Roth TSP vs. Roth IRA: kuidas neid võrrelda?

Roth TSP vs. Roth IRA: See on valik, mille föderaalvalitsuse töötajad ja USA sõjaväelased peavad tegema, kui nad kaaluvad pensionisäästuplaani valimist. Tegelik küsimus on selles, kas kasutate valitsuse plaani alusel pakutavat kontot või rahastate nagu iga tsiviilisik iseseisvalt Roth IRA -d?

Föderaalse pensioniprogrammi hiljutised muudatused muudavad selle lihtsaks. Lühidalt, teie tööandja katab nüüd osa teie pensionisäästudest ja seda kõrgemal tasemel, kui eraettevõtted tänapäeval pakuvad.

Rothi TSP kohta

Rothi säästmisplaan (TSP) on osa föderaalsest töötajate pensionisüsteemist (FERS). Kui olete föderaaltöötaja või sõjaväelane, registreeritakse teid automaatselt FERS -i ja selle tasumiseks arvestatakse maha 0,8% teie põhipalgast.

Esimene asi, mida meeles pidada, on nende sarnasused Roth TSP ja Roth IRA vahel. Need on Rothi kontode kaks versiooni, millel on samad eelised kui kõigil Rothi kontod pakkumine.

Maksate osa oma sissetulekust maksujärgsetes dollarites. See tähendab, et selle raha eest võlgnetav tulumaks tasutakse aastal, mil selle maksate. Kui olete pensionile jäänud, ei pea te lisamakse võlgu jääma. Kogu konto, nii teie sissemaksed kui ka teenitud kasum, on selle väljavõtmisel maksuvaba.

Ja siin on vastuse lihtsameelne osa: kui olete FERS-is, kui registreerute pensionikontole, kas see on Rothi kontole või traditsioonilisele kontole vastab teie valitsuse tööandja automaatselt vähemalt 1% teie põhipalgast panus. Pärast mõnda teenistusperioodi lisab see rohkem, kuni 4% rohkem, kui panustate nii palju või rohkem ise. Reeglid ja vastavad summad on pisut erinevad sõltuvalt sellest, kas olete sõjaväelane või tsiviilisik.

See on kuni 5%palgatõus, mis on koos teie enda panusega pensionikontole peidetud.

Mis on sõjaväelaste kombineeritud pensionisüsteem (BRS)?

Aastal 2018 käivitatud kombineeritud pensionisüsteem (BRS) võimaldab sõjaväelastel liituda uue programm, mis "ühendab" kaks peamist pensionitulu allikat, karjääriteenistuse annuiteedi ja kokkuhoiu säästuplaan.

Annuiteetiosa on vana avaliku teenistuse pensionisüsteemi (CSRS) pärand, mis oli kuni 1984. aastani ainus valitsuse pensioniprogramm. Selle vana pärandiplaani vähesed allesjäänud töötajad saavad palju suuremat annuiteeti, kuid nad ei ole TSP tööandja mängu jaoks sobilikud.

Huvilised peavad BRSiga liitumiseks "valima". See on üsna põhjalik pensioniplaan, millel on oma reeglid ja võimalused.

Seevastu ei pea te TSP programmi valima. Kui olete teeninud 60 päeva, hakkab sõjavägi automaatselt maksma 1% teie palgast. Samuti hakkab see automaatselt maha võtma 3% teie põhipalgast TSP -le, ehkki saate sellest igal ajal loobuda. Valitsuse panus jätkub, kui olete BRSis.

Säästuplaani panuse piirmäärad

TSP-d on paralleelsed 401 (k) plaanide panuse ja järelejõudmise piirangutega, mis on kättesaadavad paljudele erasektori töötajatele. Aastal 2021 on säästmisplaani sissemaksete piirmäärad järgmised:

• 19 500 dollarit, kui olete alla 50 -aastane
• 26 000 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem (sealhulgas sissemakse 6500 dollarit)

Mis on kokkuhoiuplaan (TSP)?

Paljud eraõiguslikud tööandjad pakuvad oma töötajatele pensionisäästuplaani 401 (k). Valitsus lõi oma töötajate ja sõjaväelaste jaoks oma pensionisäästuplaani ning nimetas seda säästlikuks säästmise plaaniks (TSP).

