Kodu taskukohase muutmisprogrammi (HAMP) määratlus

Mis on kodu taskukohane muutmisprogramm (HAMP)?

Kodu taskukohase muutmise programm (HAMP) oli a laenu muutmine programmi, mille föderaalvalitsus tutvustas 2009. aastal, et aidata hädas oleval majaomanikul sulgemist vältida. Programmi eesmärk oli aidata majaomanikke, kes maksid üle 31% oma maksust brutopalk hüpoteekmaksete poole. Programm aegus 2016. aasta lõpus.

Kodu taskukohase muutmisprogrammi (HAMP) mõistmine

HAMP loodi all Probleemne varade leevendamise programm (TARP) vastuseks subprime hüpoteek kriis 2008. Sel perioodil leidsid paljud Ameerika majaomanikud, et nad ei suuda oma kodusid müüa ega refinantseerida pärast seda, kui turg oli kokku kukkunud, sest laenuturud olid tihedamad. Igakuised maksed muutusid taskukohaseks, kui kõrgemad turumäärad tõusid reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenudele (ARM), jättes paljud inimesed turule sulgemise ohtu.

Kvalifitseerumiseks pidid hüpoteegipidajad igakuiselt maksma rohkem kui 31% oma brutotulust. Jõustati ka omandinõudeid - nad pidid selle läbima netoväärtus (NPV) test koos teiste abikõlblikkuse standarditega.

Kinnisvara sai abikõlblikuks, kui analüüs näitas, et laenuandja või investor, kes praegu laenu hoiab, teeniks rohkem raha laenu muutmise, mitte sulgemise asemel. Peale nõude, et majaomanik tõendab rahalisi raskusi, pidi kodu olema elamiskõlblik ja tasustamata direktor saldo alla 729 750 dollari.

Leevendus toimus mitmel kujul, mis kõik vähendaksid kuumakseid. Näiteks võivad abikõlblikud majaomanikud oma hüpoteegi põhisummat vähendada ja intressimäärad. Samuti oli võimalus hüpoteeklaenu makseid ajutiselt edasi lükata - tuntud ka kui kannatlikkust. Ja kui see oli soodne, sai majaomanik oma olemasolevaid laenutingimusi pikendada.

Paljudel juhtudel oli HAMP -i muutmiseks kõlblik ka juba muudetud laen, mis vähendas majaomaniku makse veelgi.

Erilised kaalutlused

Valitsus viitab maksete suhtele brutotulule kui võla ja tulu suhe (DTI). Koostöös hüpoteeklaenuandjatega töötanud programm HAMP aitas pakkuda pankadele stiimuleid vähendada võla ja tulu suhet 38%-ni. The Riigikassa astuks seejärel DTI suhte minimeerimiseks 31% -ni või alla selle.

HAMP ergutas eralaenuandjaid ja investoreid rahastama oma laenukohandusi. Hüpoteekide haldurid said ettemaksu 1000 dollarit iga sobiliku muudatuse eest. Neil laenuandjatel oli õigus saada kuni 1000 dollarit aastas iga programmi laenuvõtja kohta kuni kolm aastat.

Algne HAMP piirdus peamised elukohad. 2012. aastal vaadati programm seejärel üle, et see hõlmaks kodusid, kus omanik ei asu, leibkondi mitu hüpoteeklaenu ja majaomanikud, kelle DTI suhe oli algsest madalam või kõrgem nõue 31%.

Kodu taskukohase muutmise programm (HAMP) vs. kodu taskukohane refinantseerimisprogramm (HARP)

HAMPi täiendas veel üks algatus nimega Kodu taskukohane refinantseerimisprogramm (HARP). Nagu HAMP, pakkus HARPi ka föderaalvalitsus. Kuid seal oli vähe peeneid erinevusi.

Kuigi HAMP aitas inimesi, kes olid selle äärel sulgemine, HARP -i saamiseks peavad koduomanikud olema vee all või selle lähedal. Programm võimaldas laenude refinantseerimiseks inimestel, kellel on eluase vähem kui nende hüpoteeklaenude tasumata jääk, ning majaomanikel, kellel on laenu ja väärtuse suhe (LTV) üle 80% - kuni 125%.

Ainult need, kelle laenud on tagatud või omandatud Fannie Mae või Freddie Mac enne 31. maid 2009 olid abikõlblikud. Abikõlblikkus sõltus ka sellest, kas majaomanik oli hüpoteeklaenude tasumisega kursis. Lisaks oleksid hüpoteegipidajad pidanud saama kasu väiksematest maksetest või üleminekust stabiilsemale hüpoteektootele.

HARPi tähtaeg oli algselt mõeldud detsembriks. 31, 2017. Seda kuupäeva pikendati, lükates programmi aegumiskuupäeva 2018. aasta detsembrini.