnud 72 -aastaseks, peate hakkama väljamakseid tegema või riskite maksma järsu 50% maksutrahvi.(2019. aasta SECURE seadus suurendas vanust 72 aastani. Kui aga saite 2019. aastal 70½, vana künnis, peate RMD -sid alustama kohe.)

Seevastu Rothi IRA -del pole elu jooksul RMD -sid. See võib muuta need suurepäraseks viisiks rikkuse üleandmiseks teie kasusaajatele, kui te ei vaja elamiskuludeks raha.

Saate maksimeerida nii 457 kui ka Roth IRA

Kui teil on 457, saate selle maksimeerida ja anda endiselt täieliku panuse Roth IRA -sse, kui vastate sissetulekureeglitele. See võib olla rahaliselt mõttekas, kui teil on raha varuks.

Tegelikult võib mõlemat tüüpi pensionikontode omamine olla kaitse tulevase maksumäära ettearvamatuse vastu.

Kui maksumäärad on pensionile jäädes palju kõrgemad, olete oma Roth IRA-st märkimisväärselt kasu saanud, kuna teie väljamaksed on maksuvabad. Kui pensionile jäädes on maksumäärad madalamad, on teie 457 olnud maksutõhusam konto. Mõlemal juhul aitab üks tasakaalustada teist.

Pange Roth oma 457 plaani sisse

Mis siis, kui soovite oma 457-sse Roth-tüüpi konto eeliseid? Mõned tööandjad pakuvad määratud Roth valik. Kui see on saadaval, saate oma 457 plaanile teha maksujärgseid sissemakseid, mille saate hiljem maksuvabalt tagasi võtta. Kuid erinevalt Roth IRA -st kohaldatakse teie määratud Rothi kontole nõutavaid minimaalseid jaotusi, nii et eraldi Roth IRA võiks siiski olla parem valik.