TSP eesmärk on võimaldada töötajatel aja jooksul kõrvale pannes luua pensionisäästukonto protsendi oma palgast, et investeerida ja kasvada kuni pensionile jäämiseni ja valmis raha kulutama.

Nagu 401 (k) plaanid, on ka TSP -plaanidel kaks peamist maitset ja töötaja saab valida, millist võtta:

• Kui teil on traditsiooniline TSP, siis kontole makstud raha tuleb teie maksueelsetest dollaritest. See tähendab, et see võetakse teie brutopalga pealt maha ja te ei maksa sellelt tulumaksu enne pensionile jäämist ja raha väljavõtmist. Sel ajal võlgnete tulumaksu nii põhiosalt kui ka intressidelt, mida teie raha teenis. Valitsuse tööandjad on traditsioonilist TSP -d pakkunud alates 1986. aastast.
• Kui teil on Roth TSP, maksate maksujärgsetes dollarites. Sel aastal peetakse kinni tuludelt makstavad maksud. Kui jääte pensionile, on kogu tulu teie maksuvaba. Roth TSP -d pakutakse alles alates 2012. aastast.

Rothi TSP ja traditsiooniliste TSP reeglite kokkuvõte

Ükskõik, mille valite, on reeglid sarnased erasektori töötajate reeglitega, võttes arvesse föderaaltöötajate ja sõjaväelaste vajadusi:

• Saate panustada maksimaalse aastase limiidini, mida võidakse igal aastal korrigeerida. Maksuaastatel 2020 ja 2021 on maksimum 19 500 dollarit, millele lisandub 6500 dollarit, kui olete 50 -aastane või vanem. See kehtib Rothi TSP või traditsioonilise TSP või isegi kontode kombinatsiooni kohta, kui teil on rohkem kui üks.
• Teie föderaalne tööandja teeb teie kontole sissemakse vähemalt 1% ja kuni 5%.
• Teie raha investeeritakse mitmete investeerimisfondide ja "elustiilitsükli" fondide valimisse. Viimased on fondid, mis vähendavad pensionieale lähenedes järk -järgult teie põhiosa riski.

Kuidas Rothi TSP ja traditsiooniline TSP erinevad?

Mõlemal juhul on see teie pensionikonto, nii et teid ei soovitata ennetähtaegselt välja võtta. Kuid reeglid on Roth TSP ja traditsioonilise TSP puhul erinevad:

• Te ei saa oma traditsioonilises TSP -s olevat raha puudutada enne, kui jõuate 55 -aastaseks (kui lähete pensionile või lähete lahku) või 59 1/2 -aastaseks (olenemata sellest, kas lähete pensionile või mitte), vastasel juhul maksate maksutrahvi. Igal juhul võlgnete selle raha pealt ka tulumaksu sel aastal, kui selle välja võtate.
• Saate oma Roth TSP -s printsipaali igal ajal võtta. See on teie raha ja maksite juba maksud. Kuid te ei saa puudutada ühtegi raha teenitud kasumit ilma trahvi maksmata.
• Kui jõuate 72 -aastaseks, peate igal aastal oma traditsiooniliselt IRA -kontolt raha välja võtma. Rothi kontol pole sarnaseid piiranguid.

Rothi variant pakub teile rõõmu pensionipõlves. Kuid ainult teie saate otsustada, kas saate säästa oma palgast suuremat kahju, mida tulumaksu ettemaksu tasumine endaga kaasa toob.

Erinevused Roth TSP ja Roth IRA vahel

Üks oluline erinevus, vähemalt nende jaoks, kes on palgafondi ülaosas: rahasummal, mida saate teenida ja Rothi TSP -le endiselt kaasa aidata, pole piiranguid.

Erasektori töötajatele kättesaadav standardne Roth IRA või Roth 401 (k) plaan kaotab järk-järgult sissemaksed neile, kes teenivad rohkem kui teatud summa. Seoses 2020. maksuaastaga on see 183 000 dollarit.

Neil, kes soovivad Rothi TSP -sse panustada, ei ole palgapiirangut.

Roth TSP vs. Roth IRA

Igaüks, kes teenib tulu, saab avada Roth IRA või selles osas traditsioonilise IRA pangas, maakleri või veebipõhise investeerimiskonto kaudu.

Mis puudutab Internal Revenue Service'i (IRS), siis reeglid on samad, mis TSP puhul. Saate maksusoodustuse kohe (traditsioonilise IRA -ga) või maksate maksud ette (Roth IRA -ga).

