Kasvava kapitali hüpoteegi definitsioon
Mis on kasvava kapitali hüpoteek (GEM)?
Kasvava kapitaliga hüpoteeklaen (GEM) on fikseeritud intressimääraga liik hüpoteek kus igakuised maksed suurenevad aja jooksul vastavalt kindlaksmääratud ajakavale, selle asemel, et jääda laenuperioodi jooksul fikseeritud ja võrdseks. Laenu intressimäär ei muutu ja negatiivset amortisatsiooni ei toimu kunagi. Selle asemel on esimene makse a täielikult amortiseeriv makse ja kui makse summa aja jooksul suureneb, rakendatakse ülejäänud hüvitisele otse täiendavat summat, mis oleks täielikult amortiseeriv makse direktor, lühendades laenu eluiga ja suurendades üldist intressisäästu.
Võtmekohad
- Kasvava kapitaliga hüpoteeklaen (GEM) on variatsioon fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenule, mille puhul täiendavad põhimaksed on ette planeeritud ja aja jooksul suurenevad, sageli 5% aastas.
- Lisatasud võimaldavad hüpoteegi kiiremini ära maksta ja väiksemate intressimaksete kogusummaga.
- FHA pakub GEM -laene laenuvõtjatele, kellel on suur kasumipotentsiaal, mis võib katta järk -järgult kasvavaid makseid, kus FHA kindlustab laenuandja kahjude eest.
Kuidas kasvava kapitali hüpoteegid toimivad
Kasvava aktsiaga hüpoteek võimaldab laenuvõtjal tõhusalt kiirendada oma fikseeritud intressimääraga hüpoteegi tagasimaksmist, planeerides aja jooksul täiendavaid põhimakseid. Lisaks laenu ennetähtaegsele tasumisele aitab kaasa kasvava kapitaliga hüpoteek kodukapital kiiremini, kui laenuvõtja saaks vajadusel võimendada. Kasvukapitali hüpoteeklaenu maksed tõusevad tavaliselt igal aastal, tõustes kuni 5% aastas.
Seda tüüpi rahastamisel on üks hoiatus. Kuna maksesummad suurenevad igal aastal, peavad majaomanike palgad (või nende maksevõime) suurenema, et mahutada suuremaid makseid.
Kasvava kapitaliga hüpoteeki ei tohi segi ajada astmelise hüpoteegiga. A astmelise maksega hüpoteek on ka a fikseeritud intressimäär ja maksed, mis suurenevad teatud ajavahemike järel. Kuid astmelise maksega hüpoteekil on ka negatiivne amortisatsioon. Teisisõnu, erinevalt kasvava omakapitaliga hüpoteegist määratakse astmelise maksega hüpoteegi esialgsed maksed allpool milline oleks täielikult amortiseeriv makse (need on tegelikult määratud alla intressimakse). See loob negatiivse amortisatsiooni, mitte intressisäästu.
Muud kaalutlused GEM -ide kohta
Kasvava aktsiaga hüpoteegi taotlemine võib olla sama, mis muud tüüpi hüpoteeklaenude taotlemine koos võrreldavate krediidinõuetega. Seda tüüpi hüpoteeklaenudega võib kaasneda sissemaksete vähendamise võimalus. Mõned laenuandjad, kes pakuvad kasvava aktsiaga hüpoteeklaenu, on suunatud esmakordsetele koduostjatele, kes muidu ei saaks endale ostuhinnaid endale lubada.
Lisaks pakutakse neid laene laenuvõtjatele, kes ei pruugi saada tavapäraseid hüpoteeke. The Föderaalne eluasemeamet pakub spetsiaalselt selleks kasvava kapitaliga hüpoteekprogrammi. FHA juhised muudavad kasvavate aktsiahüpoteekide kättesaadavaks laenuvõtjatele, kellel on piiratud sissetulek, kuid kellel on ka põhjendatud ootus oma tulude suurenemisele.
Kui sellised hüpoteegid on FHA kaudu kindlustatud, kaitstakse laenuandjaid laenuvõtja maksejõuetuse korral. FHA kindlustus kasvavate aktsiate hüpoteeklaenude jaoks võib katta uusi oste, refinantseerimist ja kinnisvara taastamist. Rahastamine võib toimuda ka korteriühistute või ühistuliste elamute aktsiate puhul.