Eluasemekulude suhte määratlus
Mis on eluasemekulude suhe?
Eluasemekulude suhe on suhe, mis võrdleb eluasemekulusid maksueelse tuluga. Laenuandjad kasutavad seda sageli laenuvõtjate jaoks laenud. Eluasemekulude suhet võib nimetada ka esiosa suhtarvuks.
Võtmekohad
- Eluasemekulude suhet kasutatakse hüpoteeklaenu laenuvõtja krediidiprofiili hindamiseks.
- See suhe analüüsib laenuvõtja võimet eluasemelaenu tagasi maksta.
- Sissetulekute suhtarvud võivad takistada suurepärase krediidiga laenuvõtjaid hüpoteegi heakskiitu saamast.
- Kaaslaenuvõtja, näiteks abikaasa, võib aga eluasemekulude suhet alandada.
Kuidas eluasemekulude suhe toimib
Eluasemekulude suhe on üks mõõdik, mida kasutatakse laenuvõtja krediidiprofiili hindamisel. Seda võetakse hüpoteeklaenu puhul kõige sagedamini arvesse, kui analüüsitakse potentsiaalse laenuvõtja võimet eluasemelaenu tagasi maksta.
Seda suhet kasutatakse tavaliselt koos võla ja tulu vahel laenuvõtjale laenatava krediiditaseme määramisel. Sissetulekute suhtarvud on kindlustusprotsessi oluline komponent ja võivad takistada laenuvõtjal krediidilubade saamist isegi hea krediidiskoori korral.
Kui kaalute hüpoteeklaenu või muud tüüpi laenu, võib eluasemekulude suhte väljaselgitamine olla kasulik vahend, et mõista, millist rahasummat saate endale laenata.
Eluasemekulude suhe vs. Võla ja tulu suhe
Eluasemekulude suhet nimetatakse ka kui esiotsa suhe kuna see on osa laenuvõtja kogu võlakohustusest tulu suhtes ja seda võib hüpoteeklaenu sõlmimise protsessis pidada esimeseks. Eluasemekulude suhe nõuab laenuvõtja maksueelse tulu avalikustamist, mis on oluline tegur nii eluasemekulude suhte kui ka võla ja tulu suhte osas.
Eluasemekulude suhte arvutamisel võtab kindlustusandja kokku kõik eluaseme kulukohustused a laenuvõtja, sealhulgas võimalik hüpoteegi põhiosa ja intressimaksed, kinnisvaramaksud, oht kindlustus, hüpoteegi kindlustusja ühingutasud.
Seejärel jagatakse eluasemekulude summa laenuvõtja maksueelse tuluga, et saada eluasemekulude suhe. Eluasemekulude suhet saab arvutada kuumaksete või aastamaksete abil. Hüpoteeklaenu kinnitamise puhul on eluasemekulude suhte künnis tavaliselt 28%.
Võlg-tulu
Laenu kinnitamise teine oluline komponent on ka võlg-tulu. Kui teid kaalutakse hüpoteeklaenu saamiseks, saab krediidiandja iga kuu keskmise summa, mida maksate võlausaldajatele. Seejärel jagatakse kogusumma laenuvõtja igakuise sissetulekuga, et teha kindlaks nende võla ja tulu suhe. Laenuvõtjate laenu kinnitamiseks peab üldjuhul olema võla ja tulu suhe 36% või vähem.
Hüpoteeklaenuandja kaalub võimalikku stressi, mida hüpoteeklaen lisab laenuvõtja krediidiprofiilile. Seetõttu maksimaalse summa määramisel hüpoteek laenuvõtja käsutuses oleva krediidi korral hõlmab kindlustusanalüüs igakuiseid hüpoteetilisi stsenaariume hüpoteekmaksed ja võimalikud mõjud nii eluasemekulude suhtele kui ka võla ja tulu suhtele taset.
Erilised kaalutlused
Eluasemekulude suhe, mis on suurem kui tavaline 28%, võib olla laenuandjatele vastuvõetav selliste kompenseerivate tegurite alusel nagu madal laenu ja väärtuse suhe ja/või suurepärane krediidiajalugu. Samuti võib koos kaaslaenuvõtjaga taotlemine vähendada eluasemekulude suhet, nagu ka teatud hüpoteektoodete valimine esialgsete madalate maksetega.
Laenuvõtjad, kes mõtlevad võimalikule eluasemelaenule, võiksid oma kuueelarvet planeerides kasutada 28% ja 36% taset. Kui hoida igakuised eluasemekulud 28% laenuvõtja sissetulekust, võib aidata koostada hinnangut selle kohta, kui palju laenuvõtja saab endale hüpoteegi eest igakuiselt maksta. Üldiselt võib laenuvõtja jaoks hüpoteeklaenu taotlemisel hõlbustada igat liiki krediidi ja konkreetselt hüpoteeklaenu saamist, kui hoida kogu võlakohustust tuluga alla 36%.