Ka teie panuse aastased piirangud on samad.

Kui valite selle tee, ei võeta teie kontole tehtud makseid automaatselt teie palgast maha, kuigi võite seadistada pangakontolt automaatse väljavõtmise.

Võitluspiirkonna maksuvabastus

Kui olete sõjaväelane, võivad TSP maksud selle tõttu teisiti toimida Võitluspiirkonna maksuvabastus. Sissetulek, mida teenite a lahingutsoon on teie maksustatavast tulust välja arvatud. Selle tulemusena on teie sissemaksed Roth TSP -le (või Roth IRA -le) maksudest vabastatud.

Pange tähele, et Roth TSP-st (või Roth IRA-st) pensionile jäädes kvalifitseeritud väljavõtmine on alati maksuvaba.See tähendab, et lahingutsooni lähetatud sõjaväelane saab raha suunata Rothi TSP -sse (või Roth IRA -sse) ja mitte kunagi maksta sissemakseid ega tulusid.

Kuidas võrrelda Rothi TSP -sid ja Rothi IRA -sid?

Kuigi Roth TSP-d ja Roth IRA-d on suurepärased pensionisäästlikud sõidukid, on neil erinevad omadused ja eelised. Siin on võrdlus.

Sarnasused

Mõlemad on maksujärgsed pensionikontod. Maksate oma sissemakse pealt makse nende tegemise aastal (välja arvatud juhul, kui teil on õigus maksuvabale sissemaksele). Sissemaksed ja tulud kasvavad maksuvabalt ning kvalifitseeritud väljamaksed on samuti maksuvabad (välja arvatud vastavad sissemaksed).

Mõlemale kehtib 5-aastane reegel. Maksuvabade väljamaksete tegemiseks peate olema vähemalt 59½-aastane või püsiva puudega ning jaanuarist peab olema möödunud vähemalt viis aastat. 1 aastal panustasite esimest korda.

Erinevused

Ainult TSP on palgaarvestus. Roth IRA abil avaksite konto ja panustaksite sellesse otse.Roth TSP sissemaksed tulevad palgaarvestustest.

Ainult TSP -l pole sissetulekupiiranguid. Rothi IRA -de suhtes kehtivad sissetulekupiirangud, kuid saate Roth TSP -sse panustada olenemata sellest, kui palju te teenite.

TSP -st ei saa raha varakult välja võtta. Saate oma Roth IRA sissemaksed igal ajal ilma maksude ja trahvideta tagasi võtta.Roth TSP puhul pole see valik.

Peate Roth TSP -st minimaalselt välja võtma. Rothi IRA -del pole teie eluajal nõutud minimaalset jaotust (RMD).Kuid peate Roth TSP -lt RMD -de võtmist alustama 70½ -aastaselt (kui te ei tööta endiselt oma föderaalsel töökohal).

Roth IRA vs. Roth TSP: kumb on teie jaoks parem?

Enne otsustamist peate esitama olulise küsimuse: kas mul on õigus sobivatele rahalistele vahenditele? Kui olete tsiviiltöötaja ja kvalifitseerute, peaksite esmalt panustama vähemalt föderaalsele matšile, sest teenite automaatselt 100% sobitatud rahast (mõelge: tasuta raha).

Teisest küljest on Roth IRA -l samad suurepärased maksusoodustused ja vabadus nõutavatest minimaalsetest jaotustest hilisemas elus. RMD puudumine tähendab, et võite jätta oma säästud puutumata, kui te raha ei vaja, ja teie abisaajad saavad nautida aastaid maksuvaba kasvu ja sissetulekuid.

Kui teil on panustamiseks veel lisaraha, kaaluge kas tavalist või Rothi TSP panust, sõltuvalt sellest, kas soovite maksuvähendust kohe või hiljem.

Alumine rida

Roth TSP -d ja Roth IRA -d on suurepärased viisid pensioniks säästmiseks. Ja pole ühtegi reeglit, mis takistaks teil panustada mõlemasse.Ideaalis võiksite oma pensionisäästu suurendamiseks maksimeerida mõlemad kontod.

Enne pensionisäästukontode kohta otsuste tegemist on kasulik arutada oma võimalusi usaldusväärse finantsplaneerija või nõustajaga.